Избавляемся от кредитной карты: почему не стоит больше залезать в долги?

10 советов для желающих выбраться из долговой ямы

Кто из нас не мечтал о роскошной жизни в большом доме возле океана с прекрасной яхтой, бороздящей водные просторы. Мы особо обращаем внимание на красивые картинки из жизни богачей и, признаться честно, трудно найти того, кто скажет, что не хотел бы так же. Но известно много случаев, когда вся эта напускная роскошь оказывалась большим мыльным пузырем. Все покупалось людьми за деньги, взятые в долг. А когда оказывалось нечем платить, имущество «богачей» шло с молотка. И неизменно оставалось только одно – огромные долги.

Для многих роскошь остается лишь мечтой, а вот долговая яма часто оказывается реальностью. Мы начали привыкать к жизни в долг, но не научились управлять своими финансами. Наши желания часто отрываются от реальных возможностей погашать займы. Что же делать, если у человека накопились долги, как ему вырваться из долговой ямы? В решении этих вопросов помогут наши советы.

Старайтесь жить по средствам

Чтобы не просить банки о послаблениях или рефинансировании, желательно не допускать появления проблемы. Ведь это легче, чем потом решать ее. Точно так же проще найти выход на начальных этапах долговой спирали, чем в ситуации, когда вы накопили массу просроченных долгов.

Не берите кредиты, если вы не уверены в способности вернуть их. Контролируйте свои финансы, не гонитесь за роскошью или показным благосостоянием. Так вы не попадете в долговую зависимость, и вам не надо будет искать пути выхода из нее.

Но раз уж вам понадобилось идти в банк, то имейте ввиду, что заем целесообразно брать при соблюдении следующих условий:

  • заемные деньги вам нужны на реально значимые цели, которые нельзя проигнорировать или если они последующем принесут ощутимую прибыль;
  • вы не смогли найти более дешевые и выгодные источники получения средств;
  • вы просчитали свой личный финансовый план и уверены в своей способности вернуть долг.

Не игнорируйте долги

Уж если вы набрали кредитов и не можете их вернуть, ни в коем случае не отпускайте ситуацию на самотек. Нельзя думать, что ваши кредиторы забудут о вас и выданных ссудах. Рано или поздно вам придется отвечать.

Не следует надеяться и на возможность объявить себя банкротом. Судебная практика пока не на стороне таких проблемных заемщиков. Тем более если они не хотят решать свои финансовые проблемы. Ваша задача самому поставить цель – решить вопрос с задолженностью.

Оцените все причины появления долгов

Чтобы найти пути выхода и выплатить задолженность, необходимо разобраться в причинах сложившейся ситуации. Долги могли возникнуть из-за:

  • неспособности контролировать расходы;
  • желания жить не по средствам;
  • неумения планировать бюджет;
  • чрезвычайных ситуаций, вследствие которых ваши доходы резко сократились;
  • неготовности и нежелания отвечать по своим обязательствам.

Поняв причины, вы сможете правильно разработать стратегию ликвидации финансовых обязательств перед банком, а также определите, насколько финучреждение охотно пойдет на уступки вам.

Уточните общую сумму задолженности

Большой проблемой заемщиков является их неспособность и нежелание контролировать свою задолженность. Конечно, вы можете четко выплачивать долги согласно графику, но кто из вас регулярно связывался с банком и уточнял свою текущую задолженность?

Именно поэтому важно сразу же узнать в финучреждении свои долги по каждому займу. Причем надо уточнить отдельно данные по телу кредита, процентным платежам и начисленным штрафам.

Не избегайте общения с кредиторами

Ошибочной тактикой будет избегание общения с представителями финучреждения и даже страх перед такими контактами. Особенно, если речь идет о коллекторах. Конечно, эти специалисты ведут себя достаточно грубо, иногда не брезгуют угрозами. Но это не повод бояться их. Необходимо спокойно объяснить, что вы знаете о долгах, ищите деньги и готовы все выплатить, как только появится возможность. И ни в коем случае не ругаться и не давить на жалость. Эти действия не конструктивны.

Определяем последовательность погашения

Чтобы выплатить долги, необходимо разработать стратегию оплаты. Особенно, если у вас оформлено несколько займов. Так вы сможете оптимизировать свои финансовые ресурсы, направив их в наиболее выгодных направлениях. Заемщик может ориентироваться минимум на три стратегии:

  • выплачиваем наименьшие по величине долги и избавляемся от отвлекающих факторов;
  • возмещаем банку самые дорогие кредиты, снижая процентные платежи;
  • оплату производим равномерно по всем имеющимся займам.

Увеличиваем свои доходы

Необходимо провести тщательный финансовый анализ своих доходов и расходов. Если вы видите, что доходов не хватает, то следует найти источники средств, например устроиться на дополнительную работу или попробовать подзаработать, в том числе на условиях фриланса. А возможно вся эта ситуация является поводом для смены работы, чтобы найти более доходное место?

Оптимизируем расходы

Заемщику необходимо составить таблицу своих ежемесячных расходов. Следует выделить первостепенные затраты, которые обязательно должны быть осуществлены, менее важные и излишние, от которых легко можно избавиться. Например, целесообразно в первую очередь ограничить траты на развлечения, покупку дорогих и часто ненужных предметов.

Хорошим решением будет избавление от ненужных вещей, продажа которых поможет вам получить наличность и оплатить часть долга. Если у вас в доме несколько плазменных телевизоров, то следует задуматься о продаже одного из них.

Внимание! Вы должны включить режим жесткой экономии, максимально накапливая средства на выплату долга.

Ищем способы выплаты

Не следует в срочном порядке бежать за оформлением новой ссуды, чтобы погасить долг. Особенно опасным будет обращение в микрофинансовые организации, где стоимость займов чрезвычайно высока. Также рискованно занимать через интернет, поскольку есть вероятность попасть на мошенников. Но искать средства для покрытия задолженности надо. Возможно, целесообразно обратиться к друзьям и знакомым, которые согласятся ссудить некоторую сумму без процентов.

Кроме того, можно обратиться в финучреждение с просьбой о реструктуризации долга. Ну и не стоит забывать о перекредитовании, благодаря чему вы сможете за счет более дешевого займа погасить текущие дорогие долги. Об этом вы сможете получить информацию из статьи «Рефинансирование кредитов других банков: лучшие предложения». Но и тогда потребуется тщательно оценить свой финансовые возможности и спланировать семейный бюджет.

Введите мораторий на новые займы

А теперь представим, что вы постепенно начали избавляться от задолженности по займам. У многих людей сразу же возникнет желание оформить новые. Ведь они станут более уверенными в своих силах. Предостерегаем вас – не делайте этого. С этого момента у вас должен быть введен жесткий мораторий на получение новых ссуд. Как минимум до того момента, пока вы не оплатите старые долги. Но и потом не следует бежать в банк при желании приобрести дорогую безделушку.

Мы дали вам 10 простых советов, как выбраться из долговой ямы. Следовать им или нет – решать только заемщику. Но избавление от задолженности по кредитам должно стать вашей первоочередной задачей. В этом состоит жизненная необходимость и финансовая выгода!

Восемь способов больше никогда не влезать в долги

Итак, вы избавились от тысяч долларов долгов по кредитным картам и потребительским займам. На это у вас ушли годы тяжкого труда, и вам многим пришлось ради этого поступиться. Наконец-то ваша задолженность равна нулю, у вас открытые кредитные счета с большими лимитами. Ах, это сладкое слово «свобода»… Купить что-нибудь по мелочи там, потратиться тут — ничего страшного, правда ведь?

Но будьте осторожнее. Очень легко опять попасться на долговую удочку, особенно после того как вы во всем себе отказывали. Сайт CreditCards.com приводит советы экспертов, как не влезть в долги снова.

1. Вспомните о своих мучениях. Жить по уши в долгах было ужасно, не так ли? Это постоянно давило на вас, было источником треволнений и, возможно, даже физических недомоганий. Не расставайтесь с этими воспоминаниями, советует Дениз Уинстон, основательница проекта по финансовой грамотности Money Start Here.

«Составьте список всех кошмаров, которые вам довелось пережить, когда на вас висели запредельные долги», — рекомендует она. К примеру, у вас в то время понизилась самооценка, вы страдали от стресса, бессонницы, повышенного кровяного давления, ваша личная жизнь испортилась, а продуктивность на работе сошла на нет. Запишите все это и запечатайте в конверт вместе с кредитными картами. Каждый раз, когда вам захочется купить что-нибудь, что вы не можете себе позволить, прочтите свои записи и вспомните, как навредили вам долги, — и вновь придерживайтесь бюджета.

2. Расскажите друзьям. Временами нам нужна поддержка близких людей, которые знают о том, какие цели мы поставили перед собой. Поэтому воспользуйтесь ею, чтобы не сходить с намеченного пути, говорит Уинстон. «Договоритесь с другом созваниваться каждый раз, когда вас одолевает искушение потратиться», — добавляет она. Можно пойти и дальше, пообещав друг другу каждые полгода показывать свои распечатки по кредитам.

Имейте в виду, что вам нужны друзья, которые вдохновляют вас, а не подавляют. Пусть это будут люди с позитивным жизненным настроем.

3. Подключите социальные сети. Чтобы выйти на принципиально новый уровень в достижении своих целей, нужно прилюдно объявить о намерении оздоровить свою финансовую жизнь, отмечает Шила Брэйли, генеральный директор социальной сети My Life List.

«Пользуйтесь соцсетями для того, чтобы заявить о своих целях, попросить поддержки и совета для достижения результата. В вашем кругу обязательно найдутся люди, которые будут разделять ваше желание жить без долгов и которым нужен лишь небольшой толчок в достижении их целей. А потом вы можете идти к этим целям сообща», — поясняет Брэйли.

4. Сделайте ваш бюджет менее строгим. Постоянно затягивать пояс нелегко, да и ослаблять его надо постепенно, прежде чем от него избавиться. Автор финансового блога Mymoneymess.com Крис Скалли подчеркивает необходимость постоянного пересмотра вашего личного бюджета. По его мнению, если ваш финансовый план не отличается гибкостью, то это верный путь к разорению.

«Определите для себя достижимую цель и подгоните под нее ваш личный бюджет. Выделяйте дополнительные суммы на подарки себе по достижении каждого промежуточного результата», — советует эксперт. Таким образом вы сможете подготовиться к постановке долгосрочных целей, и при этом у вас будет достаточно средств, чтобы насладиться долгожданной финансовой свободой.

5. Боритесь с искушениями. Если доступ к кредитным средствам слишком соблазнителен для вас, уменьшите возможность соблазниться. Ронит Рогозински, советник по управлению личным благосостоянием компании Arch Financial Group, рекомендует избавиться от всех лишних кредитных карт, оставив лишь две основные.

«Закройте все подарочные карты, которые вы открыли ради 10-процентной скидки в магазине. может сказать, что это вредит вашему кредитному рейтингу, однако с профессиональной и личной точки зрения мне, например, это безразлично», — утверждает Рогозински. Почему? Потому что отсутствие задолженностей не только благотворно для вашего благосостояния, но и хорошо отражается на том же кредитном рейтинге. В частности, кредитный рейтинг по системе FICO, повсеместно принятый в США, на 30% формируется исходя из соотношения между задолженностью и кредитным лимитом, предоставляемым заемщику, и лишь на 15% — исходя из длительности кредитной истории.

6. Сохраните самый разорительный счет. Возьмите копию выписки по кредитному счету с самой большой суммой, которую вам когда-либо приходилось выплачивать, и поместите ее на видное место, советует автор блога Brilliant Frugal Living Кристен Хагопиан. Эту идею ей подсказала одна из ее студенток, которой пришлось выплатить 82 тыс. долларов долга в течение пяти лет.

«Она влезла в огромные долги и в один критический момент осознала, что потеряла контроль над ситуацией. Тогда она взяла себя в руки и больше не оглядывалась на прошлое», — рассказывает Хагопиан. Чтобы сохранять мотивацию, студентка прикрепила к дверце холодильника старый счет, на котором значится: «82 тыс. долларов к оплате». По ее словам, это служит ей ежедневным напоминанием о том, что она никогда больше не хочет возвратиться в те времена, когда утратила контроль над своими финансами.

7. Обновите свою систему ценностей. Если вы хотите придерживаться рамок личного бюджета, то прежде всего вам следует определить, что делает вас наиболее счастливым, констатирует писатель и психолог Салли Палаян.

«Возьмите тайм-аут и поразмыслите над тем, чего вы хотите и почему. Впишите это в ваш персональный бюджет. Тогда вам больше удовольствия доставит тратить деньги на вашу мечту, вы гораздо меньше будете совершать импульсивных покупок или расходовать средства просто для того, чтобы быть «не хуже людей», — поясняет Палаян.

8. Продолжайте выплачивать кредиты самому себе. Основатель сайта Hellowallet.com Мэтт Феллоус утверждает, что верный способ поддерживать свои финансы в хорошей форме заключается в том, чтобы найти хорошее применение деньгам, которые ранее шли у вас на погашение займов.

«Как только вы полностью погасите задолженность по кредитной карте, тут же перенаправьте средства, уходившие на выплаты, на формирование запаса на черный день. Если у вас есть такой запас, это один из самых эффективных способов не влезать в долги», — заключает эксперт.

Избавление от долгов можно сравнить с избавлением от лишнего веса: как только вы достигаете своей цели, вам следует придерживаться заведенных правил и в дальнейшем, иначе весь ваш тяжкий труд пойдет прахом. Так что вот еще один совет: наслаждайтесь своим успехом так, чтобы вам и не вздумалось вновь влезть в долги.

Читайте также:  Стань богатым. Как правильно планировать семейный бюджет?

Как вылезти из долгов навсегда? Проверенный план действий

Сегодня очень просто получить кредит: банки готовы выдавать их даже без справок и поручителей. Это притягивает все больше клиентов, готовых взять денежный заем. К сожалению, в скором времени наступает момент расплаты за свои необдуманные действия, и граждане начинают искать все возможные варианты, чтобы погасить ссуды. Впрочем, вовсе не обязательно идти в банк. Страсть занимать денег у друзей и знакомых тоже не проходит бесследно для семейного бюджета. О том, как вылезти из долгов, будет рассказано в данной статье.

Оцениваем ситуацию

В первую очередь, когда встает вопрос о задолженности, необходимо грамотно оценить сложившуюся ситуацию. В зависимости от того, у кого вы занимали – у банка или у родных, и будут зависеть дальнейшие действия. Например, в случае наличия долгов перед близкими или знакомыми проблему решить гораздо проще. Обратившись с просьбой об отсрочке платежа, можно найти подработку и рассчитаться в ближайшее время.

Если же появилась задолженность перед кредитором, то действовать необходимо незамедлительно. Например, оформив кредит, человек рассчитывает на свои силы и возможности, но непредвиденные ситуации всегда могут случиться, причем в самый неподходящий момент. Именно поэтому, столкнувшись с финансовыми трудностями, следует тут же обращаться в банк с просьбой об отсрочке платежа. Как правило, кредитные организации идут навстречу и не начисляют штраф за небольшую просрочку.

Откуда ждать помощи?

Задавшись вопросом “как вылезти из долгов и кредитов”, должник должен знать, что ему всегда могут помочь. Например, в случае с задолженностью перед друзьями или родными всегда можно обратиться за помощью к кому-либо третьему, перезанять денег и вернуть долг. Конечно, такой шаг является крайней мерой, потому что в любом случае это не решает проблему. Вы все равно остаетесь в финансовой зависимости.

Если же кредитором выступает банк, то на помощь могут прийти поручители. Чаще всего финучреждения страхуют выданные ссуды и выдают кредиты только при наличии у заемщика поручителя. Это, конечно же, касается крупных сумм, а не мелких потребительских займов. В данном случае поручитель выступает теперь главным платежеспособным лицом и погашает долг за основного кредитозаемщика.

Помимо этих вариантов, часто можно увидеть объявления: «Помогу вылезти из долгов». В роли помощников здесь выступают частные лица либо микрокредитные организации, которые, погасив ваш долг, оформят новый, только под огромные проценты. Самая настоящая медвежья услуга. Именно поэтому лучше избегать такой помощи.

План действий

Итак, решив наконец-то рассчитаться со всеми займами, важно продумать каждый шаг своих действий. Ведь, зная, как вылезти из долгов, можно в будущем избежать многих ошибок, склоняющих к долговой яме.

В первую очередь необходимо избавиться от мелких займов. Так, погасив небольшие задолженности, легче будет сосредоточиться на более крупных. Чтобы было проще принимать решения, следует навести порядок в финансовых делах. Именно оттого, что в домашней бухгалтерии царит полный хаос, и появляются кредитные задолженности. Таким образом, взяв под контроль все свои доходы и расходы, можно будет дальше ориентироваться, в каком направлении двигаться. Если уровень дохода позволяет вовремя платить по счетам, но некоторые статьи бюджета не дают этого делать, то лучше всего будет на время или вовсе убрать их из списка необходимых.

Далее, разобравшись в своих финансовых возможностях, можно переходить к действию. В той ситуации, когда денег явно не хватает, и кредитный лимит превышен, следует искать новые источники заработка. Это может быть дополнительная подработка либо новый вид бизнеса, либо потребуется брать сверхурочные. Но ни в коем случае нельзя оформлять новый денежный заем.

Распределив деньги на месяц, можно переходить к планированию следующего. Так вы увидите, где еще есть проблемы, а значит, можно будет переходить к их решению.

Способы погасить долг

Самый лучший способ того, как стать свободным от долгов человеком – это отказаться от них в будущем. То есть после погашения всех задолженностей следует избегать соблазна приобрести какую-либо вещь в кредит.

Имея долг перед банком, можно попросить его снизить процентную ставку либо добиться реструктуризации. На первый взгляд это кажется слишком сложным, ведь финансовые организации не намерены просто так лишаться прибыли. Но на самом деле кредиторы заинтересованы в том, чтобы хотя бы вернуть выданные деньги: это лучше, чем признавать задолжника банкротом и терять все свои средства. Именно поэтому, обратившись к менеджеру с просьбой об изменении платежей, можно получить шанс рассчитаться с долгами в более удобной для вас форме.

Если данный способ не помог, то неплатежеспособный гражданин может попросить об отсрочке. За то время, которое банк или кредитор выделит на то, чтобы не платить долг, должник должен привести в порядок свое финансовое положение.

Как быстро вылезти из долгов

Если нет возможности или желания долго ждать и постоянно переживать о своей финансовой ситуации, то остается два варианта. В первом случае – продать залоговое имущество и погасить долг. Тогда кредитор сразу же его спишет, а у заемщика не будет кредитных обязательств. Если денежный заем брался не у кредитной организации, а у друзей или знакомых, то также можно продать какую-либо ценную вещь. Вырученные деньги пойдут на возврат ссуды.

Второй вариант ответа на вопрос “как вылезти из долгов” – признать себя банкротом. Это является крайней мерой, ведущей к тому, что в ближайшем будущем у человека не будет возможности больше брать кредиты. Суд признает неплатежеспособного гражданина банкротом и списывает его долг перед банком.

Как вылезти из кредитных долгов

В том случае, когда заемщик не желает появляться в черном списке у банковских организаций, можно попробовать еще несколько вариантов решения проблемы. Например, некоторые лица оформляют сразу несколько кредитов. В данной ситуации хорошим выходом будет попросить об отсрочке платежей в банках с более низкими процентными ставками. Таким образом, погасив вырученными деньгами весь долг перед организацией с высокими процентами, заемщик освобождает себя от более срочных обязательств. После этого следует по порядку (также полностью) погашать остальные кредиты. Когда останется один долг, можно будет выплачивать его в обычном режиме либо, если позволяют обстоятельства, закрыть полностью.

Магия в помощь

Оказавшись в сложной финансовой ситуации, люди начинают искать нетрадиционные способы решения проблемы. Например, те, кто верит в магию, пытаются читать заговор. Вылезти из долгов таким образом вряд ли удастся, но поможет вселить уверенность в свои силы и подарит надежду. Народные приметы, касающиеся денежных средств, также могут помочь. Есть суеверие, что на ночь нельзя выносить мусор из дома, а то перестанут водиться деньги. Возможно, кто-то проверил на себе этот способ, он действительно помог и дал ответ на вопрос о том, как вылезти из долгов. Однако все дело здесь не в магии, а в пересмотре отношения человека к своим доходам и расходам. Финансовая дисциплина и повышенная работоспособность способны творить настоящие чудеса.

Полезные советы

Многие граждане, которые берут кредиты, даже не читают условий договора. А зря! Есть несколько способов, позволяющих сэкономить и не платить лишнего. Например, при досрочном погашении можно сэкономить не одну тысячу рублей, а при использовании банковских карточек, наоборот, потратить лишние деньги.

Некоторые должники порой и вовсе надеются на чудо. Бытует мнение, что есть богатые москвичи, помогающие вылезти из долгов. Конечно, теоретически можно представить ситуацию, когда добрый дядя решает погасить ваш кредит. Однако что он потребует взамен? Влезть в новый долг? Или отработать у него на предприятии? Прежде чем искать информацию о таких вариантах решения проблемы, подумайте: оно вам надо? Как показывает практика, лучше не верить слухам и различным небылицам, а пытаться самостоятельно погасить свои задолженности.

Подведем итоги

Причины, приводящие нас к долговой яме, могут быть самыми разными. Иногда действительно единственным шансом выйти из сложной ситуации является оформление банковской ссуды. Тогда, чтобы подстраховать себя, следует обращаться к помощи поручителей. Бездумное и необоснованное оформление кредитов в скором времени может обернуться проблемой, и тогда нужно будет уже решать иной вопрос: как вылезти из долгов? Молитва в данной ситуации мало чем поможет. Можно только укрепить веру в скорое решение задачи, но в реальности требуется только привлечение дополнительного дохода и сокращение расходов. Чтобы не стать заложником вечных обязательств, необходимо прекратить пользоваться легкими кредитами.

Как избавиться от долгов: возможные варианты и пошаговый план действий

Чему успешно учатся россияне все последние годы нашего рыночного развития – так это жить в кредит. Известную фразу: “Живу одним днем” или “Хочу хорошо жить сегодня, а не потом” я постоянно слышу от своих друзей и знакомых. Подогревают такую позицию “легкие” деньги: кредитные карты и карты рассрочки, краткосрочные займы в МФО и потребительские кредиты. И наступает момент, когда люди начинают думать, как избавиться от долгов, потому что долги сводят на нет желание хорошо жить и приводят к реальным проблемам.

Если и вы подошли к этой черте, то давайте вместе наметим план по выходу из критической ситуации. В статье рассмотрим возможные варианты. Кому-то подойдет один, кому-то другой. Сразу оговорюсь, что я не буду рассматривать вопросы “энергии денег”. Энергетические потоки и психологические установки оставим тем, кто в этом разбирается. Я специалист в области финансов, поэтому мои советы, как выйти из долговой ямы, имеют практическую основу, подкрепленную российским законодательством.

Долговая статистика

Начну с некоторых цифр, которые лучше меня обрисуют ситуацию на рынке кредитования в России. Последние годы растет долговая нагрузка населения, и по итогам 2018 года этот рост побил рекорд – на 22,8 %. Размер долга россиян перед финансовыми организациями составил 14,9 трлн рублей. Почти треть доходов граждане отдают на выплату долга. Это соотношение продолжает увеличиваться, хотя и остается пока значительно ниже многих развитых стран.

При этом последние 5 лет падают реальные доходы россиян. Ожидания правительства, что в 2018 году удастся переломить эту тенденцию, не оправдались.

Падение реальных доходов, %

2018 г.2017 г.2016 г.2015 г.2014 г.0,21,25,83,2

Реальные доходы – это доходы за минусом обязательных платежей, скорректированные на уровень инфляции.

Итак, что мы имеем. Доходы падают, закредитованность растет. Справедливости ради надо отметить, что доля просроченной задолженности небольшая. В 2018 году она даже снизилась с 7 % (2017 г.) до 5,1 % (по данным ЦБ РФ).

Но мы сейчас говорим не о “средней температуре по больнице”, а о конкретном человеке или семье. Им нет дела до того, что просрочки пока по стране невелики. Они уже есть или намечаются в ближайшем будущем в этом конкретном домохозяйстве. Как справиться с долгами и научиться жить без них? Универсального рецепта и “волшебной кнопки” нет. Нам потребуется железная дисциплина, большое желание выбраться из долговой ямы и законные способы это сделать.

Причины накопления долгов

Предвижу, что статья вызовет неоднозначные комментарии от читателей. Я слышу оправдания должников каждый день. Они называют разные причины жизни в кредит и невыплаты долга: от постоянного безденежья до “Банки зажрались, я не буду ничего им выплачивать. Это государство мне должно, а не я ему.” и пр.

Мое глубокое убеждение, что есть только одна причина не погашать долг – непредвиденные обстоятельства (потеря работы, тяжелая болезнь, стихийное бедствие и пр.). Все остальное – отговорки.

Но я проанализировала мнения экспертов (финансовых аналитиков из уважаемых российских компаний) и выделила основные причины накопления долгов россиян. Выберите свои из этого списка, а потом посмотрите на один абзац вверх:

  1. Ничто человеческое нам не чуждо, в том числе и желание “жить хорошо” здесь и сейчас. Вот только это желание никак не подкрепляется финансовыми возможностями. Снижение кредитных ставок в последние годы убедило многих, что они справятся с долговой нагрузкой. Но получается далеко не у всех.
  2. После роста ключевой ставки Центробанка в конце 2018 года объем кредитования только вырос. Люди стали перестраховываться. А вдруг ставки будут расти и расти, а мы так и не купили желанный автомобиль, шубу, путевку и прочие атрибуты “достойной” жизни?!
  3. Ожидаемый рост НДС с 2019 года привел к повышению спроса на дорогостоящие покупки (машину, бытовую технику) уже в 2018 г. Люди ждут повышения цен на эти товары и торопятся закупиться.
  4. Уже упомянутые выше форс-мажорные обстоятельства. Но при наличии элементарных знаний по финансам непредвиденные ситуации не застали бы врасплох. Все дело в наличии “подушки безопасности”. Она и создается именно на такие случаи.
  5. В продолжение предыдущего пункта – отсутствие финансовой грамотности приводит к тому, что человек не может соотнести свои доходы и расходы, просчитать финансовые риски и оценить свои финансовые возможности.
  6. Легкомысленное отношение к документам, где прописаны правила кредитования, приводит к просрочкам и росту долга. Особенно по кредитным картам. Заманчивая реклама рассрочки и беспроцентного периода некоторым людям затуманивает разум. Они пропускают льготные сроки выплат по кредиту, после которых начинают начисляться немаленькие проценты.

По данным исследования, среди неплательщиков 5 % людей – мошенники, и 7 % убеждены, что, вообще, могут не платить. Остальные должники ссылаются на финансовые трудности.

Наверное, список причин можно продолжать. Но я еще раз хочу обозначить свою принципиальную позицию. Я принимаю только одну причину – форс-мажор. Остальные – это сказки, которыми неплательщики пытаются оправдать себя. Только сказки эти часто имеют плохую концовку.

Читайте также:  Как правильно выбрать отопительный котел: 7 основных шагов

Для тех, кто верит в счастливый конец и хочет уйти от долгов, разбираем возможные варианты.

Варианты выхода из долговой ямы

Рассмотрим основные варианты, которые могут помочь обычному россиянину.

Реструктуризация

Реструктуризация – это смягчение первоначальных условий кредитного договора в случае ухудшения финансового положения заемщика. Она проводится по инициативе клиента, банка или суда.

В интересах должника – стать первым в этом списке инициаторов. В этом случае удастся избежать многих нежелательных последствий и добиться более приемлемых условий погашения. Ошибка, которую допускают некоторые неплательщики, – сокрытие информации об ухудшении своего финансового положения и невозможности вовремя погашать кредит. Возможно, они не осознают, что реструктуризация выгодна и банку, и самому заемщику:

  1. Клиент получает более выгодные для него условия кредитования. Он сможет уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитования, сменить валюту или получить временную передышку для восстановления своей платежеспособности.
  2. Если ранее не было просрочек, то заемщик не ухудшит кредитную историю. Это может быть важно, если в дальнейшем он планирует получать новые кредиты.
  3. Должник избежит общения со службами по взысканию долгов: банковских или коллекторских. Несмотря на то что закон сейчас ужесточил методы воздействия на неплательщика, приятным такое общение назвать трудно.

В свою очередь, банк:

  • сможет не только получить обратно деньги с процентами, но и заработать дополнительную прибыль;
  • не будет расходовать свои финансовые резервы на погашение невозвратных долгов;
  • не увеличит долю просроченной задолженности, что может сказаться на его рейтинге;
  • сохранит лояльного клиента, который и впоследствии будет пользоваться услугами банка.

Увеличение срока кредитования неизбежно приведет к увеличению суммы переплаты. Об этом тоже надо помнить заемщику. Снизится его ежемесячный платеж, но увеличится общая сумма к возврату.

Таким образом, чем быстрее вы сообщите банку о своих финансовых трудностях, тем лучше. Вместе вы сможете подобрать оптимальный для обеих сторон вариант. После возникновения просрочек банк сам выступает инициатором реструктуризации, предлагая варианты погашения. Не стоит игнорировать звонки и сообщения кредитной организации. Помните, что банк заинтересован в том, чтобы найти компромисс.

  1. Увеличение срока кредитования за счет уменьшения размера ежемесячного платежа.
  2. Смена валюты кредита.
  3. Отсрочка в погашении. Часто такую операцию называют “кредитные каникулы”.

Не каждый должник может рассчитывать на смягчение кредитных условий. Он должен доказать банку, что нуждается в этом. Доказательствами служит документально подтвержденное:

  • существенное снижение доходов (например, в связи с потерей работы, понижением в должности, сокращением зарплаты);
  • уход в армию или декретный отпуск;
  • потеря трудоспособности в результате травмы, тяжелой болезни.

Обратите внимание, что не все банки реструктурируют долги по кредитным картам.

Отдельного внимания заслуживает государственная программа по реструктуризации ипотеки. Если у вас возникла задолженность по жилищному кредиту, то зайдите на сайт “дом.рф” и прочитайте условия. Программа позволяет:

  • снизить кредит на 30 %, но не более, чем на 1,5 млн рублей;
  • сменить валюту займа на рубли;
  • списать неустойку, начисленную банком.

Для одобрения заявки на реструктуризацию заемщик должен подходить под ряд критериев:

  • категория (гражданин РФ, инвалид или участник боевых действий, наличие иждивенцев);
  • финансовое состояние (соответствие совокупного дохода семьи заемщика и величины прожиточного минимума, увеличение ежемесячного платежа по ипотеке);
  • жилье в ипотеке должно быть единственным у заемщика, допускается совокупная доля с другими членами семьи в собственности другого жилья;
  • есть ограничения по площади залогового жилья и сроку заключения кредитного договора.

Не все банки участвуют в программе, поэтому надо уточнить актуальный список на сайте “дом.рф”.

Рефинансирование

Еще один из возможных вариантов освобождения от долгов – рефинансирование. Заемщик берет кредит, чтобы погасить несколько прежних. Если грамотно подойти к выбору банка и условий перекредитования, то эта процедура может быть очень выгодна:

  1. Снижение долгового бремени за счет более низкой процентной ставки и сокращения суммы переплаты.
  2. Удобство в погашении. Вместо нескольких банков, после рефинансирования кредит погашается только в одном.
  3. Заемщик избегает возможных просрочек, а значит, штрафов и ухудшения кредитной истории.

Банки предлагают разные условия рефинансирования. В некоторых можно погасить за счет нового кредита до 5 – 7 старых, в том числе и ранее выданные кредиты того же банка. Некоторые банки дают еще деньги и на другие цели. Можно подобрать программу с более длительным сроком погашения, чем был раньше. Но в каждом конкретном случае надо просчитывать выгоды рефинансирования, т. е. насколько вы реально экономите в месяц и за весь срок кредитования.

Возможны дополнительные расходы при оформлении нового кредитного договора. Особенно это касается ипотечных займов. Надо оплачивать услуги оценщика, страховой компании, госпошлину за перерегистрацию, заказ выписки из ЕГРН.

Я вижу еще одну опасность рефинансирования. Оно не научит жить по средствам. Если нет денег на дорогие “хотелки”, вы берете кредит, чтобы погасить другой, а потом еще и еще. Законодательных ограничений в этой процедуре нет. Привыкаете постоянно жить в долг и считаете это нормой. Опасное состояние. Но я знаю много людей, которые убеждают меня, что именно так и надо жить. Каждому свое.

Банкротство физического лица

Крайняя мера, которая только на первый взгляд кажется единственным выходом из финансового тупика. Выгоды банкротства очевидны для крайне запущенной ситуации. Поэтому если есть хоть один шанс избежать объявления себя банкротом, то лучше его не упустить.

С 2015 года физическое лицо получило право заявлять о своей несостоятельности, т. е. невозможности оплачивать обязательные платежи, в том числе и кредиты. Но сделать это может только заемщик, который минимум 3 месяца не платит по займам и накопил уже не менее 500 тыс. рублей долга.

Обратите внимание, что запуск процедуры банкротства связан с расходами. Например, до подачи заявления необходимо заплатить госпошлину и за услуги финансового управляющего. Последний будет следить за выполнением требований суда, анализировать финансовые возможности должника, следить за сохранностью его имущества и выявлять признаки фиктивного банкротства. После вынесения соответствующего решения именно управляющий будет наблюдать за проведением реструктуризации, реализацией имущества должника и соблюдением мирового соглашения.

Решение о банкротстве принимает арбитражный суд. Возможные варианты:

  1. Реструктуризация кредитов.
  2. Реализация имущества должника.
  3. Мировое соглашение.

На время рассмотрения заявления должник получает передышку в уплате своих долгов, но при этом ограничивается в некоторых своих действиях (например, на совершение операций с имуществом).

Если суд выявит условия, при которых заемщик может выплачивать свои долги в прежнем объеме, то в банкротстве будет отказано. Поэтому должна быть собрана солидная доказательная база несостоятельности. Часто для проведения процедуры банкротства нанимают юриста, что связано с существенными расходами.

Оцените все последствия объявления себя банкротом. Это не только наложенные законом запреты брать кредиты без упоминания банкротства, занимать некоторые должности, но и испорченная репутация, снижение качества жизни.

План погашения долга

До того как вы возьмете кредит, рекомендую познакомиться с азами финансовой грамотности и составить свой личный финансовый план. Последний поможет, если не совсем отказаться от займов, то хотя бы вовремя по ним расплачиваться, не допуская просрочки.

Особую опасность представляют краткосрочные займы в МФО. Выдают их, не особо вдаваясь в вашу финансовую состоятельность, а проценты закладывают огромные. Реструктуризация или рефинансирование по микрозаймам не пройдут. Банки не идут на этот шаг. Тогда есть ли выход по избавлению от займов?

Если негативный сценарий уже запущен, то понадобится план погашения долгов:

  1. Выпишите все свои долги: кому должны, оставшаяся сумма, ежемесячный платеж и срок.
  2. Составьте таблицу с учетом всех своих доходов и расходов. Это не получится сделать быстро. Минимум месяц надо записывать все свои поступления и траты. Способов много: от простого блокнота до специальных приложений на смартфоне. Каждый день потребуется не более пары минут.
  3. Проанализируйте свои расходы и вычеркните необязательные статьи на время погашения долгов: походы в кино, кафе, покупка излишков одежды, новых гаджетов, алкоголя. Список у каждого свой, но он обязательно будет.
  4. Продумайте план экономии. Быть может, стоит отказаться от поездок на машине в пользу общественного транспорта, обедов в кафе в пользу контейнера из дома, покупки в бутиках в пользу товаров на распродажах. А не положены ли вам льготы?
  5. Ежемесячно с каждого своего дохода отложите сначала 10 %. Получаете 20 000 руб.? В сторону отложите 2 000 руб. Только потом тратьте оставшиеся деньги на текущие нужды. Сумма небольшая, но она здорово приучает к финансовой дисциплине.
  6. Ищите дополнительные заработки. Возможностей много, в том числе и для людей из небольших городков и деревень любого возраста. Интернет может стать отличным источником не только временного, но и постоянного заработка.
  7. Определите очередность досрочного погашения долгов. Сначала те, срок которых минимальный. Порядок такой:
  • по каждому долгу вносим оговоренный в договоре минимальный платеж;
  • по кредиту, который вы определили первым к погашению, вносим больше на столько, на сколько сможете;
  • погасили первый, переходим ко второму в очереди, продолжая вносить ежемесячные минимальные платежи по всем остальным кредитам;
  • сумма, которая ранее шла на погашение первого займа, теперь пойдет дополнительной по второму.

Так и двигайтесь от кредита к кредиту до полного их погашения. Без самоорганизации и огромного желания избавиться от долгов ничего не получится. Только представьте, сколько перед вами откроется возможностей, когда кредиты будут погашены, а суммы, которые вы ранее на это тратили, теперь в вашем полном распоряжении. Самое время подумать об инвестировании.

Заключение

Банально писать: чтобы избавиться от долгов, не надо в них залезать. Разные ситуации бывают в жизни. Но чем раньше вы осознаете необходимость брать ситуацию под свой жесткий контроль, тем быстрее из нее выберетесь. Тем, кто никогда не брал деньги в долг, желаю не нарушать эту традицию. А тем, кто уже взял, быстрее все вернуть и зажить полной жизнью. Тем, кто запутался и не видит выхода, желаю не отчаиваться, а попробовать на практике перечисленные в статье способы.

Как я четыре года избавлялась от долга по кредитке

И все-таки смогла

Два года я расплачивалась кредиткой. Когда появлялись деньги, я гасила ими долг. Потом снова жила на деньги банка. И так по кругу.

В результате я влезла в большие долги. Эта статья о том, как мне все-таки удалось закрыть долг и даже немного накопить.

Как появился долг

Кредитную карту я оформила в 2015 году: получала зарплатную карту и сотрудник банка предложил кредитку с лимитом 50 тысяч рублей под 22 процента годовых. Я согласилась, потому что деньги были нужны: я недавно приехала из другого города и снимала жилье с двумя детьми, пока муж продавал родную квартиру. Вскоре мы купили свою квартиру, но в ипотеку.

Сначала было удобно: под рукой всегда были деньги на непредвиденные расходы. Кредитка спасала, когда зарплату еще не выплатили, а на ужин хочется зимний салат.

Я планировала возвращать деньги в беспроцентный период, но появилась дурная привычка: кредитной картой я рассчитывалась за все — продукты, одежду, коммуналку, аренду жилья. Даже ипотеку оплачивала в долг.

Вскоре родился третий ребенок и расходов стало больше. К тому времени банк увеличил лимит по кредитке до 110 тысяч рублей. Вместе с ростом кредитного лимита росла и сумма долга.

сумма моего долга банку в 2017 году

В конце 2017 года я была должна банку 106 тысяч. Ежемесячный платеж по карте составлял 5800 рублей.

Как менялась сумма долга

Год201520162017
Сумма долга32 000 Р63 000 Р106 000 Р
Кредитный лимит50 000 Р80 000 Р110 000 Р

Куда уходили деньги

Ежемесячный доход моей семьи составлял 55 тысяч рублей: 35 тысяч зарабатывал муж, еще 20 тысяч — мое пособие по уходу за ребенком.

Мы тратили больше, чем зарабатывали — 74 000 Р в месяц. Из них 39 000 Р уходило на погашение кредитных долгов: 27 тысяч съедала ипотека, 6500 Р — погашение потребительского кредита, еще 5800 Р — кредитка.

Наши расходы в месяц

Продукты15 000 Р
Коммуналка8800 Р
Бензин3400 Р
Детский сад2300 Р
Лекарства, бытовая химия2300 Р
Питание старшей дочери в школе2000 Р
Дополнительные занятия по русскому языку и математике1200 Р
Итого35 000 Р

И это еще без учета одежды, проезда в общественном транспорте, канцтоваров для школы и других несистематических покупок.

В этот период нам пришлось отказаться от саморазвития, отдыха и хобби: муж стал реже выезжать на охоту, я пожертвовала плаванием, старшая дочь отказалась от уроков игры на гитаре. Шестилетнему сыну урезали платные занятия в школе цифровых технологий, а младшую дочь перестали баловать игрушками.

Несмотря на ограничения, денег постоянно не хватало — и я снова обращалась к кредитке. Отдавать долг в беспроцентный период я уже не могла, поэтому долг увеличивался, а финансовое положение ухудшалось.

Как я избавлялась от долгов

Однажды я сравнила свои желания с нынешними возможностями. Разрыв был настолько велик, что это заставило меня действовать.

Ситуация была такая. Нам не хватало денег на коммунальные платежи, отдых и погашение долгов. Мы отказались от семейной традиции — вкусных субботних ужинов. Хотелось, чтобы хватало на обязательные расходы и обследования у врача: я экономила практически на всем, но долги не уменьшались.

Я мечтала получать удовольствие от жизни, а не выживать

В моменты, когда не хватало денег на подарки детям на день рождения, безысходность ощущалась особенно остро. Я мечтала получать удовольствие от жизни, а не выживать. Мне не хотелось экономить на всем. Сбережений не было совсем — ни на черный день, ни на обычные дни. Хотелось иметь хотя бы небольшой запас, чтобы чувствовать себя в безопасности.

Чтобы взять финансы под контроль, я поставила первую цель: погасить долг за 11 месяцев. За это время необходимо было заплатить по кредиту 106 тысяч рублей. Дальше предстояло разобраться, где брать деньги, чтобы погасить долг. Я не получала зарплату — только пособие по уходу за ребенком, но вместо 5800 рублей в месяц решила пополнять кредитку на 12 000 рублей. Пришлось искать дополнительные источники доходов.

Как я заработала дополнительные деньги

В 2018 году я нашла три источника дохода.

Первая подработка — помощь студентам: я писала работы на заказ. В среднем это приносило 6—8 тысяч рублей в месяц. Например, за январь 2018 года я заработала 6140 Р — это половина ежемесячной суммы, необходимой для погашения долга по кредитке.

Второй источник дохода — продажа ненужного. Оказалось, в квартире скопилось много таких вещей: одежда не по размеру, детские вещи — ванна и переноска. В углу детской спальни нашлась старая акустическая система, которой мы не пользовались больше года. За нее удалось выручить 12 тысяч.

Третьим каналом доходов стало мое хобби — создание сайтов. Я бралась за сайты-одностраничники без сложных технических наворотов. Доход был небольшим — около 3 тысяч в месяц.

Дополнительный доход дал мне понять, насколько плохо иметь кредитные долги: почти все, что я зарабатывала ценой невероятных усилий, уходило на погашение долга.

Времени и энергии на работу не хватало, поэтому пришлось менять режим дня. Я начала заниматься спортом и купила абонемент в тренажерный зал: спорт стал источником энергии и я уже не раскисала к вечеру.

Я сказала домашним: «До обеда меня не трогайте, я работаю». В это время я и зарабатывала деньги. Никаких стирок, уборок и готовок — только работа. Причем каждый вечер я планировала следующий рабочий день: кому написать, что сделать, сколько времени потратить на это. Планирование помогло избавиться от страха перед большими проектами, потому что каждую сложную задачу я разбивала на несколько поменьше.

Что помогло дисциплинировать себя

Изменить пришлось не только режим дня, но и свое поведение. Вот несколько правил, которые помогли мне.

Оставить кредитку дома. Иногда я ловила себя на том, что расплачиваюсь кредиткой, даже когда на обычной карте есть деньги. Чтобы избавиться от этой привычки, я убрала кредитную карту из кошелька и оставила ее дома в коробке с документами — это помогло.

Не соглашаться на увеличение кредитного лимита. Соблазнительно, но долг от этого меньше не станет. Очередное предложение банка о повышении лимита я смело встретила отказом.

Не брать новые кредиты. Не только в период избавления от долгов. Ни сейчас, ни потом. Никогда. На практике это означает, что тратить можно только заработанные деньги. На кредитные деньги полагаться нельзя.

Экономить. Я начала записывать, на какие продукты уходят деньги. После первого месяца стало ясно, что пора отказаться от майонеза, колбасы для завтраков и сладкого. В месяц на эти продукты я тратила 2—3 тысячи.

Удалось сократить расходы и на сотовую связь: я, старшая дочь и сын подключили семейный тариф. В итоге мы стали платить 900 Р в месяц вместо 1650 Р .

Планировать. Никаких импульсивных покупок: если вещь дороже тысячи, она остается в магазине. А я в это время изучу цены конкурентов и почитаю отзывы. Подумаю, есть ли у меня лишние деньги, будет ли покупка полезна, и только потом приму решение.

Чем все кончилось

За три года владения кредиткой я потеряла на процентах 45 900 рублей. Если задуматься, эта сумма почти перекрывает первоначальный кредитный лимит — 50 тысяч рублей. Такова расплата за неумение пользоваться кредитной картой.

я потеряла на процентах

Полностью от долга я избавилась к февралю 2019 года.

Мне удалось немного накопить: с февраля 2018 года я откладывала деньги в конверт, чтобы не оказаться без денег вообще. Первые два месяца откладывала 1% от доходов семьи — 550 рублей. Когда начала работать, откладывала уже 7—10%.

К апрелю 2019 года в моем резервном фонде накопилось 37 тысяч рублей. Я планирую инвестировать эти деньги, но пока не определилась с инструментом.

Оказалось, что даже небольшие сбережения приносят удовольствие. Со временем они превращаются в солидные суммы.

Запомнить

Вот что я могу посоветовать, опираясь на свой опыт.

  1. Если есть долги, медлить с ними нельзя: с каждым месяцем отдавать их будет все сложнее.
  2. Чтобы погасить долг, нужно не экономить, а искать дополнительный доход.
  3. Лучше убрать кредитку подальше и забыть о ее существовании, чтобы не раздуть долг.
  4. Нельзя брать новые кредиты, чтобы погасить старые, — это путь в никуда.
  5. Чтобы держать финансы под контролем, надо жестко следить, куда уходят деньги, чтобы вовремя вычислить вредные траты.
  6. Покупки должны быть обдуманными и взвешенными.

Как вылезти из долговой ямы, если негде взять деньги

В современном мире, куда ни взглянешь, везде предлагают «выгодные» кредиты. В долг приобретают все: от сапог до квартиры. Но оформляя бесконечные займы, многие забывают, что их надо возвращать. Так запросто можно погрязнуть в кредитах. Из нашей статьи вы узнаете, как вылезти из долговой ямы, если негде взять денег.

Что такое долговая или кредитная яма

Стоит сказать, что в исторические времена долговой ямой называлась специальная тюрьма, где держали должников, пока те не отработают или не выплатят все долги кредиторам.

Как избежать долгов?

Проблема нехватки денег всегда актуальна, чтобы не оказаться в кредитной яме, необходимо знать причины попадания туда.

Выделим самые распространенные причины появления долговой ямы:

  1. Неумение правильно планировать бюджет. Необходимо научиться соизмерять доходы и расходы. От ненужных покупок лучше отказаться, если даже на них висит ценник с заманчивым словом «акция!». Если нет четкого планирования расходов, то они увеличиваются в разы. В итоге денег не будет хватать даже на первичные потребности. Спонтанные дорогостоящие покупки любого человека могут загнать в долговую яму.
  2. Маленький доход. В маленьких городах средняя зарплата равна 10-15 тыс. С этого надо оплатить коммуналку, садик/школу, проезд, еду, одежду и пр. Понятно, что средств не всегда хватает и люди влезают в кредиты. К тому же цены растут непропорционально заработной плате и порой просто не успеваешь привыкнуть к новым условиям.
  3. Кредиты. Любой покупатель хочет иметь желаемую вещь здесь и сейчас. Так устроена психология потребителя. Многие не обладают достаточным терпением, чтобы скопить нужную сумму и купить товар позже. Поэтому бездумно оформляются кредиты и займы зачастую под драконовские проценты. На сумму конечной переплаты мало кто обращает внимания.
  4. Отсутствие каких-либо сбережений. Вылезти из долговой ямы сложнее, когда напрочь нет сбережений в виде вкладов, драгоценных металлов или ценных бумаг. В любой день может появиться проблема, для решения которой нужны деньги. Например, человек неожиданно потерял работу и ему требуется дорогостоящее лечение.
  5. Хвастовство. Соревнования с друзьями или коллегами на самый крутой телефон, компьютер, шубу, украшения, автомобиль и другие дорогие вещи являются опасными. Если вы хотите что-то купить, чтобы показаться обеспеченным, остановитесь и подумайте. Так вы уверенно приближаетесь к кредитной яме.

Советы по закрытию кредитов перед банками

Очень мало людей, которые не оформляли заём. Банковские программы кредитования стали доступными для граждан. Финансовая безграмотность привела к неплатежам и непрерывному росту задолженности. Встречаются даже такие, кто выплачивает по 5-7 кредитов. Все они задаются вопросом, как вылезти из этой непроглядной кредитной ямы.

Мы проанализировали данную проблему и предлагаем следующие советы, которые действительно могут помочь. Итак, начали:

  1. При образовании долга, не избегайте встреч с кредиторами. Это очень важно. Если должник всячески избегает контакта, его репутация падает, а долг останется. Более того, сумма выплаты может увеличиться, накапают штрафы и проценты. Вылезти из долговой ямы будет труднее. Есть еще важный пункт. Срок исковой давности равняется трем годам. Порой должник радуется, что он не платит 1-2 года, а банк к нему даже не звонит. Его радость не продлится дольше. По истечении третьего года банк вправе подать иск в суд. С учетом пени долг может увеличиться в разы.
  2. Рефинансирование. Это перекредитование на выгодных для должника условиях. То есть берется новый кредит, чтобы погасить старые. Можно оформить в «своем» банке или стороннем.
  3. Реструктуризация долга. Можно оформить при потере работы, уменьшения доходов, нетрудоспособности по болезни. Необходимо предоставить подтверждающие эти факты документы в тот банк, где был получен кредит. В этом случае увеличивается срок договора, ежемесячный платеж снижается. Но есть минус — общая переплата становится больше.
  4. Кредитные каникулы. Это отдельный вид реструктуризации, представляет собой паузу в графике платежей. По сути, кредитные каникулы даже удобнее реструктуризации. График платежей просто замораживают от 3 месяцев до 1 года, при этом кредитные условия остаются прежними. Различают 3 вида:
    • полное освобождение на определенный срок — самый выгодный вариант, переплата не меняется;
    • частичное освобождение — процедура, при которой надо платить только проценты, от уплаты основного долга заемщик освобождается. Чем дольше длятся каникулы, тем больше переплата;
    • индивидуальные условия, зависят от конкретной ситуации.

Если на вас числится не один кредит, то погасите сначала те, где имеется самый высокий процент. Обслуживание дорогих кредитов требует больших денег. Но нельзя забывать и про другие займы, иначе они тоже встанут в круглую сумму.

Помните, что конструктивные беседы способны творить чудеса. Долг вам, конечно, не простят. Но банки идут навстречу клиентам, у которых возникли финансовые проблемы. Вылезти из кредитной ямы будет гораздо легче.

Где взять денег для погашения долга или кредита?

Предположим, что кредитор пошел вам навстречу. Теперь предстоит решить другую проблему — как платить, если негде взять денег.

Выход можно найти в следующем:

  1. Приведите свои финансы в порядок. Пересмотрите свои траты. Наверняка на чем-то можно сэкономить. Например, откажитесь от ежедневного обеда в кафе и берите домашнюю еду на работу. Сбереженные средства можно отправить на оплату долгов.
  2. Увеличьте доход. Найдите вторую работу или возьмите на себе дополнительные обязанности. Можно заработать и на хобби: шитье, выпечка, ремонт техники и т. д.
  3. Займите у близких друзей или родных. Они дадут деньги без процентов и помогут выбраться из долговой ямы.
  4. Продайте ненужное имущество. Вырученные от продажи деньги направьте на погашение кредита. Конечно, психологически тяжело расстаться с телевизором, дачей или машиной, но долги могут привести в ваш дом судебных приставов или коллекторов. Они оценят ваше имущество по гораздо низкой цене.

Если вы решили проститься с долговой ямой, то не берите больше новых кредитов с процентами, не оформляйте рассрочки на потребительские товары и закройте кредитную карту.

Как вести бюджет, чтобы избежать долгов?

Чтобы рассчитаться с долгами, нужно контролировать финансовое состояние. Начните с планирования своего бюджета. Записи помогают обнаружить неожиданные дыры в бюджете. Можно вести их в блокноте. Если не хочется записывать, то используйте онлайн-программу домашней бухгалтерии или же скачайте программу MoneyTracker. Эти сервисы за несколько минут разнесут доходы и расходы. А также можно будет увидеть свое финансовое положение в виде графиков и диаграмм.

Можно придерживаться также следующих рекомендаций:

  1. При походе в магазин заранее составьте список покупок и придерживайтесь его. Воспользоваться лучше наличными, рассчитайте необходимую сумму и положите ее в кошелек.
  2. Научитесь экономить. Дорогой супермаркет замените на продуктовый магазинчик. Обычно в них товары не залеживается и стоят дешевле.
  3. Оформите возврат налога. При покупке жилья, дорогого медицинского лечения и некоторых других случаях возможно вернуть подоходный налог (13%).
  4. Откладывайте деньги. Если их даже негде взять, можно выкрутиться. Например, многие зарплатные карты можно настроить так, чтобы со всех поступлений на специальный счет капали проценты. Пусть это будет даже 5%, в будущем они здорово могут вас выручить.
  5. Перед тем как оформить кредит, посчитайте сколько надо выплачивать ежемесячно и сколько остается на жизнь. Не торопитесь подписать договор, и все внимательно прочитайте, особенно те места, которые написаны маленьким шрифтом. Не стесняйтесь спрашивать у специалиста интересующие моменты. В спокойной обстановке подумайте нужна ли вам эта вещь и можете ли вы на нее накопить?

Надеемся, наши советы пригодятся и принесут вам пользу. Влезть в кредиты просто, а когда ситуация становится угрожающей возникает вопрос, как вылезать из долговой ямы. Не стоит отчаиваться и паниковать, проявив настойчивость можно расплатиться даже с самыми большими долгами. После этого деньги начнут приходить в ваши руки.

Читайте также:  Дотянуть до зарплаты: 12 советов как до получки неделю прожить без денег
Ссылка на основную публикацию