Как хорошо жить на пенсии и куда вложить деньги для безбедной старости?

Как я за 7-10 лет накоплю на безбедную старость, а вы и дальше надейтесь на русский авось

Свыше половины российских пенсионеров живут на пенсию, размер которой едва перекрывает прожиточный минимум.

Глядя на эту картину, каждый работающий человек начинает думать о том, что будет с ним, когда подойдёт время выходить на пенсию? Можно, конечно, рассчитывать на помощь родных. Но это всё равно ненадёжно. Никто не знает, как сложится жизнь через 5-10-20 лет.

Я стойко уверен: если хочешь получить гарантию сытой и комфортной старости — придётся позаботиться об этом самому.

Почему нельзя доверять свою пенсию пенсионному фонду

Главный аргумент против государственной пенсии — её происхождение.

Наивные полагают, что государство поможет им в старости. Они верят, что эта структура создаст комфортные условия для отдыха после трудов праведных. Это миф. Миф, рождённый ещё во времена СССР.

Благодаря особенностям устройства госаппарата и почти бездонной казне, то государство могло выплачивать вышедшему на пенсию больше 50% от его зарплаты. Вкупе с хорошей демографией, а также бесплатной медициной и низкими ценами на коммуналку и социально значимые продукты, ситуация в целом была неплохой.

Сегодня пенсия целиком формируются из взносов самих трудящихся. Соответственно, есть прямая зависимость — чем больше работающих, тем больше денег получает Пенсионный фонд, и наоборот.

Россия, как и большинство европейских стран, постепенно стареет. Проще говоря, пенсионеров становится больше, а работающих людей меньше. Даже в сытой и богатой по европейским меркам Великобритании приблизительно 4,5 миллиона пенсионеров живут на грани бедности.

Какие же тогда перспективы ждут наших будущих пенсионеров? Явно не царские.

Почему нужно надеяться только на себя

Самостоятельный пенсионер — это человек, который ценит свою свободу и не желает быть обузой другим. Люди советской закалки, воспринимают пенсию как финальный этап своей жизни.

Не в их традициях планировать старость. Они полагают, что оставшиеся деньки худо-бедно можно прожить и на государственные выплаты, а если что — дети помогут. Но впереди ещё годы и годы. И какими они будут, зависит от личного экономического состояния.

Если ты тратишь всё сейчас (на себя или детей), ты обязательно столкнёшься с проблемами в старости. Нет ничего плохого в том, что дети помогают родителям. Но любая опека — это зависимость.

Думаешь, что сможешь получать удовольствие от жизни, считая каждую копейку и периодически принимая одёжно-продуктовую гуманитарную помощь от детей? Ерунда. Не получится. Не у всех дети станут высокооплачиваемыми специалистами, бизнесменами и депутатами, чтобы их старики на пенсии катались как сыр в масле.

Нужны доказательства? Подойди с утра к метро или ближайшей остановке муниципального транспорта. Толпы озлобленных неважно одетых стариков, спешащих на стихийные рынки (потому что там дешевле) — наглядный пример тому, что к старости нужно готовиться осознанно, с расчётом только на собственные силы.

Расчёт: сколько накопить, чтобы получать пенсию в 30000

30 000 рублей — много или мало?

Учитывая, что средняя пенсия сегодня — 13 300 рублей в месяц (округлим до 13 000), для пенсионера, не имеющего ипотеки и серьёзных проблем со здоровьем, этого все-равно не достаточно. Куда там путешествовать по миру на роскошных круизных лайнерах, как делают это их зарубежные ровесники? Этих денег даже на нормальную еду и одежду не хватает.

С 30 000 будет явно приятнее проживать свой золотой век.

Сколько нужно откладывать сейчас, чтобы получать такую пенсию? Предположим, Вам сейчас 35 лет. Ваша цель — 30 000 рублей в месяц. Пенсионером вы станете в 65 лет. На сколько лет должно хватить денег? Будем реалистами, до 100 доживут не все, поэтому берём среднюю цифру — 20 лет. Учитывая 13 300 рублей средней пенсии, считаем:

30000 — 13000 = 17 000 р. (столько нужно доплюсовать к государственной пенсии);

17000 × 12 месяцев × 20 лет = 4 080 000 р.

Столько вы должны накопить к выходу на пенсию, чтобы получить желаемую сумму.

Сколько придется копить

Теперь узнаем, сколько времени нужно на это откладывать:

Вкалывать вам ещё 30 лет, поэтому 4 080 000 р. Делим на будущий трудовой стаж и получаем 136 000 рублей в год.

136 000 р. делим на 12 месяцев. Выходит 11 000 р. в месяц.

Немало, но вполне подъёмно.

Поэтому чем раньше начнёте откладывать, тем легче будет. Важный момент — в нашем вы начали откладывать в среднем возрасте. Если начать копить в 40 лет, придётся откладывать уже по 13 600 рублей, а если в 45 — уже все 17 000 рублей.

Конечно, в этом примере не учтена инфляция и доход от инвестиций, но общее понимание картины он даёт.

Во что выгодно вкладывать деньги, чтобы обогнать инфляцию

Просто положив деньги под матрасом (или даже отнеся их в банк), мы потеряем на инфляции. Поэтому чтобы мы не вылетели в трубу, деньги должны приносить деньги.

Какие активы могут стать базой для пенсионных накоплений? Сегодня рейтинг выглядит так:

  1. Государственные облигации. Хороший выбор для защиты от инфляции, потому что эти ценные бумаги дают фиксированную ставку с поправкой на инфляцию. По общепринятому стандарту, такие облигации должны составлять примерно 70–80% от всего портфеля ценных бумаг осторожного инвестора.
  2. Корпоративные облигации. Компании также выпускают облигации с высоким, средним или низким уровнем доходности. Потенциально дают больший «выхлоп», чем государственные, но связаны с риском дефолта — компания может обанкротиться, не выполнив своих обязательств по выплатам. Лучше отдавать предпочтение среднерисковым облигациям с коротким сроком исполнения.
  3. Дивидендные акции. Акции нельзя назвать инвестициями с низким уровнем риска, но в целом дивидендные активы хорошо подходят для долгосрочных вложений. Человеку без опыта опасно спекулировать на ценах, а дивиденды капают стабильно и их можно реинвестировать в другие направления.
  4. Привилегированные акции. Привилегированные акции больше похожи на облигации, но они дают долю в компании и ограниченное право голоса. Как правило, это безопаснее, чем обычные дивидендные акции потому, что владельцы привилегированных акций получают деньги после держателей облигаций, но до обычных акционеров.
  5. Доли в ETF и взаимных фондах. Доли в паевых и взаимных фондах или ETF — ещё одно интересное направление для инвестирования. Уровень риска выше, чем у облигаций, но и потенциальная доходность тоже выше.

Как собрать свой пенсионный портфель

Обязательное условие — грамотный риск-менеджмент.

Под этим термином подразумевается анализ потенциальных потерь и адаптация своих торговых стратегий до минимально допустимого уровня риска. К примеру, один из самых успешных инвесторов, Уоррен Баффетт известен тем, что изложил два самых важных правила инвестирования:

  • Правило № 1: не терять деньги.
  • Правило № 2: никогда не забывать о правиле № 1.

Но это лирика. Вот реальные способы управления рисками инвестиционного портфеля:

  • Следовать за трендом. Тренд — наш друг, пока он не закончится.
  • Следить за балансом. Долгосрочный инвестор не должен следить за рынком и периодически менять соотношение своих активов в сторону наибольшей доходности. Эту работу сделает за него порфтель.
  • Корректировать позиции. Если ваши жизненные цели поменялись, значит, пора пересматривать портфель. Все остальное для вас должно быть неважно.
  • Диверсифицировать портфель. Идея диверсификации инвестиций заключается в покупке классов активов, которые не связаны между собой. Это означает, что если один пойдёт вниз, другие компенсируют убытки.

Какое соотношение идеально для долгосрочного инвестора?

Общепринятым является соотношение 70% облигаций 20% акций и 10% долей во взаимных фондах или ETF. Но это не канон.

Стратегию всегда можно подкорректировать под свой возраст, уровень торговой активности и другие параметры. Пример портфеля можно посмотреть здесь, а вот тут есть инструкция как его составить.

Что будет с теми, кто прочитает эту статью и не станет ничего делать

Я вас не стану пугать, ничего страшного с вами не произойдет.

Просто в следующий раз, когда будете выходить из квартиры, обратите внимание как проводят свой досуг пенсионеры из вашего дома.

А вы хотите так же проводить свою старость? Я — точно нет.

Частный инвестор, предприниматель и автор этого блога.

Как научиться жить в плюс, чтобы обеспечить себе безбедную старость

Мне на всё хватает, зачем мне накопления?

Разве пенсию не государство должно платить?

До пенсии ещё далеко, зачем заботиться о ней сейчас?

Допустим, я осознал всю важность пенсионных накоплений. С чего начать?

А давайте попробуем вместе посчитать?

И куда инвестировать, чтобы не слишком рисковать?

Здесь явно нужен пример, можно?

А вдруг я буду всю жизнь копить и не доживу до пенсионного возраста?

Нельзя быть слишком молодым, чтобы делать пенсионные накопления. Вместе с ITI Capital разбираемся, почему это нужно каждому и как выбрать оптимальную стратегию.

Мне на всё хватает, зачем мне накопления?

Сам по себе процесс накопления не имеет смысла. Важны возможности, которые он предоставляет. И речь идёт не о покупке заводов, газет и пароходов.

Есть несколько случаев, когда сбережения нужны, чтобы сохранить комфортный уровень жизни. Вот некоторые из них:

  1. Рождение ребёнка. Теория про заек и лужайки работает только в поговорках. На деле один из родителей теряет часть дохода на время декретного отпуска, а расходы семьи вырастают.
  2. Потеря работы. Накопления позволят не соглашаться в панике на первое попавшееся предложение, лишь бы залатать дыры в бюджете, а выбрать отличную компанию с хорошими условиями. Для редких специалистов или топ-менеджеров поиск может растянуться на месяцы.
  3. Потеря супруга. Тот, кто остался, должен нести на своих плечах не только горе, но и бремя по обеспечению всей семьи. Капитал не уменьшит печаль, но немного облегчит жизнь.
  4. Выход на пенсию. Средняя зарплата в России после вычета НДФЛ составляет 37 057 Среднемесячная начисленная номинальная и реальная заработная плата работников организаций рублей, средняя пенсия — 15 414 В России с 1 февраля проиндексировали ряд социальных выплат рублей. Соответственно, человек теряет больше половины дохода при выходе на пенсию, и дополнительные финансовые поступления лишними не будут.

В первых трёх случаях вы можете изменить ситуацию в режиме реального времени: найти дополнительные источники дохода, сменить работу на более высокооплачиваемую, подняться по карьерной лестнице, и вообще, у вас вся жизнь впереди. А вот о пенсии нужно позаботиться заранее.

Разве пенсию не государство должно платить?

Как мы уже говорили, после индексации 2019 года средняя пенсия в России составляет 15 414 рублей. Причём при расчётах учитываются повышенные пенсионные выплаты судьям, чиновникам, депутатам, которые улучшают статистику, но не жизнь пожилых людей, которые в эти категории не входят.

Прожиточный минимум российского пенсионера оценивается в 8 615 Величина прожиточного минимума за III квартал 2018г. в целом по Российской Федерации, в расчете на душу населения рублей. Даже если вам удастся уложиться в эту сумму с покупкой еды, бытовой химии, оплатой услуг, то оставшихся денег едва ли хватит, чтобы обеспечить себе безбедную старость.

Кроме того, из-за повышения пенсионного возраста даже эти небольшие деньги россияне начнут получать на пять лет позднее. А уголовная ответственность Законопроект №544570-7 за увольнение лиц предпенсионного возраста может привести к тому, что работодатели просто не будут их трудоустраивать. В итоге есть риск лишиться работы задолго до выплат от государства и остаться вообще без источника дохода.

До пенсии ещё далеко, зачем заботиться о ней сейчас?

Чтобы обеспечить себя в старости, недостаточно просто копить деньги. Если ежемесячно откладывать купюры в шкатулку или под матрас, они будут обесцениваться на размер инфляции и в долгосрочной перспективе не принесут желаемого эффекта.

Сбережения растут, если заставлять их работать. Для этого нужно инвестировать их, рассматривая разные варианты для вложения. Возраст здесь имеет значение: чем больше времени в запасе, тем больше у вас возможностей опробовать разные варианты инвестирования и увеличить свои накопления.

Допустим, я осознал всю важность пенсионных накоплений. С чего начать?

Определите финансовую цель: сколько денег вы хотите получать ежемесячно или какой суммой располагать к выходу на пенсию. Затем оцените стартовые условия: сколько лет вам осталось до пенсии, какую сумму ежемесячно вы планируете откладывать, как много уже накопили.

Чтобы узнать свой потенциальный доход, воспользуйтесь калькулятором от ITI Capital. Это поможет выбрать стратегию и заранее выяснить, на что вы можете рассчитывать при разных вариантах вложений.

Чем ближе пенсия, тем более надёжные способы стоит выбирать. Здесь работает принцип синицы в руке: пусть сбережения растут медленно, но стабильно. Молодым можно действовать смелее: вы ещё успеете скорректировать стратегию инвестирования, если что-то пойдёт не так, как планировалось. Помните, что высокая доходность — это всегда высокие риски.

Не зацикливайтесь на одном способе инвестирования денег: это рискованно.

Следует разделить накопления и вложить их в разные финансовые инструменты. Так вы дополнительно снижаете риск потери денег.

А давайте попробуем вместе посчитать?

Давайте. Допустим, вам 35 лет, вы можете откладывать 3 тысячи в месяц и на пенсию хотите выйти в 65 лет. Кроме того, вам удалось накопить 100 тысяч. Тратить на пенсии вы планируете не больше 40 тысяч рублей в месяц.

Если положить деньги на депозит под 4% годовых, удастся накопить 2,44 миллиона рублей. Этого хватит на 5 лет пенсионной жизни.

Читайте также:  Вздутие столешницы. В чем причина, и кто виноват?

Результат вас не устроил, и вы решили хранить на депозите только половину накоплений. Другие 50% вы вкладываете в облигации с доходностью в 9% годовых.

Результат в 4 миллиона приятнее: этой суммы хватит уже на 11 лет.

Но до пенсии далеко, поэтому можно часть денег вложить в акции с высокой доходностью. Разделим сбережения и 20% оставим на депозите, 60% вложим в облигации, а 20% — в акции с предполагаемой доходностью в 14%.

Если все три стратегии сработают, этих накоплений хватит надолго.

И куда инвестировать, чтобы не слишком рисковать?

Рассмотрим наиболее популярные варианты.

Депозит

Традиционный инструмент для накопления. По данным Центробанка, средневзвешенная процентная ставка по вкладам на срок свыше трёх лет составляет 6,07% Средневзвешенные процентные ставки по привлечённым кредитными организациями вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях .

Вклады застрахованы государством, но только на сумму до 1,4 миллиона рублей.

Облигации федерального займа

Эти ценные бумаги выпускает государство, поэтому риск потерять деньги при их покупке минимален.

Годовая доходность ОФЗ сейчас оценивается в среднем в 8% Министерство финансов Российской Федерации, облигация федерального займа — выше, чем по вкладам. Если покупать их через индивидуальный инвестиционный счёт, можно увеличить доход благодаря возврату подоходного налога в размере до 52 тысяч в год. Лайфхакер совместно с ITI Capital подробно рассказывал, как это сделать.

ETF (Exchange Traded Funds) — биржевой инвестиционный фонд, который вкладывается в биржевые индексы, товары, сырьё или ценные бумаги. Инвестируя в ETF, вы вкладываете деньги в сформированный фондом пакет ценных бумаг. Это более надёжно, чем купить акции какой-то одной компании.

ETF-фонды можно покупать и продавать как обычные ценные бумаги. При этом ETF номинированы в долларах США, и, если курс валюты повысится, вы заработаете деньги, а не потеряете.

ETF бывают разными, поэтому сначала изучите, какие активы входят в пакет, в который вы хотите вложить средства.

Здесь явно нужен пример, можно?

Можно. В компании ITI Capital подготовили инвестиционные портфели для разных возрастов с оптимальным набором акций и облигаций с точки зрения соотношения доходности и надёжности.

Для тех, кто уже отметил 50-летний юбилей, предлагается инвестиционный портфель «Мудрость». Он на 75% состоит из ETF на индекс еврооблигаций российских эмитентов и на 25% из ETF на индекс РТС с акциями наиболее прибыльных российских компаний. Первая часть поможет сохранить средства при относительно невысоком доходе, вторая обеспечит высокую доходность при вложениях надолго.

Состав портфеля «Уверенность» для 30-летних другой: в нём 25% ETF на индекс еврооблигаций российских эмитентов и 75% — ETF на индекс РТС. Рост курса акций и возможные дивиденды в будущем могут обеспечить хорошую доходность портфеля, хотя риски здесь выше. Но у вас есть ещё много времени, чтобы скорректировать стратегию заработка, если эффективность инвестиций вас не устроит.

А вдруг я буду всю жизнь копить и не доживу до пенсионного возраста?

Активы передаются по наследству. Так что сбережения достанутся вашей семье или людям, которых вы упомянете в завещании.

Кроме того, свои накопления, в отличие от тех, что перечисляются в ПФР, вы можете потратить в любой момент, определённого возраста ждать не обязательно.

10 способов обеспечить себе безбедную старость и не рассчитывать на нищенскую пенсию

На государство надейся, а сам не плошай. Пока одна половина жителей нашей страны работает за оклад, надеется на премию и живет от зарплаты к зарплате, другая всерьез задумывается о способах накопления денежных средств, чтобы и самим в старости было на что пожить, и внукам досталось. К сожалению, на пенсию рассчитывать не приходится. Среднестатистическому пенсионеру средств, выделяемых государством, хватает только на самое необходимое. О своем безбедном будущем нужно заботиться заранее, пока еще есть здоровье, возможности и время, которое неумолимо уходит. Хорошая новость: мы собрали десяток способов, которые помогут каждому обрести финансовую независимость.

10. Начните откладывать уже сейчас

Около 90% человек признаются, что им постоянно не хватает денег. А причина в том, что они не умеют ими грамотно распоряжаться и не создают финансовую подушку для непредвиденных расходов. Даже если ваша зарплата ниже среднестатистической, вы всегда можете найти возможность отложить из нее 10-15%. Пусть эта сумма кажется вам ничтожно малой, но умножьте ее на 365 дней в году и вы получите внушительный результат. Именно с малого начинается путь к финансовой независимости. Главное, ввести это в привычку, откладывать средства ежемесячно и ни под каким предлогом не брать деньги из этой суммы, либо, если возникла жизненная необходимость, возвращать их обратно с процентами.

9. Не влезайте в долги

Если у вас уже есть несколько кредитов, постарайтесь их погасить. Помните, кредит – ловушка, для человека, который не умеет считать и ждать. Это возможность получить товар прямо сейчас, но в два-три раза дороже его цены. Такова суть “кредитного мышления”, которое достаточно прочно укоренилось в головах наших сограждан. Всевозможные кредитные карты, которые активно предлагают оформить сотрудники банков, не выгодны никому кроме самих банков. Запомните это и откажитесь жить не по средствам. Ученые доказали, что расплачиваясь в магазине пластиковой картой, мы неосознанно тратим на 15% больше средств, чем если бы платили на кассе наличными.

8. Не будьте расточительны

Планирование расходов – залог успеха. Но прежде чем приступить к теории, посмотрите, что у вас получается на практике. Возьмите себе в привычку хотя бы пару месяцев записывать все расходы. Это позволит определить наиболее затратные статьи расходов. Приступая к планированию, выделите несколько обязательных пунктов, оплата которых должна быть произведена в любом случае. Это коммунальные платежи, расходы на обучение, ежемесячная оплата детского сада, школы, кредитов. К необходимым расходам относится питание. А вот, к примеру, на развлечениях и обедах в кафе, можно сэкономить. Главное отделять потребности от сиюминутных желаний.

7. Приобретайте недвижимость

Во все времена вложения в недвижимость считались самыми выгодными, ведь цены на эти объекты все время растут. Однако не все знают, как правильно инвестировать средства. Допустим, вам удалось накопить некоторую сумму. Вы можете на эти деньги купить квартиру, гараж, офисное помещение. Их можно сдавать в аренду, а впоследствии продать, чтобы сделать еще более выгодное вложение. Однако, если средств на покупку недостаточно, можно вложить деньги в один из инвестиционных фондов недвижимого имущества. Таких фондов достаточно много. По сути, заключая договор с фондом, вы становитесь владельцем инвестиционных паев на строящееся здание. Однако этот способ связан с некоторыми рисками.

6. Накопительное страхование

В Европе практика накопительного страхования применяется давно и довольно успешно. В России этот вид инвестирования в свою будущую финансовую стабильность только начинает завоевывать популярность. Преимуществом накопительного страхования является долгосрочность программ. Если в банке срок вклада под проценты может достигать максимум трех лет, после чего с большой вероятностью меняются условия и процентная ставка, то в случае накопительного страхования договор заключается на срок от 5 до 50 лет. По сути, накопительное страхование объединяет в себе услуги банка, пенсионного фонда и страховой компании. Изучайте рынок страховщиков и выбирайте проверенную надежную организацию.

5. Покупайте акции

Суть этого пункта проста. Сначала вы покупаете акции разных компаний, а затем либо получаете с них пассивный доход в виде дивидендов, либо продаете их дороже. Наиболее выгодно покупать акции в кризис. В этот период многие компании продают их дешевле, чем обычно. Важно понимать, что не все акции прибыльные, для инвестиций лучше выбирать известные крупные компании, которые достаточно развиты и в перспективе останутся на рынке еще долгое время. Делайте ставку на краткосрочные вклады. Чтобы выгодно приумножать свой капитал, нужно стать настоящим аналитиком, который способен угадывать изменение биржевых цен на несколько дней вперед.

4. Не храните деньги без процентов

Деньги должны работать. Нет смысла хранить их под подушкой, или в бабушкиной шкатулке. Чтобы любые сбережения приносили прибыль, минимум, что нужно сделать – положить их на депозитный счет в банке. Изучите самые выгодные вклады и процентные ставки по ним. Многие банки дают возможность открыть счет с минимальным первоначальным взносом от 1000 рублей и пополнять его в течение всего периода. Банковские вклады если не приумножат ваши сбережения, то защитят их от инфляции, уровень которой примерно равен процентам по депозиту. Открытие счета в банке является самым распространенным и безрисковым способом сбережения накоплений.

3. Не пренебрегайте налоговыми вычетами

Если вы официально трудоустроены и регулярно получаете зарплату, с которой работодатель удерживает подоходный налог в размере 13%, вы можете рассчитывать на налоговый вычет. В большинстве случаев под этим словосочетанием понимают возврат части денежной суммы из бюджета государства, потраченной на лечение, обучение, покупку недвижимости и т.д. Подать документы на налоговый вычет за предыдущий год можно в течение 12 месяцев. Сегодня существует пять видов налоговых вычетов: имущественные, социальные, стандартные, инвестиционные и профессиональные. Чтобы получить компенсацию в виде “живых” денег, нужно подать декларацию в налоговый орган по месту жительства.

2. Выбирайте НПФ с умом

Прежде чем заключать договор с Негосударственным пенсионным фондом, нужно проверить, есть ли он в списке, размещенном на сайте Пенсионного фонда РФ. У каждого негосударственного пенсионного фонда есть также собственный сайт. Информация на которую стоит обратить внимание: дата создания НПФ, его опыт в страховании пенсионных накоплений, репутация или место в рейтинге подобных организаций, доходы от инвестирования. О последних можно узнать из ежегодного отчета НПФ перед своими вкладчиками. Если работа выбранного негосударственного пенсионного фонда вас не устраивает, вы имеете право поменять его, однако делать это можно не чаще чем раз в год.

1. Посещайте семинары по финансовой грамотности

В крупных городах найти такие мероприятия не проблема. За участие в них придется заплатить определенную сумму денег, однако это можно считать выгодной инвестицией в свое образование. Можно посетить бесплатные тренинги по финансовой грамотности. Обычно их проводят банки с целью привлечения потенциальных клиентов. Еще одной площадкой для повышения своих знаний в вопросе распределения финансов является интернет. Зачастую авторы вебинаров и курсов предоставляют первый урок бесплатно. Исследования доказали, что финансово грамотные люди, как правило, имеют высокое качество жизни и успешны в выбранной сфере деятельности.

Как накопить на пенсию: советы экспертов людям с разным доходом

Государственная пенсионная система не сможет обеспечить приемлемый уровень жизни в старости тем, кто сегодня работает и зарабатывает. Сейчас коэффициент замещения пенсией утраченного заработка равен примерно 32%. Но это общая статистика, а в реальности, по данным ПФР, среднегодовой размер страховой пенсии по старости в 2016 году составил 13 132 рубля. Дальше ситуация будет только ухудшаться: размер страховой пенсии будет падать и по отношению к зарплате, и по отношению к прожиточному минимуму.

Очевидный вывод, который из этого следует, — нужно самостоятельно позаботиться о собственном благополучии. И задуматься о накоплениях и инвестициях стоит как можно раньше, ведь чем больше времени, тем больше возможностей. «Помните, что если вы начнете копить на пенсию в 30-35 лет, то у вас будет колоссальное преимущество перед теми, кто задумается об этом гораздо позже, например, в 40-45 лет. Время! Имея в запасе 25-30 лет, вы делаете свои долгосрочные вложения на фондовом рынке практически безрисковыми», — говорит международный финансовый консультант FCP (Financial Management) Ltd Исаак Беккер.

Общие правила пенсионных сбережений

Есть три важных правила пенсионных накоплений, считает директор по стратегическому развитию УК «Альфа-Капитал» Вадим Логинов. Самое важное — это делать регулярные взносы на будущую пенсию (то есть не от случая к случаю, а постоянно). «Вторым по важности является сохранение накопленного, поэтому инструменты вложений пенсионных средств должны быть максимально консервативными и диверсифицированными. Наконец, третьим фактором является поиск дополнительной доходности вложений, которая позволила бы обыграть инфляцию», — комментирует он.

Успех зависит от того, сколько человек ежемесячно откладывает не в абсолютном выражении (несколько тысяч или десятков тысяч рублей), а какую долю его доходов и расходов составляет эта сумма, считает генеральный директор консалтингового агентства Markswebb Алексей Скобелев. «Если человек зарабатывает 100 000 рублей, из которых 90 000 тратит и только 10 000 откладывает, то получается, что 1 год жизни на пенсии при таких же расходах требует примерно 9 лет накоплений. Чтобы соотношение уровня жизни сейчас и на пенсии было более-менее соизмеримым, откладывать 10% — это очень мало, хотя это неплохой старт, чтобы как-то себя дисциплинировать и создать привычку откладывать», — комментирует он.

Дальше стоит вопрос, что делать с этими накоплениями, рассуждает он: «Нулевой вариант — когда деньги лежат, условно, под матрасом, и их съедает инфляция. Базовый вариант — положить деньги на депозит, который их просто сохранит, так как ставки по вкладам примерно компенсируют инфляцию. Продвинутый вариант — делать с деньгами что-то более-менее рискованное, но с возможностью этот объем денег увеличивать».

Размер регулярных взносов на свою будущую пенсию зависит от дохода. Кроме того, для людей с разным уровнем достатка более успешными будут разные варианты инвестиций. Forbes попросил экспертов предложить три варианта того, как накопить на пенсию 35-летнему человеку. Сценарии должны были быть составлены в зависимости от уровня достатка этого сознательного человека — бюджетник, средний класс и доходы выше среднего.

  • Сценарий первый — «Бюджетник»
Читайте также:  Как вывести самые жирные пятна с кухонных полотенец? Простые и эффективные методы

Вадим Логинов, директор по стратегическому развитию УК «Альфа-Капитал»: «Ориентируемся на среднюю зарплату в 30 000 рублей. Чем ниже зарплата, тем, как это ни парадоксально, должна быть выше норма сбережения с точки зрения достижения результата. Иначе в абсолюте будут получаться мизерные суммы накоплений. Для нашего примера такой нормой могут быть усредненные 10%. То есть месячный взнос составит 3000 рублей. За искомые 25 лет взносы составят 900 000 рублей. Копить такие суммы оптимальнее на депозите в надежном банке. Причем лучше 50% в рублях и 50% в валюте, чтобы разделить валютные риски. Сейчас трудно спрогнозировать процентные ставки и курсы на 25 лет вперед. Но коэффициент замещения дохода получится порядка тех же 10%. Для высокого уровня жизни явно не потянет, но как прибавка к пенсии от государства явно не помешает».

Евгений Якушев, исполнительный директор НПФ «Сафмар»: «Человек, который обладает небольшими суммами для инвестирования и имеет высокие требования к безрисковости активов, может выбрать для себя самое простое решение — это банковский депозит. Можно постепенно откладывать небольшие суммы — как раньше на сберкнижку откладывали средства. К определенному времени там скопится небольшая сумма. Ее нельзя назвать именно пенсионными сбережениями, но это будет такая «подушка безопасности», которая позволит пережить нелегкие в финансовом плане времена, в том числе получить определенную сумму к наступлению пенсионного возраста».

Исаак Беккер, международный финансовый консультант FCP (Financial Management) Ltd: «Этим людям я бы не советовал связывать себя с накопительными программами. Не попадитесь на удочку «тотальной экономии». С ней можно остаться на всю жизнь. Если есть какие-то свободные деньги, то лучше потратьте их на более качественное питание и походы в фитнес-клуб. Это лучшие ваши пенсионные накопления в этих обстоятельствах. Ваша настоящая борьба за достойную пенсию на данном этапе — это стратегическое планирование своей карьеры. Другими словами, поиск возможностей для более солидного заработка: продвижение по службе, смена работы, свой бизнес».

  • Сценарий второй — «Средний класс»

Вадим Логинов, директор по стратегическому развитию УК «Альфа-Капитал»: «Здесь уже зарплаты с пятью нулями. А взносы на пенсию могут быть с четырьмя. Выбор инструментов для накоплений тоже шире. Кроме депозитов, можно выбрать полис пенсионного страхования жизни, программу в негосударственном пенсионном фонде (НПФ) или открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). По всем трем инструментам действует стимул в виде ежегодного возврата НДФЛ. По страховому полису и взносам в НПФ на сумму 13% от 120 000 рублей, то есть 15 600 рублей к возврату. По ИИС со взносов до 400 000 рублей ежегодно, то есть к возврату 52 000 рублей ежегодно. Иными словами, если вы способны отчислять более 10 000 рублей на будущую пенсию ежемесячно, то ИИС — лучший выбор. Если выбирать льготу по максимуму и делать пенсионные накопления по 400 000 рублей в год, то к 60 годам наш персонаж только по взносам накопит 10 млн рублей. При удачном инвестировании эта сумма может заметно увеличиться. Но даже если ориентироваться на уровень инфляции, то с суммы накоплений можно организовать пенсию в виде ренты или аннуитета, которая может существенно превысить пенсию от государства».

Евгений Якушев, исполнительный директор НПФ «Сафмар»: «Существует целый ряд активных инвестиционных стратегий. Есть паевые инвестиционные фонды, индивидуальные инвестиционные счета. Если человек финансово грамотен, он может сделать портфель из разных инструментов. Основная идея: расщеплять существующий бюджет на текущее потребление и на то, чтобы откладывать определенную сумму. Всегда есть люди с большим аппетитом к риску — для них оптимальны вложения в акции и облигации. Но для этих операций нужно время и нужны большие возможности, а также знание инвестиционных процессов. Если говорить о среднем классе, то есть тех, кто имеет возможность откладывать 10-20% своего ежемесячного дохода, то им можно порекомендовать использовать услуги НПФ, которые будут потихоньку наращивать сбережения, защищая их от инфляции. Чтобы больше заработать, надо разделить сбережения: часть вкладывать в НПФ на индивидуальные пенсионные счета, часть направлять в более рисковые инструменты».

Исаак Беккер, международный финансовый консультант FCP (Financial Management) Ltd: «Не нужно усложнять свою жизнь. Просто оглянитесь вокруг. Что вы и ваши друзья используют каждый день? Например, iPhone или IPad от Apple, Google, Facebook и т. д. Это все не только отличные гаджеты и сервисы, это еще и деньги, которые вы можете заработать. Так, только за прошедшие 12 месяцев акции этих компаний выросли соответственно на 32%, 18% и 25% (данные на конец марта 2017 года)».

  • Сценарий третий — «Состоятельный»

Вадим Логинов, директор по стратегическому развитию УК «Альфа-Капитал»: «Человек, который заработал свой условный «миллион долларов», может не ставить себе цель накопить исключительно пенсию. Его задачи: поддерживать и развивать источники текущего дохода. То есть сохранять капитал и заставлять его работать. Но главное, «не складывать все яйца в одну корзину». Желательно иметь сбалансированный и диверсифицированный портфель инвестиций, в котором могут быть прямые бизнес-инвестиции, недвижимость, портфельные инвестиции в ценные бумаги, которые желательно диверсифицировать по валютам, странам, отраслям. Доля ценных бумаг в капитале может и должна превышать 5%. Все это позволит иметь источник пассивного дохода и в старости».

Евгений Якушев, исполнительный директор НПФ «Сафмар»: «Люди с большим капиталом делают прямые инвестиции: открывают свое дело, покупают готовый бизнес, вкладываются в стартапы. Предприниматели предпочитают инвестировать средства не в сторонние инструменты, а в свой бизнес».

Исаак Беккер, международный финансовый консультант FCP (Financial Management) Ltd: «Для состоятельных людей существует масса возможностей организовать свой семейный пенсионный фонд: депозиты, драгоценные металлы, облигации, акции, разнообразные инвестиционные фонды. Однако здесь важно иметь единый план, чтобы все элементы вашего инвестиционного портфеля составляли единое целое и были направлены на решение поставленной задачи. Многие люди этим пренебрегают и зачастую попадают в сложные ситуации. Вот один из примеров. Владелец одной российской пищевой компании вынужден отойти от дел по состоянию здоровья. Человек он не бедный и всегда считал, что никаких особых приготовлений к пенсии ему не нужно. Так получилось, что он «кормит» кроме себя и своей супруги еще и две семьи своих дочерей. Когда дело дошло до «пенсии», то оказалось, что фирму передать в семье некому, а продать сейчас можно только за «копейки» (слова владельца). Крупная сумма была в свое время вложена, чтобы получить всей семьей вид на жительство в Андорре, которым так и не воспользовались. Есть большой дом в Барселоне, который используется два месяца в году и он «съедает» много денег. Реальных средств или активов, которые могли бы приносить долговременный доход и содержать все многочисленное семейство нашего предпринимателя, не оказалось. Понятно, что для любого бюджетника это была бы отличная ситуация, однако этой семье, которая привыкла к определенному уровню достатка, боюсь, придется начать себе отказывать во многом. Если сейчас ничего не предпринять, то не исключен вариант, что, скажем, через 5-7 лет все, что было заработано, будет просто «проедено», и красивой старости не получится».

Мнение экспертов: Можно ли обеспечить себе безбедную старость?

Можно, если озаботиться этим вопросом заранее, а не за год до выхода на пенсию. Делайте это, пока вы молоды, работоспособны и полны сил

Учитывая нынешнее шаткое и нестабильное состояние пенсионной системы, поколение тех, кто находится сейчас на пике своей работоспособности, рискует остаться без государственной поддержки в старости. Много ли индивидуальных предпринимателей работает «вбелую»? На многих ли предприятиях существует абсолютно прозрачная схема начисления заработной платы, без «серых конвертов»? Даже те, кто работает в бюджетной сфере или на госслужбе, имея к моменту выхода на пенсию более чем 40-летний трудовой стаж, не могут надеяться на такой уровень пенсии, который бы обеспечил им безбедную старость. Неудивительно, что все больше людей начинают задумываться о прибавке к пенсии еще задолго до этого события.

С чего начать копить на старость? Независимый финансовый консультант Лариса Ланшакова советует начать со следующих шагов:

  1. В первую очередь, необходимо определиться – чего вы хотите получить к пенсионному возрасту. Для этого необходимо самому проанализировать – будет ли доходность от наших инвестиций обеспечивать прежний (допенсионный) уровень жизни или он станет выше/ниже? Сколько лет до выхода на пенсию? Хотите ли Вы, чтобы созданный пенсионный капитал перешел по наследству или будете полностью тратить его?
  2. Составляем долгосрочный финансовый план. Назовем его «Пенсионный план». В нем подробно описываем и рассчитываем весь портфель инвестиций.
  3. Следуем плану. Здесь не обойтись без дисциплины. Важным моментом будут являться регулярные отчисления в выбранные финансовые инструменты и рефинансирование полученной прибыли вновь, как бы не хотелось потратить эти деньги прямо сейчас.

Какие финансовые инструменты помогут накопить на старость человеку, не имеющему специального финансового образования?

ВКЛАДывай

Банковский депозит. Первое, на что стоит обратить внимание будущему пенсионеру, – является ли банк, где Вы собираетесь хранить деньги, участником программы страхования вкладов. Согласно этой программе, сумма до 1400 тыс. рублей (п.2 ст.11 зак.177-фз от 23-12-203) застрахована государством и в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии, накопленная сумма к Вам вернется.

– Пожалуй, более популярного инструмента сохранения и преумножения денежных средств еще не придумали

– Кстати, в Сбербанке для пенсионеров действуют специальные условия по процентным ставкам и перечню программ по вкладам, – считает Ольга Хингелова, начальник управления прямых продаж Бурятского отделения Сбербанка. – Сегодня каждый пенсионер может оформить вклад в Сбербанке как в рублях, так и в валюте для получения дохода, в том числе с возможностью пополнения и частичного снятия средств. К примеру, если открыть вклад на 5 тысяч рублей под 5,74% и ежемесячно пополнять его примерно на 1 тысячу рублей, то за 3 года можно получить прибыль около 11 тысяч рублей.

  • вы можете смело копить деньги на депозите в банке в пределах 1400 тыс. рублей.
  • в зависимости от выбранного депозита, Вы можете в любой момент снимать и пополнять счет.
  • доходность депозита может достигать 10 % годовых.
  • передается по наследству.
  • не требует специальных знаний.
  • мультивалютные депозиты защитят Вас от неприятностей на валютном рынке.
  • надежность инвестиций заканчивается, когда сумма вклада превысит 1400 тыс. рублей. А может ли такая сумма обеспечить допенсионный уровень жизни с доходностью 10 % годовых? Указанный процент принесет Вам 140 тысяч рублей в год. В месяц эта сумма будет составлять чуть больше 11 тысяч рублей.

Вывод: Банковский депозит как способ накопить на пенсию – не идеальный вариант. Но это прекрасный инструмент для обеспечения безопасности Вашей жизни. При помощи него можно накопить крупную сумму денег и реинвестировать ее, например, в выгодную коммерческую недвижимость.

Накопительное страхование

Этот вид инвестирования на безбедную старость принят во всем мире. Правда, в России этот финансовый инструмент не пользуется популярностью.

Обычно доходность накопительного страхового вклада составляет 4-5%. Что объясняется очень высокой надежностью инструмента и эта надежность серьезно прописана законом, в какие активы может инвестировать страховая компания и каким способом защищать вкладчика от потерь.

Чтобы обеспечить прежний уровень жизни на пенсии, придется ежемесячно отчислять крупную сумму денег. Усилия, которые Вы будете совершать значительны, а результат оставляет желать лучшего.

Тогда зачем этот инструмент? Что бы постелить соломку везде, где только можно и быть спокойными за себя и свою семью на протяжении всей жизни, пока Вы создаете капитал, обеспечивающий безбедную старость.

– Допустим, вы заключили договор со страховой компанией на накопительное страхование жизни сроком на 5 лет. Страховая сумма 500 тыс. рублей. Годовая доходность составит 7%. Годовой платеж – чуть более 108 тысяч руб. Сумма к возврату на конец договора составит 528 тыс. руб. Налоговые вычеты – 70 тыс. Таким образом, ваш доход – 56 190 рублей, – приводит примерные расчеты заместитель директора страховой компании СОГАЗ Саяна Викторовна Уланова, и подчеркивает, что все расчеты сугубо индивидуальны и зависят от возраста клиента, его рода деятельности и многих других факторов.

Вывод: Обратитесь к страховому агенту, который поможет подобрать программу накопительного страхования в зависимости от образа жизни, который Вы ведете. И спокойно занимайтесь инвестированием.

– Не облагается налогом.

– Наследники получают страховую сумму в течение 2-х недель.

– Стоит серьезно подойти к выбору страховой компании и обратить внимание на ее репутацию и историю ее деятельности.

Стать Уорреном Баффетом

Инвестировать в акции или ценные бумаги. Это самый прибыльный способ инвестирования в долгосрочной перспективе. У фондового рынка свои законы, которые, определенно, необходимо знать всем, кто решит попробовать свои силы в брокерстве.

Подводных камней тут немало. Во-первых, прежде чем ринуться в океан акций-облигаций, нужно обладать определенными навыками в сфере экономики и бухгалтерии – из чего рынок состоит, какие надежные игроки существуют, какие в нем правила, особенности, стратегии и прочее. Неподготовленному человеку связываться с рынком ценных не стоит.

Читайте также:  Чем заменить обои? ТОП-3 лучших отделочных материалов для стен

Во-вторых, если уж вы выбрали этот вид пенсионного инвестирования, нужно всегда быть в курсе всех событий фондового рынка. Нужно отслеживать все алгоритмы, знать все про компанию, в акции или ценные бумаги которой вы вложились, не поддаваться массовой истерии, если происходят резкие изменения на финансовом рынке. Опытные инвесторы не поддаются всеобщей панике, а объективно рассматривают ситуацию. Именно такие хладнокровные и выигрывают в сумасшедшей игре акций и ценных бумаг.

Недвижимость

Инвестиции в недвижимость – понятный и надежный механизм. Мы больше доверяем осязаемым вещам.

И здесь есть два варианта инвестирования: жилая и коммерческая недвижимость. Именно последняя, по оценкам экспертов, наиболее перспективна в нашем случае. Конечно, инвестиции в коммерческую недвижимость от инвестора потребуются неплохие знания и аналитические способности, умение разбираться в налогообложении и уметь договариваться с арендаторами. Но обучиться этому не займет много времени.

Прежде всего, задайтесь следующими вопросами:

  • я хочу владеть торговыми площадями или офисными?
  • удобное ли месторасположение: наличие парковки, остановок, проходимость?
  • сколько у меня денег?

Да, порог входа сюда довольно высок. Но многие девелоперы стали предлагать высокодоходные площади по цене сопоставимые с квартирами.

Куда вкладывать деньги: коммерческая недвижимость по цене жилой

Эксперты отмечают, что сейчас выгоднее вкладываться в офисы и магазины, нежели в жилые квадратные метры

К тому же, начать приобретать коммерческую недвижимость можно с небольших площадей – 10-20 м2. А постоянно реинвестируя прибыль от сдачи в аренду коммерческих площадей, к пенсионному взрасту Вы можете стать обладателем целого торгового центра или офисного здания. А это точно обеспечит Вам безбедную пенсию.

Пример инвестиций в коммерческую недвижимость:

Культурно-деловой центр «Арун» предлагает сегодня коммерческие площади по очень выгодным ценам. За 1 млн. 290 тыс. рублей, например, в «Аруне» можно приобрести помещение под офис или салон красоты площадью 18 кв. м., что равноценно цене 1-комнатной квартиры в не самом престижном микрорайоне. А за 3 млн. руб. можно купить торговую площадь размером 33 кв.м. Доходность площадей здесь доходит до 16% годовых, а стартовавшая до 15 февраля специальное предложение – скидка 20% – сыграет на руку тем, кто действительно находится в поиске объекта для инвестиций. Простые арифметические расчеты показывают, что такие вложения окупятся в короткие сроки.

Как видите, обеспечить себя достойной пенсией совсем не сложно. Для начала понадобится ясная цель, дисциплина и запас времени. Так что начинайте прямо сегодня!

10 стратегий для тех, кто хочет жить безбедно в старости

Надежды читателей Т—Ж

На прошлой неделе мы задали читателям вопрос «Как обеспечить себе достойную старость, если живешь в России?» и узнали много интересного. Благодаря этим ответам мы вывели несколько стратегий, на которые возлагают надежды читатели журнала. Выбирайте любую, которая вам по душе.

«Мне 50. За последние 12 лет наигрались со всем, чем можно: ПИФы, акции, накопительное страхование, НПФ , недвижимость. Во многом понесли убытки, извлекли все деньги, часть отдали детям на ипотечный взнос, часть вложили в первичку в Санкт-Петербурге, сейчас строим малюсенький — 60 м², боимся разгула налогов, от нашего государства все что угодно прилетит — энергоэффективный домик в Ленинградской области, в хорошем районе. Будем сдавать две квартиры, в удовольствие работать и путешествовать».

«Уже живу на пенсию, почти 20 000 Р . Неделю назад, продав дачу, купила в новом современном доме квартиру — 25 минут на электричке от Санкт-Петербурга — и сразу же ее сдала. Деньги пойдут сыну, так как он сейчас содержит жену и ребенка. В дальнейшем ему от меня в наследство достанутся две квартиры как дополнительный доход к пенсии».

«Мне 52, мужу 46. Получаю пенсию 18 000 Р . Год назад купили небольшие апартаменты на Тенерифе, сейчас копим на вид на жительство в Испании. Через три года сдадим квартиру в Москве и уедем на Тенерифе. На самое необходимое хватит, может, найдем подработку. Надеюсь, у нас все получится».

«Мне 22 года. Откладываю по 2000 Р в месяц и перевожу их в наличные доллары. Считаю, что это неплохой способ накопления. Доллар более симпатичен для меня и вызывает больше доверия, нежели евро. Также были мысли про золото».

«Сейчас мне 28 лет. На пенсию от государства вообще не рассчитываю, решил накопить самостоятельно. Коплю с таким расчетом: мой доход в месяц составляет 42 000 Р после вычета налогов. Есть платежи за ипотеку, кредит, но их в расчет не берем, так как в старости брать кредиты не планирую. Чтобы мой доход не уменьшился, мне надо накопить 7 200 000 Р и вложить под 7% годовых на счет в банке либо в ценные бумаги. Тогда мой доход составит 504 000 Р в год или 42 000 Р в месяц.

Чтобы скопить такую сумму, достаточно откладывать по 5000 Р в месяц и класть их под 7% годовых, что вполне реально. Максимальная ставка по вкладам 6,8%, а если деньги будут вложены в акции, то доход может быть еще выше.

Конечно, ситуация в стране может несколько раз поменяться, например, увеличится или уменьшится инфляция, может, вообще страны не будет через такой срок — все-таки кто мог предполагать еще 40 лет назад, что СССР перестанет существовать. Я это все осознаю, но если исходить из ситуации на сегодня, то мой план вполне неплох».

«Мне 58 лет, вышла на пенсию 2 года назад, получаю 10 500 Р в месяц. К своему сожалению, только в 53 года узнала о накопительном страховании жизни. Прикинула: а вдруг господь отмерит жить до 98 лет? Сейчас у меня пенсия плюс доход, я ИП , здоровье, слава богу, позволяет, а что завтра?

Оформила договор на 17 лет, годовые взносы по 90 000 Р , гарантированная страховая сумма на 1 500 000 Р в случае ухода из жизни, — лишние нашей дочери не будут — а в случае дожития до окончания срока договора около 3 000 000 Р должна получить. Дочери оформили договор на 33 года, взносы — 18 000 Р в год. В 60 лет, не дожидаясь ПФР , может смело выходить на пенсию, получая выплаты из страховой компании. Плюс государство возвращает каждый год НДФЛ .

Так живут Европа, Америка. У них пенсией считается не социальный минимум из пенсионного фонда, а то, что ты сам за свою жизнь накопил в страховании жизни».

«Мне 29, коплю на свой загородный дом, куда хочу переехать с невестой и работать из дома на удаленке, параллельно строя семью и небольшой фермерский бизнес. На пенсию не рассчитываю и не надеюсь, от налогов максимально стараюсь уклониться, если есть такая возможность. Понимаю, что получаю выше среднего по региону, но на зарплату все равно гигантские планы не реализуешь, много денег на старость не отложишь. Буду вкладывать в себя и семью, а там, к старости, возможно, и дети немного помогать будут, опыт накопленный пригодится, который позволит подрабатывать».

«Я не доживу до своего пенсионного возраста, но если все-таки, то надежда только на сына. Сейчас мне 37 лет».

«Мне 31 год. Деньги откладывал всегда, такова моя натура: вначале это был матрасный период, затем период депозитов в банках, интересовался ПИФами, металлическими счетами. В последние 4 года часть заработанных средств откладываю на брокерский счет ИИС — по нему предусмотрены налоговые льготы.

Я не торгую акциями в привычном смысле — сделки совершаю редко, по принципу «купил и держи». В этом году получил дивиденды, равные моему двухмесячному доходу. Искренне считаю, что проявляя дисциплинированность (ежемесячно довношу деньги со своих доходов) и терпение (здесь в игру вступает сложный процент как восьмое чудо света), смогу через 10 лет получать дивидендный доход, сопоставимый со своим годовым доходом, вот тогда и можно будет подумать о досрочном выходе на пенсию».

«Мне 30 лет, откладывать начал после свадьбы, около 5 лет назад. Сначала цели особой не было. Потом захотел купить квартиру, но отказался от этой идеи и пришел к тому, что хочу в определенном возрасте выйти на пенсию и обеспечивать себя пассивным доходом.

Банковские депозиты отпали сразу, потому что в среднесрочной перспективе они проигрывают инфляции. После нескольких месяцев изучения фондового рынка и его инструментов выбор пал на него.

Изначально открыл счет у российского брокера с целью получить налоговый вычет — открывался ИИС . Потом рассмотрел «дочки» российских брокеров, но отмел их как ненадежных посредников между мной и американским фондовым рынком. В итоге открыл счет у «Интерактив-брокерс». Раз в квартал вношу туда деньги и делаю ребалансировку портфеля путем покупки новых акций. Инвестирую примерно 35% своего дохода.

По моим расчетам, на должный уровень заработка по пассивному доходу я должен выйти в 55 лет. В расчетах использовал 4% реальной доходности свыше инфляции — это средняя доходность фондового рынка за последние сто лет».

«Лично я старость в России встречать не планирую. Планирую валить отсюда в Канаду. Что я для этого делаю прямо сейчас: учу английский с максимальной скоростью, с которой способна его усваивать; занимаюсь подтверждением дипломов — двух своих и одного у мужа; готовлюсь учиться водить машину; лечу зубы; повышаю квалификацию и получаю профессиональные сертификаты; читаю блоги, слушаю подкасты и всячески мотивирую себя продолжать идти в выбранном направлении. Но я почти ничего не откладываю.

Иммигрировать собираюсь по программе «Экспресс-энтри», конкретно по ветке федеральной программы квалифицированных работников — эта программа предусматривает отбор кандидатов с высшим образованием.

Там, куда я еду, пенсия для обычных людей начинается в 65 лет. И там действуют несколько пенсионных фондов, в том числе вроде профсоюзов. Это значит, что какую-то копеечку платят работодатели в зависимости от того, кем и сколько ты у них работал.

Но самый главный источник пенсии — что-то вроде нашего ИИС . Начиная со второго года после переезда я планирую от 10 до 15% дохода аккумулировать на сберегательном счете. Это на случай если я потеряю работу или заболеет кто-то из членов семьи. В этот второй год я пройду обучение тому, как пользоваться канадскими инвестиционными инструментами. Они существенно отличаются от наших.

Далее я планирую начать отчислять 20—25% и более по мере роста доходов и понимания того, что стоит инвестирования, а что нет. Так я сформирую счет, с которого и будет выплачиваться основная часть пенсии».

«От государства рассчитываю только на небольшую прибавку к пенсии, на которую накоплю сам. С 2017 года пользуюсь корпоративным НПФ , все взносы удваивает работодатель, но это привязка к месту работы минимум на 5—7 лет по условиям договора. Также с 2012 года участвую в программе государственного софинансирования.

В случае увольнения и окончания программы софинансирования, скорее всего, буду откладывать на вклад. Позже, возможно, с вклада переведу в низкорисковый инвестиционный фонд. Работать до 65 мне еще 35 лет».

«Мне 28, планирую работать лет до 50, а потом — бизнес для души, но, возможно, и раньше. При работе по найму наступает предел, выше которого не заработать, если не воровать. Свой бизнес уже был, давал столько же что и работа по найму, но одновременно работать и вести бизнес оказалось тяжело.

По накоплениям у меня такой принцип: 30—40% от дохода в накопления, из них 70% — в низкорискованные (вклады, облигации), 30% в акции. Есть резервная подушка в размере месячной зарплаты, на форс-мажор. Ну и каждый день обнуляюсь — остатки денег на конец дня обнуляю кратно 100 Р , излишек отношу на вклад».

«Общее мировое состояние экономики не внушает доверия. Поэтому для себя я выбрал три метода.

Во-первых, покупаю отечественные инвестиционные монеты «Георгий Победоносец» — их цена максимально приближена к стоимости золота, и покупка одной монеты доступна для моего бюджета. Вес монеты — 7,78 г, около 20 000—25 000 Р . Идеальная схема — ежемесячно покупать одну монету. При этом покупка золота — это не спекуляция, а важное сохранение и накопление.

Во-вторых, владение земельным участком. Огород — независимость, вспоминаем 90-е. После купленной квартиры покупка земельного участка до 20 соток под огород — очередная обязательная покупка. Опыт земледелия уже есть, за что благодарен родителям. Теперь мой черед передать навыки своим детям.

В-третьих, отсутствие кредитной задолженности. Здесь важно пересмотреть свои взгляды на потребление».

«Планирую работать до самого конца, не вижу ничего зазорного в труде. Уверена, что найти себе работу по душе, по силе и по достатку можно в любом возрасте. Мне нравится учиться и узнавать что-то новое. Думаю, что еще не один раз в условиях меняющегося мира сменю профессию и род деятельности, это же интересно.

В инвестиционные проекты с горизонтом планирования выше 30 лет мне поверить очень сложно. Уж слишком часто в нашей стране это не срабатывало. И когда слышу про какие-то „гарантии“ через 15 или 20 лет, мне становится смешно».

Ссылка на основную публикацию