Что делать, если кредиты дешевеют? Денежная грамотность простым языком

Что делать, если кредиты дешевеют? Денежная грамотность простым языком

Ра­зум­ное фи­нан­со­вое по­ве­де­ние – это преж­де всего уме­ние счи­тать свои день­ги. Мно­гие лю­ди или ор­га­ни­за­ции го­то­вы дать вам де­нег в долг под про­цен­ты, но ни­кто из этих мно­гих не за­бо­тит­ся о вас больше, чем о се­бе; как пра­ви­ло, нао­бо­рот – они стре­мят­ся на вас за­ра­бо­тать.

Если вам не хва­та­ет де­нег на по­тре­би­тель­ские це­ли (ку­пить то­вар или за­ка­зать услу­гу), у вас все­гда есть как ми­ни­мум три вы­хо­да:

а) убе­дить се­бя, что у вас на самом де­ле нет этой по­треб­но­сти (как ва­ри­ант – при­об­ре­сти ана­ло­гич­ный, но бо­лее де­ше­вый то­вар или услу­гу);

б) от­ло­жить при­об­ре­те­ние до луч­ших вре­мен и по­ста­рать­ся на­ко­пить нуж­ную сум­му сво­бод­ных де­нег;

в) одол­жить де­нег у ко­го-то, по­ни­мая, что по­том их при­дет­ся вер­нуть.

Что­бы по­нять, на­сколь­ко вы­год­но одал­жи­ва­ние в том или ином слу­чае, на­до срав­ни­вать ва­ри­ант «в» с ва­ри­ан­том «б». Вы по­лу­ча­е­те благо и пла­ти­те за не­го день­ги – в од­ном слу­чае благо по­яв­ляет­ся сра­зу, но де­нег при­дет­ся отдать больше, в дру­гом слу­чае при про­чих рав­ных вы по­тра­ти­те мень­ше де­нег, но благо бу­дет по­лу­че­но поз­же. При этом на­до учи­ты­вать два усло­вия.

Во-пер­вых, воз­врат кре­ди­та не дол­жен про­би­вать не­воспол­ни­мую брешь в ва­шем бу­ду­щем бюд­же­те, то есть за­став­лять вас отка­зать­ся от дру­гих, бо­лее важ­ных и необ­хо­ди­мых для вас рас­хо­дов. Если та­кой риск есть – по­жа­луй, луч­ше еще раз по­про­бо­вать убе­дить се­бя, что эта вещь или услу­га все-та­ки вам не нуж­на. Це­ле­со­об­раз­но так­же учи­ты­вать, как но­вый кре­дит по­влия­ет на ва­шу об­щую дол­го­вую на­груз­ку, то есть со­от­но­ше­ние еже­ме­сяч­ных выплат по кре­ди­там с ва­ши­ми еже­ме­сяч­ны­ми до­хо­да­ми (этот по­ка­за­тель еще на­зы­ва­ют PTI – от ан­глий­ско­го «Pay­ment-to-in­come ra­tio»). Большинство экс­пер­тов счи­та­ет, что PTI вы­ше 30% крайне не­же­ла­телен.

Во-вто­рых, вы­го­да, в том чис­ле пси­хо­ло­ги­че­ская, от бы­стро­го по­лу­че­ния бла­га долж­на пре­вос­хо­дить раз­мер пере­пла­ты по кре­ди­ту. Если но­вый теле­фон сей­час с ис­поль­зо­ва­ни­ем кре­ди­та обой­дет­ся в 20000 ру­блей (с уче­том про­цен­тов), а та­кой же теле­фон че­рез пол­го­да без кре­ди­та – в 15000, то по­куп­ка в кре­дит бу­дет вы­год­на для вас при усло­вии, что вы «це­ни­те воз­мож­ность по­лу­че­ния теле­фо­на сего­дня, а не че­рез пол­го­да, больше, чем в 5000 ру­блей» – при всей услов­но­сти этой оцен­ки. (Сам по се­бе раз­мер про­цент­ной став­ки по кре­ди­ту с этой точ­ки зре­ния яв­ляет­ся фак­то­ром важ­ным, но не ре­ша­ю­щим.)

Если эти усло­вия не вы­пол­ня­ют­ся, зна­чит, смыс­ла в кре­ди­те нет: вы про­сто поз­во­ля­е­те ко­му-то за­ра­бо­тать на ва­ших не­про­ду­ман­ных ре­ше­ни­ях.

В сход­ной ло­ги­ке вы мо­же­те срав­нить по­куп­ку бо­лее до­ро­го­го то­ва­ра (с ис­поль­зо­ва­ни­ем кре­ди­та) с по­куп­кой бо­лее де­ше­во­го, воз­мож­но, ме­нее ка­че­ствен­но­го и пре­стиж­но­го то­ва­ра. Сто­ит ли бо­лее вы­со­кое ка­че­ство или бо­лее вы­со­кий пре­стиж той пере­пла­ты, ко­то­рая об­ра­зу­ет­ся, во-пер­вых, из-за раз­ни­цы в це­не, во-вто­рых, из-за про­цен­тов по кре­ди­ту?

Особ­ня­ком сто­ит оцен­ка це­ле­со­об­раз­но­сти ипо­теч­но­го кре­ди­та, так как здесь аль­тер­на­ти­ва ослож­ня­ет­ся на­личи­ем рас­хо­дов по арен­де жи­лья до тех пор, по­ка не удаст­ся на­ко­пить пол­ную сум­му на по­куп­ку квар­ти­ры. При­мер срав­ни­тель­но­го ана­ли­за этих аль­тер­на­тив при­ве­ден в па­ра­гра­фе 7.3.1

Бы­ва­ют так­же по­тре­би­тель­ские кре­ди­ты на жиз­нен­но важ­ные це­ли – напри­мер, на до­ро­го­сто­я­щую опе­ра­цию или дру­гое ле­че­ние, в от­сут­ствие ко­то­ро­го сам заем­щик или кто-то из его близ­ких мо­жет про­сто уме­реть. Тут уж глав­ное – вы­жить, а по­том раз­би­рать­ся с дол­га­ми. Но да­же и в та­кой си­ту­а­ции на­до сохра­нять трез­вую го­ло­ву и по­ста­рать­ся по­ис­кать кре­дит по­де­ше­вле, а не хва­тать­ся за пер­вый по­пав­ший­ся ва­ри­ант.

В слу­чае, если вы одал­жи­ва­е­те день­ги не на по­тре­би­тель­ские, а на пред­при­ни­ма­тель­ские це­ли, то есть рас­счи­ты­ва­е­те са­ми за­ра­бо­тать на этом, то фор­маль­но рас­счи­тать вы­го­ду не­слож­но: до­ход от вло­же­ния заем­ных де­нег дол­жен быть больше, чем упла­чен­ные по кре­ди­ту про­цен­ты плюс со­пут­ству­ю­щие из­держ­ки на по­лу­че­ние кре­ди­та и осу­ще­ствле­ние ин­ве­сти­ций. Но не за­бы­вайте, что со­всем бе­з­рис­ковых ин­ве­сти­ций не бы­ва­ет: все­гда есть риск по­лу­чить мень­ше, чем вы рас­счи­ты­ва­ли, и при воз­вра­ще­нии кре­ди­та вы мо­же­те ока­зать­ся еще и в убыт­ках.

На­ко­нец, если вы бе­ре­те кре­дит на по­кры­тие дру­го­го кре­ди­та, то пря­мая вы­го­да бу­дет в том слу­чае, если по но­во­му кре­ди­ту став­ка ни­же, чем по ста­ро­му кре­ди­ту (в том чис­ле с уче­том штра­фа за про­сроч­ку), или срок больше. Впро­чем, в кри­ти­че­ской си­ту­а­ции мо­жет ока­зать­ся вы­год­ным и бо­лее до­ро­гой кре­дит, если он поз­во­ля­ет от­сро­чить на­ступ­ле­ние банкрот­ства.

Что такое финансовая грамотность и зачем ее изучать со школьной скамьи

На протяжении десятилетий в нашей стране креп и развивался очень опасный стереотип, согласно которому финансовая грамотность нужна только людям, работающим на рынках финансов. И только сейчас начинает приходить болезненное осознание того, что без нее мы как маленькие дети, которые не умеют читать и считать.

Увидели образовавшийся вакуум в сфере финансового образования и руководящие органы власти. В 2017 году в России утвердили стратегию по ликвидации безграмотности в денежных вопросах, рассчитанную до 2023 г.

Что такое финансовая грамотность и почему она важна?

Подготавливая материал для этой статьи, я поняла, что могу легко скатиться в область учебника по финансам. Это покажется скучно и неинтересно людям, которые не имеют экономического образования и никогда не слышали о сложных процентах, инвестициях и рисках.

Мне кажется, моя задача – на бытовом уровне простым языком донести до читателей одну единственную мысль – финансовая грамотность нужна абсолютно любому человеку.

Что такое финансовая грамотность и зачем она нужна?

Финансовая грамотность – это необходимые знания, которые помогают планировать семейный бюджет, сохранять денежные средства в условиях нестабильности в экономике и приумножать их с целью обеспечения достойного уровня жизни для себя и своих близких.

А теперь скажите, что вам это не надо, тогда я смогу посочувствовать вам.

Проблемы, с которыми может столкнуться финансово безграмотный человек:

  1. Участие в сомнительных денежных операциях, которые приводят к потере вложенных средств (например, пирамиды).
  2. Необдуманное залезание в долги путем взятия кредитов по завышенным ставкам.
  3. Инвестирование, которое не защищает сбережения даже от инфляции, в т. ч. и пенсионные накопления.
  4. Непонимание действия большинства рыночных инструментов, грамотное использование которых может привести к улучшению благосостояния.
  5. Необеспеченная старость на нищенское пособие от государства.

Нам точно не нужны такие проблемы. Поэтому теперь давайте определим основные причины обязательного изучения основ денежной грамотности:

  1. Научиться вести учет своих доходов и расходов с целью дальнейшего планирования бюджета.
  2. Научиться жить по средствам, а не становиться вечным клиентом кредитных организаций.
  3. Разбираться в существующих инструментах по сохранению и приумножению собственных средств, чтобы обеспечить себе получение пассивного дохода в будущем.
  4. Не стать объектом мошеннических действий.
  5. Обезопасить себя и свою семью от экономических кризисов.

Статистика по уровню финансовой образованности населения России

В 2015 году Министерство финансов РФ провело исследование, в котором оценило уровень знаний населения России в вопросах финансовой сферы. Участники были в возрасте от 14 до 79 лет. Получены интересные результаты:

  • 24 % опрошенных на вопрос о том, имеют ли они хоть какую-то сумму на непредвиденные расходы, ответили “Нет”;
  • только 20 % уверены в справедливом разрешении спора или конфликта с финансовым учреждением (банком, страховой компанией);
  • 37 % опрошенных из тех, кто брал какие-то виды кредитов, не сравнивали эти банковские продукты между собой, не выбирали лучшее предложение;
  • 70 % опрошенных считают, что государство отвечает за достойный уровень пенсии человека.

Это плохие результаты, но есть и хорошие:

  • 64 % понимают, что чем выше доходность, тем выше риск;
  • наметилась положительная тенденция почти по всем вопросам анкеты по сравнению с 2013 годом, когда проводили первые исследования.

Это официальные данные, полученные из исследования, но есть и субъективное мнение россиян. В 2017 году Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) провело опрос среди населения РФ. Только 12 % россиян считают, что обладают хорошим уровнем финансовой грамотности. Эта цифра резко снижается все последние годы.

Однако увеличилось число семей, которые ведут учет доходов и расходов (с 20 % в 2015 г. до 42 % в 2017 г.) Если вы все еще этого не делаете, то рекомендую почитать статью на нашем блоге о ведении семейного бюджета. Она расставит все точки над “i”.

А хотите проверить свою грамотность? Не пугайтесь, всего 4 вопроса. В 2013 году 33 % справились с базовым тестом на финансовую грамотность. Но в 2015 году это сделали только 14 %.

Тест на финансовую грамотность

Тест состоит из 4-х вопросов. Выберите верный, на ваш взгляд, ответ. А правильные ответы дам в конце параграфа.

Вопрос 1: Предположим, что вы положили 100 000 рублей на счет в банк на 2 года под 8 % в год. Сколько денег будет на вашем счете через 2 года, если вы не будете снимать деньги со счета или пополнять свой счет?

  1. Более 108 000 рублей.
  2. Ровно 108 000 рублей.
  3. Менее 108 000 рублей.

Вопрос 2: Предположим, что вы положили 100 000 рублей на счет в банк на 5 лет под 10 % в год. Проценты будут начисляться ежегодно и прибавляться к основной сумме вклада. Сколько денег будет на вашем счете через 5 лет, если вы не будете снимать с этого счета ни основную сумму, ни начисленные проценты?

  1. Более 150 000 рублей.
  2. Ровно 150 000 рублей.
  3. Менее 150 000 рублей.

Вопрос 3: Предположим, что вы увидели телевизор одной и той же модели на распродаже в двух разных магазинах. Первоначальная цена телевизора в каждом из магазинов составляла 10 000 рублей. В одном магазине предлагается скидка в 1 500 рублей с первоначальной цены, а в другом – 10 % с первоначальной цены. Что выгоднее – скидка в 1 500 рублей или в 10 %?

  1. Скидка в 1 500 рублей.
  2. Скидка в 10 %.

Вопрос 4: Предположим, что вы взяли в банке кредит на год в размере 10 000 рублей. Проценты по кредиту составляют 600 рублей в год. Кредит и проценты по нему вы должны выплачивать в течение года равными частями каждый месяц. Оцените приблизительно, каков будет размер годовой процентной ставки по вашему кредиту.

А теперь подведем итоги. Верные ответы:

  • 1-й вопрос – более 108 000 руб.;
  • 2-й вопрос – более 150 000 руб.;
  • 3-й вопрос – скидка в 1 500 руб.;
  • 4-й вопрос – ровно 6 %.

Справились? Если да, поздравляю. Вы – молодцы. Если нет, то срочно подтягивайте свою грамотность в сфере обращения с деньгами, потому что вопросы были не простые, а очень простые.

Таких тестов на просторах интернета можно найти много. Есть зарубежные, есть и отечественные. Большие и маленькие. Можете тренироваться, сколько душе угодно. Главное, научитесь применять на практике полученные знания.

Замминистра финансов РФ Сергей Сторчак в газете “Известия” от 5 октября 2017 года огласил результаты международного исследования. Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) измеряла уровень финансовой грамотности участников из 20 стран. Россия – на 9-м месте. До лидера, Франции, не хватило всего 2 баллов. Совсем неплохой результат.

А еще лучше результаты среди школьников. Наши российские учащиеся за 3 года исследований поднялись с 10-го на 4-е место. Они опередили США, Нидерланды и Австралию. Так что наше финансовое будущее совсем не темное.

Способы ликвидации финансовой безграмотности

С чего начать повышение уровня образования в сфере финансов? Есть несколько способов, выбирайте тот, который вам кажется оптимальным:

  • Чтение специальной литературы. Например, я сделала хорошую подборку книг по финансовой грамотности.

Когда я готовила материал по книгам, мне пришлось прочитать их все. Я совсем не жалею о потраченном времени. Сегодня мы с мужем уже разработали семейную стратегию накопления средств на краткосрочные и долгосрочные цели. Открыли депозит, часть средств вложили в ПИФ, а часть – на индивидуальный инвестиционный счет. Каждый месяц будем пополнять вклады.

  • Просмотр онлайн-уроков, платных и бесплатных.

По роду своей деятельности я вращаюсь среди инфобизнесменов, которые организовывают подобные курсы. Выбирая бесплатные занятия, вы должны четко понимать, что главная цель любого тренера – не обогатить вас своими знаниями и опытом, а привлечь на платное обучение. Буду рада, если ошибаюсь.

Консультант разработает для вас личный финансовый план, стратегию сбережения и накопления и многое другое. Услуги недешевые. Я посмотрела прайс-лист на сайте Владимира Савенка. Он – первый независимый финансовый консультант в России, который написал много книг по этой теме. К нему я бы с удовольствием записалась на консультацию.

  • Самостоятельное изучение доступных материалов на сайтах и блогах.

Подробнее о веб-ресурсах, вызывающих доверие, расскажу в следующем параграфе.

Читайте также:  Как тратить деньги с умом и научиться экономить? Советы на каждый день

Не самый хороший способ, зато, наверное, самый эффективный. Это путь анализа собственных ошибок. Личный опыт бесценен, но есть ли время на его получение?

Ресурсы для повышения уровня образования в сфере финансов

Информации в интернете и в печатных изданиях по восполнению пробелов в вопросах обращения с деньгами очень много. Есть тематические сайты, блоги, YouTube-каналы, онлайн-курсы и целые школы.

Начинающим самостоятельно постигать азы финансов легко запутаться. Давайте посмотрим в первую очередь проверенные источники информации, которые созданы либо при поддержке государственных органов, либо заслуженных фин. организаций:

Образовательный сайт, созданный при поддержке экспертной группы по финансовому просвещению при Федеральной службе по финансовым рынкам ЦБ РФ. На нем публикуется масса полезного материала по финансам. Есть статьи, видео и презентации.

Информационный портал публикует новости, рейтинги банков и банковских продуктов. Можно по параметрам подобрать дебетовые или кредитные карты. Есть удобные калькуляторы расчета процентов по вкладам и платежей по кредитам.

Образовательный портал по фин. грамотности при поддержке Российской экономической школы и Фонда Citi. Знания по управлению финансами преподносятся в игровой форме в виде игры, онлайн-книги, тестов.

В самом названии заложен основной принцип портала – изучение темы финансов с самых азов. Есть примеры составления личных финансовых планов для семей с разным уровнем дохода. Ценные советы, которые дают эксперты, можно применить и к составлению собственного плана.

  • Школа начального финансового образования ФинСтарт

Школа создана членом экспертного совета по финансовой грамотности и по защите прав потребителей финансовых услуг Банка России Андреем Параничем. На сайте можно бесплатно получить доступ к Программе дистанционного обучения ФинСтарт.

Она рассчитана на 2 месяца ежедневных занятий в удобное для обучающегося время. Темы достаточно интересные. Например, “Планирование личных финансов”, “Кредиты”, “Инвестиции. Начало пути” и т. д.

Не забываем об официальных сайтах:

  • Банка России,
  • Министерства финансов РФ,
  • Федеральной налоговой службы и др.

Более подробно об онлайн-образовании говорится в статье про курсы финансовой грамотности.

Финансовая грамотность для пенсионеров и школьников

В рамках статьи хотелось бы поговорить о таких категориях граждан, как школьники и пенсионеры. Почему так важно обратить особое внимание на пожилых людей и приобщить их к изучению основ финансовой грамотности?

  1. Пенсионеры чаще других становятся жертвами мошенников, начиная от обмана с банковскими картами и заканчивая заманиваем в сомнительные кредитные организации.
  2. Они придерживаются в основном консервативных взглядов на сбережения и совсем не имеют навыков инвестирования. Поэтому часто большие суммы денег лежат дома, под подушкой или в лучшем случае в банке под очень маленький процент, постепенно теряя свою стоимость.
  3. Не получают информацию о положенных льготах по налогам, коммунальным платежам, об изменениях в пенсионной реформе. Работает только “сарафанное радио”.

Например, моя мама в соцсетях от других пользователей случайно узнала информацию об освобождении пенсионеров от уплаты налога на имущество. Она пошла в налоговую инспекцию, там это подтвердили, мама написала заявление на получение льготы. Но никто не вернет ей переплаченные за предыдущие годы деньги. Вот так…

И это далеко не единичный случай, когда информация распространяется по “сарафанному радио”. Такое же безобразие творится с начислением пенсий. Кто-то что-то сказал, пенсионер мчится в пенсионный фонд, там подтверждают, что положен перерасчет и т. д.

Пенсионер сам должен знать и подать заявление и документы на перерасчет пенсии. За информирование пенсионеров никакая организация не отвечает. Это безобразие со стороны государства – наживаться на незнании официальных источников информации пенсионерами.

Мы живем в век информационных технологий. Неужели нельзя сделать нужную информацию более доступной? Социальные баннеры на улице, распространение через соцсети с официальных аккаунтов гос. органов, объявления в банках, на почте, в магазинах и поликлиниках. Или экономить государственный бюджет получается только на пенсионерах?

Программа помощи в изучении денежных вопросов для пенсионеров должна в обязательном порядке включать следующие пункты:

  1. Информирование всеми возможными способами о льготах по налогам, коммунальным платежам и положенном пересчете пенсий, об изменениях в налоговом и пенсионном законодательстве.
  2. Бесплатные семинары и онлайн-курсы по финансовой грамотности, на которых стоит уделить время таким вопросам, как:
  • правила грамотного пользования дебетовыми и кредитными банковскими картами;
  • способы обмана граждан финансовыми мошенниками;
  • интернет-мошенники и как не попасться на их уловки;
  • оплата покупок, счетов через интернет;
  • способы расчета риска при кредитовании;
  • современные инструменты сохранения накопленных денег от инфляции и приумножения их для своих детей и внуков.

Считаю простой отговоркой, что сложно до пенсионеров донести нужную информацию, потому что они не владеют новыми информационными технологиями на должном уровне. У каждого есть мобильный телефон, многие общаются в соцсетях, приходят почтальоны с пенсией, соцработники и врачи из поликлиники. Все можно сделать, было бы желание.

Со школьниками никакие отговорки вообще не проходят. Это самые доступные для получения информации люди.

В первую очередь, нам, родителям, надо уяснить одну простую мысль – учить ребенка обращаться с деньгами надо с самого раннего возраста. Это необязательно начинать делать, когда у него появляются собственные средства (например, подарок бабушки). Разговоры о том, что нельзя бездумно тратить все заработанное на покупку дорогой игрушки или модных кроссовок, как у Пети, должны вестись в семье всегда.

Многие меня не понимают, но я своей старшей дочери плачу деньги за уборку дома. Карманных денег у нее никогда не было. Но есть подарки бабушек на праздники и заработанные собственным трудом наличные. А летом она уже трудилась копирайтером под моим чутким руководством. Вы думаете, что она тратит деньги на модные вещи? Только на самые необходимые. Например, на покупку телефона. Остальные копит на банковском депозите.

Дайте почитать своему ребенку книгу Бодо Шефера “Мани, или Азбука денег”. Он вместе с героями узнает, как заработать, сохранить и как приумножить деньги.

При подготовке материала к этой статье я изучила много сайтов, которые предлагают пройти онлайн-уроки дома или в школе. Они созданы при поддержке наших банковских структур и государственных органов. Они абсолютно бесплатные, польза очевидная.

Но, что я вижу на примерах школ моих дочерей (они учатся в разных учебных заведениях)? Нет абсолютно ничего. Почему? Что мешает подать заявку для школьников и провести уроки онлайн? Ответ – равнодушие.

Для неравнодушных учителей есть несколько интересных ресурсов:

  1. Проект ”Онлайн-уроки финансовой грамотности. Профессионалы финансового рынка придут в каждую школу”. Организатор проекта – Центральный банк РФ. Совместно с ним занятия ведут более 50 лекторов из банковских организаций, страховых компаний, университетов и государственных органов власти в режиме реального времени. Задают вопросы и отвечают на вопросы школьников.
  2. Очень интересный проект “Дружи с финансами” реализуется Минфином РФ. Партнерами выступают Банк России и крупнейшие банковские организации. Для детей информация подается в виде комиксов, видеороликов и тестов.

Заключение

Замминистра финансов РФ С. Сторчак одной из проблем нашего населения назвал отсутствие дисциплины и ответственности за риски. И я с ним соглашусь. Никакое образование не поможет, если не будут регулярно соблюдаться элементарные правила обращения с деньгами: учет собственных доходов и расходов, планирование семейного бюджета, экономия. Развить в себе эти навыки не сложно, но поймите, для чего вы это делаете.

Владимир Савенок в одной из своих книг написал, что в 99 % случаев он знает, для чего люди копят деньги:

  • чтобы жить на проценты;
  • не заниматься тем, чем занимаемся сейчас;
  • заниматься любимым делом;
  • защитить свой капитал.

Финансовая грамотность: как правильно взять и погасить кредит?

Кредит или заем — удобное средство, позволяющее человеку быстро решить свои финансовые проблемы и задачи

28.08.2018 в 06:45, просмотров: 984

«Рост кредитования отмечается по всей России, в том числе и у нас в Алтайском крае. За первую половину этого года граждане взяли кредитов на 65 млрд рублей, что почти на 40% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Но заемщикам всегда нужно помнить, что взятые в долг деньги придется отдавать, да еще и с процентами. Поэтому использовать взятые средства нужно осторожно: желания должны совпадать с возможностями», — рассказал заместитель управляющего Отделением Барнаул Сибирского ГУ Банка России Андрей Антипов.

Если у вас возникло желание взять кредит или заем, для начала ответьте себе на 2 простых вопроса:

1. Есть ли возможность совсем обойтись без кредита? Вполне может быть так, что необходимую сумму вы сможете накопить через пару-тройку месяцев, откладывая от зарплаты определенный процент. В этом случае нет смысла брать кредит на год, два или три.

2. Точно ли вы сможете вернуть деньги кредитору? И здесь необходимо тщательно рассчитать силы. Оцените свое финансовое положение в целом. Если вы поймете, что на погашение долга ежемесячно будет уходить больше 30-35% ваших средств, то кредит лучше не брать.

Кредит или заем?

Изучите предложения на рынке. Рассмотрите варианты, предлагаемые несколькими организациями. Прежде чем брать кредит или заем, проверьте, есть ли у выбранного вами кредитора специальное разрешение Банка России (лицензия или свидетельство). Кредиты выдают банки, займы — МФО, КПК, ломбарды. Что вам больше всего подойдет, зависит от ваших материальных возможностей, кредитной истории и целей, на которые берутся деньги. Для того чтобы дотянуть до зарплаты, можно получить заем в МФО. Они работают с разными категориями заемщиков, в том числе с теми, у кого плохая кредитная история. Но процентная ставка в МФО будет выше, чем в банке. С целью небольших ежемесячных трат также можно завести кредитную карту. Банки часто предлагают льготный период, в течение которого вы не платите проценты. Существуют и экспресс-кредиты, предлагаемые на конкретную покупку непосредственно в магазине. Они имеют свои преимущества: оформляются на месте, с минимумом документов, но и проценты по ним выше, чем по обычному потребительскому кредиту.

Для запланированных крупных покупок подойдут среднесрочные или долгосрочные кредиты. Если вы, например, собираетесь приобрести квартиру, то вам нужно оформить ипотеку, а если машину — автокредит. У таких специальных программ есть особенности, связанные с оформлением страховок, обязательным залогом, требованиями к заемщикам. Но они оказываются выгоднее, чем нецелевой потребительский. Что касается обычных потребительских продуктов, то банки вправе предложить вам страхование, к примеру, жизни или здоровья. По закону вы не обязаны это делать, но условия могут быть более выгодными по предполагаемой сумме, сроку или процентной ставке.

Как гасить кредит?

Существует 2 основных вида платежей:

1. Дифференцированные платежи. Основная сумма делится на равные части, а платеж по процентам уменьшается с каждым месяцем. В первый месяц вы заплатите самую большую сумму, а в последний — самую маленькую.

2. Аннуитетные платежи. На протяжении всего времени размер ежемесячного платежа меняться не будет.

Как именно вы будете выплачивать взносы, зависит от конкретных условий договора. Поэтому документы необходимо изучить предельно внимательно. По закону у вас есть право в течение 5 дней знакомиться со всеми пунктами. С этой целью вы даже можете взять бумаги домой. Если что-то непонятно, спрашивайте у сотрудников банка, проконсультируйтесь с юристом. Подписывайте договор, только когда вы поняли все его условия. Обязательно обратите внимание на полную стоимость кредита (ПСК). Она указывается на первой странице, перед таблицей индивидуальных условий, в двух квадратных рамках. В одной указывается ПСК в годовых процентах, в другой — ПСК в денежном выражении. В расчет второго включаются проценты, комиссии, страховая премия, плата за выпуск банковской карты, иные платежи.

Если вы берете ипотечный кредит, то на первой странице договора размещаются уже три квадратные рамки. В первых двух также содержится информация о ПСК в годовых процентах и денежном выражении. В третьей указывается примерный размер среднемесячного платежа.

Обратите внимание на то, не включены ли в ваш договор дополнительные платные услуги, которые вам не нужны: кредитная карта, SMS-информирование, удаленное обслуживание и прочие. Банк не должен включать услуги, на которые вы не давали согласие, и те, которые он оказывает в своих интересах: рассмотрение заявки, подготовка документов, ведение ссудного счета.

Закрывайте кредит правильно

Когда вы делаете последний взнос, позвоните на горячую линию банка, вам должны подтвердить окончательную оплату долга. Если вы решили закрыть долг досрочно, сходите в офис банка, напишите соответствующее заявление и получите документ о полном погашении. По закону вы обязаны предупредить кредитора за 30 дней, что готовы выплатить кредит раньше. Но в договоре могут быть прописаны и более короткие сроки уведомления.

Что делать, если больше нет возможности платить за кредит?

Читайте также:  Как правильно пересаживать растения? Когда и как пересаживать?

Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, то не нужно скрываться, лучше открыто поговорить с представителями банка. Соберите документы, подтверждающие возникшие у вас сложности, например приказ о сокращении с работы, свидетельство о смерти созаемщика, справку о тяжелом заболевании. Многие люди начинают брать новые кредиты, чтобы погасить старые. В большинстве случаев это неудачное решение: есть риск сильно увязнуть в долговой яме.

О чем можно договориться с банком?

1. Отсрочка платежа. Возможно, банк пойдет вам навстречу и предоставит кредитные каникулы на несколько месяцев. Здесь все будет зависеть от того, насколько вы благонадежный клиент. Если у вас хорошая кредитная история и действительно сложились непредвиденные обстоятельства, банк может помочь.

2. Реструктуризация долга. Это пересмотр условий кредита с целью уменьшения платежей. Чаще всего это делается за счет увеличения общего срока кредита, например с 3 до 5 лет.

3. Рефинансирование кредита. Эта процедура означает, что нужно взять кредит с более низкой процентной ставкой в своем или в другом банке, который предлагает такую услугу. Таким образом, вы гасите предыдущий заем, а выплачиваете уже новый.

4. Объединение кредитов. Если у вас есть ряд кредитов, то их можно консолидировать, то есть собрать в один. В этом случае вы будете оплачивать один кредит, а не вносить платежи в несколько разных банков.

Если банк отказывает вам в пересмотре условий, вы можете обратиться к финансовому омбудсмену. Он защищает интересы граждан до суда, если долг не превышает 300 000 рублей. Чаще всего к нему обращаются как раз за помощью в реструктуризации. Но при этом надо понимать, что рассчитывать на помощь финансового омбудсмена можно только в случае, если у банка уже подписано соглашение о сотрудничестве с ним.

Если в связи с возникновением сложностей вы не платите по кредиту, то у банка есть право потребовать деньги через суд. В этом случае на вас лягут еще и судебные издержки. Сумма долга при этом возрастет. Если вы не платите и после решения суда, то ждите судебных приставов. Ваше имущество может быть продано с целью оплаты долга.

Самая крайняя мера — объявить себя банкротом. Но это сложная и дорогостоящая процедура. Имущество банкрота также продается, в том числе ипотечная квартира, даже если это единственное жилье.

Вероятнее, что до суда к делу могут подключить коллекторов, которые будут настоятельно убеждать вас платить по счетам. Легально действующие коллекторы не запугивают должника, но описывают возможные перспективы и вместе с вами ищут способ решить вопрос с долгами. Еще совсем недавно такие службы применяли к должникам практически любые меры психологического воздействия, а иногда доходило и до физического. Но с января 2017 года вступил в силу закон, который четко описывает, что им можно делать, а что нет. Коллекторы могут звонить вам с 8.00 до 22.00 в рабочие дни и с 9.00 до 20.00 в выходные и праздники не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Ограничения действуют и в отношении сообщений — не чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю и 16 раз в месяц. Видеться с вами лично коллектор имеет право только 1 раз в неделю. Если вы уверены, что ваши права нарушают, обращайтесь в Федеральную службу судебных приставов.

При грамотном подходе к финансам кредит станет для вас инструментом реализации своих желаний, а не бесконечных проблем. Соблюдая простые правила, можно успешно пользоваться кредитными продуктами и не попасть в долговую яму.

9 правил финансовой грамотности

Экология потребления. Бизнес: Как правило, к финансовой грамотности приходят через огромное количество ошибок и проб, постепенно набирая опыт.

Грамотно распоряжаясь своими финансами – можно не только существенно снизить расходы, но и значительно увеличить толщину своего кошелька. Как правило, к финансовой грамотности приходят через огромное количество ошибок и проб, постепенно набирая опыт и игнорируя мудрые советы финансистов.

Представляем несколько основных моментов, на которые стоит обратить внимание, на пути к финансовой грамотности.


1. «Подушка безопасности»

Подавляющее большинство людей считает, что какие-то накопления совершенно ни к чему: все равно все потеряешь, так зачем копить, если можно все потратить уже сейчас и купить некую нужную вещь?

Возможно, на конкретное мгновение жизни это решение может показаться и верным, но уже через некоторое время вам может потребоваться некоторая сумма на непредвиденные расходы: мелкий ремонт в офисе, повышение цен у поставщиков, и т.д.

Как оплатить эти расходы, если накоплений нет совсем? Кредит могут не выдать, и на его получение часто требуется несколько дней и даже недель, а у вас может и не быть этого времени.

Именно поэтому важно помнить про первое правило: нужно всегда иметь накопления в размере 3-6 ежемесячных расходов на непредвиденный случай.

2. Накопления «под матрасом» вместо банка

В России менее 50% населения пользуется банковскими депозитами и до 5% – являются инвесторами на фондовом рынке. И все по той причине, что мало кто доверяет каким-то финансовым инструментам, предпочитая хранить накопления дома под подушкой/матрасом/в тумбочке и др.

На самом деле, подобный вид «инвестиций» дает гарантированный доход минус 10-13% годовых! Причина проста – инфляция. Так, ваши сегодняшние 500 тыс. руб., положенные в тумбочку, через 5 лет превратятся уже в 310 тыс. руб. при инфляции 10% в год.

Поэтому правило второе: не стоит хранить накопления в тумбочке – лучше их разместить хотя бы на банковском депозите, чтобы спасти от инфляции. Вы боитесь банкротства банка? Учите, что при размещении в одном банке до 700 тыс. руб. при отзыве у него лицензии вы гарантированно вернете свой вклад в целости и сохранности благодаря системе страхования вкладов.

3. Неправильные параметры кредита

Решив взять кредит в банке, важно помнить о том, что он должен быть в той валюте, в которой вы получаете вашу прибыль. Чаще всего это рубли. Если поддаться искушению взять кредит в валюте по более низкой ставке, можно потом получить рост ваших ежемесячных платежей по кредиту на 30-50% из-за падения курса рубля.

Быть не слишком большим: берите кредит не «с запасом» на всякий случай, а именно на ту сумму, которая вам нужна. Учтите, что, взяв лишние 50 тыс. руб. в кредит, вы должны будете вернуть банку уже 75 тыс. и больше.

Поэтому кредит лучше брать в рублях, на самую необходимую сумму и на минимальный срок, чтобы платеж по кредиту составлял до 20-30% вашего дохода.

4. Инвестиции без срока

Невозможно грамотно инвестировать, если не знать, ради какой конкретной цели это делается. При этом «заработать» – не является целью. Цель должна иметь срок, стоимость и приоритет. Только четко определив ее можно грамотно подобрать подходящие именно вам инструменты для инвестиций.

Так, если вы инвестируете с целью накопить на некую важную цель через 1-3 года, то лучше предпочесть банковские депозиты и высоконадежные облигации или фонды облигаций.

Если же речь о цели через 3-10 лет, то, помимо депозитов и облигаций, вы можете добавить в свой портфель до 50% акций или фондов акций. Ну а если вы инвестируете на 10 и более лет, то можно увеличить долю акций до 70-80%.

5. Рискуйте с умом

Если ваш коллега или сосед инвестирует в акции и радуется доходности 20% годовых и более, это не значит что и вам нужно срочно покупать их. Дело в том, что у каждого человека – свой уровень склонности к риску. И если ваш сосед временами готов терпеть падение стоимости своих акций до 50%, то вы можете оказаться к этому не готовы, продадите акции как раз в самый неподходящий момент, получите убытки и будете разочарованы в инвестициях.

Поэтому очень важно правильно определить свою склонность к риску: если вы не готовы к значительным падениям стоимости ваших инвестиций, размещайте большую часть средств в депозиты и надежные облигации. Если вы готовы к резким колебаниям размера ваших сбережений – можно значительную их часть разместить в акции.

6. Финансовый план

Если человек думает только о покупке автомобиля через год, покупку квартиры через 3 года и оплату образования сына через 10 лет не планирует, то он накупит нужную сумму на автомобиль, но останется без первоначального взноса. Из-за больших кредитных выплат он не сможет накопить сумму, необходимую на обучение сына, и тот будет поступать не в самый лучший ВУЗ, чтобы попасть на бесплатное отделение. О выходе на пенсию и говорить не приходится. Весь это неблагоприятный сценарий был реализован потому, что человек имел перед собой одну цель, а не полноценный финансовый план.

7. Пренебрежение страхованием

В России страхование квартир, машин и тем более жизни непопулярно, т.к. большинство считает, что с ними точно ничего не может произойти. Расходы на ремонт квартиры, на компенсацию затопленным соседям снизу, на восстановление собственного здоровья в большинстве случаев неожиданные и требуют существенных трат, к которым далеко не все готовы. Поэтому страхование имущества, ответственности и жизни является залогом уверенности в завтрашнем дне каждого человека.


8. Начало накоплений на пенсию за пару лет до выхода на нее.

О пенсии нужно думать как минимум за 10 лет до нее.

9. Пренебрежение налоговыми льготами

Не так много людей знают и пользуются всеми видами налоговых вычетов. А между тем любой может ежегодно получить на счет до 15 600 руб., если он оплачивал обучение, лечение, инвестировал в свое пенсионное обеспечение или занимался благотворительностью. Если же вы покупали квартиру или дом, вы можете получить на счет до 260 тыс. руб. плюс дополнительная компенсация за проценты по кредиту на покупку недвижимости. опубликовано econet.ru

Понравилась статья? Напишите свое мнение в комментариях.
Подпишитесь на наш ФБ:

✓Финансовое планирование
Эта тема достаточно дискуссионная и вы можете иметь точку зрения, которая будет отличаться от моей, поэтому прошу относиться к статье лишь как к моему личному мнению.

✓ Статистика: По данным исследования Visa, которое проводилось в ноябре 2018 года, у 31% российских жителей нет сбережений, 21% – не ведут бюджет.

Другими словами, более 38 млн человек нашей страны старше 18 лет не имеют сбережений, а более 23 млн человек не ведут бюджет. Естественно, эта статистика в первую очередь говорит об уровне бедности. Однако также она говорит и о низкой финансовой грамотности.

Что такое финансовое планирование?
Оно бывает двух видов:
– текущее финансовое планирование – когда вы распределяете свои месячные доходы и расходы;
– долгосрочное финансовое планирование – когда вы планируете крупные покупки: на путешествия через полгода-год, на покупку машины или квартиры, накопления на пенсию.

Текущее финансовое планирование:
– сколько нужно откладывать?
Это зависит от ваших доходов. Принято считать, что если человек тратит в месяц меньше 80% своих доходов, то у человека высокая склонность к сбережениям;
– куда их инвестировать?
Деньги, которые вам необходимы на текущие расходы стоит держать либо на банковских картах, по которым начисляются проценты на остаток по карте, либо на вкладах, условия которого подразумевают возможность частичного снятия и пополнения. Ставки по таким вкладам на сегодняшний день составляют 4,5-5,5% годовых;
– как оптимизировать свои расходы?
Ваши ежемесячные расходы частично состоят из постоянных ежемесячных платежей: оплата услуг ЖКХ, детского сада, оплата электричества, телефонной связи и интернета. Полезно каждые 3-6 месяцев проверять наличие более выгодных предложений от мобильных оператов и интернет-компаний. После того как вы вычтите из суммы, которую планируете тратить в месяц сумму ваших постоянных расходов и разделите на 30, вы получите предельное значение ваших дневных расходов. Знание этой суммы может помочь вам не совершать необдуманные и необязательные покупки.

Долгосрочное финансовое планирование:
В зависимости от долгосрочной финансовой цели, вы выбираете подходящий финансовый инструмент. Например, если вы планируете заработать на туристическую поездку через год, то вам стоит открыть пополняемый вклад; если вы планируете покупку квартиры через год, то вам стоит на уже имеющиеся средства открыть годовой депозит и параллельно с ним пополняемый депозит для ежемесячных сбережений; если вы инвестируете на свою пенсию, то вы можете подумать об облигациях.
Если вы тратите деньги на своё образование и развитие своих навыков, то вы инвестируете в свое будущее.

На Айфон и до зарплаты: почему люди берут столько потребительских кредитов

Кредитные истории читателей Т—Ж

Почти у 40% жителей России есть хотя бы один кредит.

Читайте также:  Какие породы собак лучше всего подойдут для семьи с ребенком?

Общая сумма долгов выросла почти до 15 триллионов к началу этого года, а потребительские кредиты давно беспокоят Минфин и Центробанк. Мы попросили читателей Т—Ж рассказать о своем кредитном опыте и попытались понять, в каких случаях они шли в банк за деньгами или в магазин за рассрочкой и не жалеют ли об этом.

Когда не можешь позволить себе крупные покупки

Брал потребительские кредиты на покупку бытовой техники, телефонов, на шубу жене, на ремонт, на стройку дома, два раза на автомобиль и даже на зимнюю резину. Еще были кредитные карты, но их я быстро закрыл из-за баснословных процентов.

Платить по кредитам всегда тяжело, приходится экономить на личных потребностях, изредка на еде и самом необходимом. Но кредит для меня — это единственный способ делать крупные покупки, так как копить не получается совсем.

Чтобы не остаться с пустыми карманами

За последние 15 лет я брал около 10 кредитов: сначала фотоаппарат за 12 000 Р , потом еще один большой за 50 000 Р , после 40 000 Р на планшет в подарок жене, на следующий день рождения — Айфон за 55 000 Р , еще один планшет за 46 000 Р в рассрочку, Айфон SE за 24 000 Р — тоже в рассрочку, 120 000 Р наличными, чтобы купить мебель.

Чаще всего это были хорошо просчитанные поступки. Например, даже когда у меня была полная сумма на покупку техники, я задумывался о рассрочке или кредите, чтобы не остаться с пустым карманом.

По глупости

Разбил телефон. Выбрал новый за 17 тысяч. Накоплений не было, поэтому пришлось брать кредит. Оформил заявку прямо в магазине, отозвался только один банк. При первоначальном взносе в 6 тысяч рублей нужно было оплатить еще около 21 000 Р с копейками за два года. Когда пришел домой, понял, что сотворил феерическую глупость — переплата огромная.

Ежемесячный платеж был маленьким, поэтому я вносил суммы больше. Погасил задолженность в срок, переплату сократил на 3 тысячи. И пока зарекся брать кредиты: решил, что буду только копить.

Если не хватает силы воли, чтобы накопить

Брал два кредита: первый на дистанционные курсы программирования, второй — на цифровое пианино. Один уже погашен, другой выплачиваю. Накопить на такие приобретения не хватает силы воли.

Каждый раз тщательно обдумывал необходимость оформить кредит, по каждому консультировался со специалистами разных банков и рассматривал разные кредитные предложения. Оформлял так, чтобы серьезных изменений в образе жизни не произошло.

В итоге благодаря обучению получил интересные предложения от руководства, а пианино стало источником дополнительного заработка.

Чтобы пользоваться вещью здесь и сейчас

Учусь в университете на бюджете, получаю социальную стипендию 9500 Р и неофициально работаю в колцентре. Беру кредит либо когда нет времени копить, либо когда желание пользоваться покупкой здесь и сейчас перевешивает неудобство в виде переплаты.

Например, в интернет-магазине одежды внезапно и всего на 3 дня повысилась студенческая скидка, а до стипендии оставалось дней восемь. Взял 6000 Р на 10 дней. Или когда в один месяц намечалась серия праздников — 8 Марта и дни рождения мамы, девушки и лучшего друга, — я решил на сами праздники тратиться из своих кровных, а на то, чтобы дожить до стипендии, занял 3000 Р .

В силу возраста и отсутствия весомого трудового стажа каждый раз приходилось занимать в одной известной МФО. У микрокредитных контор такая репутация, что я боялся допускать просрочки. Поэтому не брал заем, если не знал, как буду платить, а сумма никогда не превышала 10 тысяч. Один раз я немного не рассчитал и пришлось две недели жить на 100—150 рублей в день, хотя только поездка на пары туда-обратно стоит минимум 75 Р .

Сейчас я отошел от МФО с их конскими процентами в пользу кредитной карты с грейс-периодом. Оговорка для меня одна: не повышать кредитный лимит выше размера стипендии. Тогда платить совершенно не напряжно. Но кредитов на сумму больше 80—100 тысяч брать принципиально не хочу: долго жить с ощущением висящего долга мне не нравится.

Когда остаешься без ноутбука для работы

За всю жизнь взял только один кредит — 60 тысяч рублей на покупку Макбука, так как только что купленный Мак был уничтожен вином, а остаться без работы я не мог. Расплатился легко — закрыл за месяц.

Чтобы не просить деньги у родителей

Самый первый кредит я взял в 19 лет на электрогриль. Он стоил всего 20 000 Р , но брать деньги у родителей не хотелось. Решился на рассрочку. А дальше понеслось: взял Макбук, так как это основной рабочий инструмент, мышь от «Эпл» за 7000 — просто для улучшения кредитной истории. Потом захотелось Айпад — через полгода продал другу, который отдал мне разницу и выплачивает за меня кредит.

Копить не умею, так что решил, что взять компьютер за 200 тысяч в рассрочку на 24 месяца будет хорошей идеей при наличии стабильного заработка. А там и Айфон взял в кредит, хотя мог и сразу оплатить, но психологически это сложно.

Чтобы повысить уровень жизни

Брала в рассрочку ноутбук — 65 000 Р , фотоаппарат — 130 000 Р , еще один фотоаппарат — 125 000 Р , телефон — 60 000 Р , кредиты на кухню и на машину — 230 000 и 450 000 Р . И три кредитных карты: 15 тысяч, 80 тысяч и 200 тысяч. По ним я ни разу не платила проценты, пользуюсь только льготным периодом.

Рассрочка — это классная возможность взять вещь со скидкой. Можно закрыть долг при первом же платеже, немного сэкономив. Кредитные карты помогают получать какие-то вещи без переплат, но немного раньше. Кредиты помогли мне повысить планку качества жизни. Не потому, что появились вещи, взятые в долг, а потому, что я начала мыслить немного другими цифрами.

Что такое финансовая грамотность и как ее повысить?

Финансовая грамотность – это уровень знаний в области финансов, личных сбережений и способов управления ими. В этой статье мы расскажем про основы финансовой грамотности, которые помогут Вам стать финансово независимыми и грамотно управлять денежными средствами.

Фрилансерам особенно важно быть финансово грамотными. В отличие от офисных коллег, фрилансер не имеет такой же социальной защиты и должен сам беспокоиться о финансовом здоровье.

Основы финансовой грамотности для начинающих

Существует пять правил, выполнение которых позволит Вам добиться финансовой независимости:

  1. Тратьте всегда меньше, чем зарабатываете.
  2. Старайтесь покупать то, что дорожает.
  3. Старайтесь не покупать то, что дешевеет.
  4. В первую очередь удовлетворяйте базовые потребности.
  5. Учитывайте не только стоимость вещи, но и расходы на ее содержание.

Например, из данных правил следует, что в первую очередь необходимо решать проблему с жильем. Без собственной недвижимости сложно создать семью, выжить в старости и т.д. Купить же квартиру или дом крайне сложно из-за высоких цен, поэтому обзаводиться жилплощадью нужно в первую очередь.

Покупать нужно жилье, которое будет дорожать в будущем. Делать ремонт – такой, который поможет Вам реализовать квартиру максимально быстро и дорого. Поэтому не стоит делать дизайнерский ремонт, если Вы не собираетесь жить в этой квартире долго – при продаже дизайнерский ремонт не окупится и даже может затруднить реализацию квартиры.

Наоборот, тратить деньги на покупку дорогого автомобиля или путешествия нужно в последнюю очередь, когда решены базовые проблемы (жилье, хорошее образование, здоровье). В случае автомобиля необходимо смотреть на стоимость эксплуатации, а не только цену машины. Вы можете «выжать» себя и купить дорогое авто – и разориться на его содержании (ОСАГО, КАСКО, дорожный налог, дорогие запчасти и сервис, аксессуары и т.д.).

С чего начать решать финансовые проблемы?

Помимо основных правил, существуют дополнительные правила и рекомендации, которые помогут Вам стать финансово грамотным человеком и не допускать типичных ошибок. Ниже находится информация, которая позволит Вам начать эффективно управлять личными средствами. Для удобства мы сделали несколько блоков по каждой теме.

Стоит ли брать кредиты?

Кредит можно брать в трех случаях:

  • На жилье.
  • На средства производства.
  • На лечение.

Кредит нельзя брать на автомобиль, развлечения, технику (если она не нужна для работы), одежду и т.д. Кредитными картами стоит пользоваться крайне осторожно или не пользоваться совсем. Новый кредит можно брать только после выплаты предыдущего. Совмещать два, три и более кредитов нельзя.

Стоимость квартиры и машины

Максимальная стоимость автомобиля должна составлять размер дохода за 12 месяцев. Если Вы зарабатываете 40 тыс. руб. в месяц, максимальная стоимость машины составит 480 тыс. руб. Такой автомобиль будет комфортным по содержанию и не станет финансовой обузой. Все, что дороже, Вы покупаете не по средствам.

Максимальная стоимость жилья – семейный доход за 4 года. Например, если Вы и Ваша вторая половинка получаете по 40 тыс. руб., Вам суммарный доход составит 80 тыс. руб. в месяц. Доход за 4 года будет на уровне 3840 тыс. руб. За эти деньги можно купить 3-4 комнатную квартиру в регионе. В Москве для покупки жилья необходимо иметь хотя бы 150-200 тыс. руб. в месяц семейного дохода.

Финансовые резервы

Любому человеку необходимо иметь резервы, которые можно потратить в случае форс-мажорных ситуаций.

  • Минимальный размер резервов – доход за 6 месяцев.
  • Оптимальный – доход за 1 год.

Данный размер резервов позволит Вам комфортно пережить временные трудности или сменить профессию при необходимости.

Если Вы планируете заводить ребенка, размер резервов нужно увеличивать. Вы не сможете полноценно работать какое-то время, при этом Ваши расходы могут значительно вырасти из-за прибавления в семействе.

Типичные финансовые ошибки

Основы финансовой грамотности помогут избежать типичных ошибок, которые совершают люди. Вы не будете мучиться от непосильных кредитов и думать, как вернуть долги. Ниже мы собрали популярные ошибки, которые совершают люди с личными финансами:

Трачу все!

Вы тратите все, что зарабатываете. Резервы не формируются. Решение жилищных проблем происходит с привлечением максимального кредита, что увеличивает расходы на проценты и снижает уровень жизни.

Хочу – куплю!

Вы часто покупаете на эмоциях и затем не пользуетесь купленными вещами. Многие покупки совершаются с привлечением кредитов, в том числе – потребительских с самым высоким процентом. Вы работаете не на себя, а на банки.

Хочу лучшее, а другого не надо

Вы принципиально хотите купить иномарку, не рассматривая покупку отечественной машины. Вам нужна сразу 3-комнатная квартира, а 1-комнатная не устраивает. Вы всегда хотите купить то, что в настоящий момент не доступно, и не покупаете то, что реально можете себе позволить. Дальнейшие события могут идти по двум вариантам:

  • Вы покупаете то, что хотите, но в кредит, и данный кредит разоряет Вас.
  • Вы откладываете покупки на потом, и в результате живете хуже, чем могли бы (не покупаете собственную, пусть и небольшую, квартиру и живете с родителями).

До пенсии не доживу

Вы не формируете резервы, поскольку считаете, что до пенсии далеко или до пенсии Вы все равно не доживете. Проблема приводит к тому, что человек перемещается на крайне низкий уровень жизни в старости.

Как повысить финансовую грамотность?

  1. Проанализируйте Ваши доходы и расходы. Проверьте, от каких расходов Вы можете отказаться и соответственно какую сумму сэкономить. Оптимизировать нужно все расходы, в том числе небольшие.
  2. Пользуйтесь специальными программами для фиксации доходов и расходов. Например, очень удобная и функциональная программа «Домашняя бухгалтерия» помогает удобно анализировать все доходы и расходы.
  3. Следуйте правилам из статьи, описанным в блоке про основы финансовой грамотности для начинающих.
  4. Копите деньги и учитесь их инвестировать. Помимо банковских вкладов, можно вкладывать деньги в облигации, недвижимость, свой бизнес.
  5. Аккуратно пользуйтесь кредитами. Старайтесь быстро отдавать долги и жить по средствам.

Резюме: зачем нужна финансовая грамотность?

Знание финансов и умение управлять личными средствами позволит Вам накапливать богатство и постепенно повышать свои финансовые возможности. Вам не потребуется брать большие кредиты, чтобы купить нужные вещи. Вам будет проще решать такие проблемы, как покупка автомобиля и недвижимости. Вы станете спокойнее и увереннее в жизни, будете меньше беспокоиться о завтрашнем дне.

Повышение финансовой грамотности – постоянный процесс. Поэтому читайте полезные книги, изучайте мир финансов, пользуйтесь разными возможностями для преумножения личных средств.

Ссылка на основную публикацию