Система страхования вкладов — не идеальна. Деньги в банках под ударом!

Можно ли вернуть деньги из лопнувшего банка?

И как устроено агентство по страхованию вкладов

Банковской картой в России пользуется каждый второй. Получает зарплату, оформляет вклады, ведет предпринимательские дела.

Оформить вклад или карту предлагают сотни банков. Некоторые из них играют не по правилам Центрального банка и могут в любой момент потерять лицензию. Суд начнет ликвидацию банка, его имущество распродадут, а клиенты останутся один на один с агентством страхования вкладов.

Рассказываем, как оно устроено и кому возвращает деньги.

Что такое АСВ и кто его контролирует?

Агентство страхования вкладов — это корпорация, которую создало государство для обслуживания системы страхования вкладов. Такие «подушки безопасности» формируют национальные и крупные частные банки большинства развитых стран. Например, в США работает федеральная корпорация по страхованию вкладов, в Индии — корпорация по страхованию вкладов и гарантированию кредитов, а в Японии — сразу две самостоятельные корпорации страхования депозитов.

Система страхования вкладов защищает частные вложения в банки. Если с банком случается беда, агентство возвращает вкладчику застрахованные деньги.

Работу агентства регулирует федеральный закон о страховании вкладов физических лиц в российских банках.

Чьи деньги страхует АСВ?

Система страхования вкладов защищает деньги физических лиц независимо от их гражданства. Если вы открыли вклад или завели карточку в банке, который работает с АСВ , — можете претендовать на страховку.

  1. Срочные вклады (на любой срок).
  2. Деньги на открытых в банке счетах.
  3. Деньги на банковских картах — личных, зарплатных, студенческих или пенсионных.
  4. Вклады в валюте.
  5. Вклады до востребования.
  6. Счета индивидуальных предпринимателей.

Еще под страховую защиту попадают счета опекунов или попечителей, деньги на которых официально предназначаются подопечным (банк называет их бенефициарами).

На особых условиях застрахованы средства на эскроу — условных счетах для расчетов по сделкам купли и продажи недвижимости во время их регистрации.

Чьи деньги АСВ не страхует?

Есть целый перечень нюансов, которые не позволяют воспользоваться страховкой АСВ . Ваши деньги не застрахованы, если:

  1. вы адвокат или нотариус, а счет открыт для работы;
  2. ваш вклад открыт на предъявителя (даже если есть сберкнижка или сертификат);
  3. ваши деньги переданы в доверительное управление банку;
  4. вы храните деньги в российском банке, но счет открывали за рубежом;
  5. деньги электронные или лежат на предоплаченной карточке;
  6. средства размещены на номинальных, залоговых счетах и счетах эскроу — кроме тех, что указаны выше.

Неиспользованный кредитный лимит тоже не страхуется. Если у вас была кредитная карта с доступным лимитом, после отзыва лицензии у банка вы не сможете использовать эти деньги.

Не попадают под страховую защиту и обезличенные металлические счета. Все, что измеряется в весовых единицах (граммах, унциях и т.д.) — не застраховано.

Сколько денег вернет АСВ, если банк лопнет?

Если вы хранили в лопнувшем банке менее 1,4 миллиона рублей, то АСВ вернет вам всю сумму вклада, включая проценты.

Если хранили более 1,4 миллиона — получите только 1,4 миллиона.

Если у вашего супруга вклад в том же банке, то АСВ выплатит каждому до 1,4 миллиона рублей.

Сумма страховых выплат — 1,4 миллиона рублей для одного банка. Если вы храните деньги в трех банках и ЦБ отнял лицензии у всех трех, то вы получите до 1,4 с каждого.

Вернут ли проценты по вкладу?

Если у вашего банка отозвали лицензию, агентство страхования вкладов вернет вам и сумму вклада, и набежавшие проценты. К сумме вклада агентство прибавит ту сумму, которую вы заработали на процентах ко дню наступления страхового случая. День отзыва лицензии обычно совпадает с этой датой.

Что будет со вкладом в долларах или евро?

Вклад в валюте вернется к вам по курсу того дня, когда у банка отозвали лицензию. Если рубль в этот день подешевеет — вы потеряете часть денег. АСВ выдаст всю сумму рублями.

А если вкладов в банке несколько и сумма больше 1,4 миллиона?

Агентство вернет понемногу от каждого вклада, если их сумма превысит 1,4 миллиона рублей. Считать будет пропорционально: от большого вклада — побольше, от маленького — поменьше.

Закроет ли банк мой кредит?

Что будет со счетом для покупки квартиры?

Размер возмещения по договору счета эскроу, открытого для сделки с недвижимостью, рассчитывается и выплачивается отдельно. Сумма страховки будет максимальной, если на счете лежало не более 10 миллионов рублей. Вклады, деньги на карточках и все остальное из этой суммы не вычитаются.

Не случится ли так, что меня нет в реестре вкладчиков?

Если есть подозрение, что ваш банк — ненадежный, возьмите за правило хранить все договоры, выписки и прочие банковские документы — вплоть до чеков из банкомата. Если агентство откажется включать вас в реестр вкладчиков задним числом, все они пригодятся в суде.

Как получить страховку?

Заявления о выплате возмещений по вкладам: для физических лиц, ИП, по счетам эскроу и на случай, если в банке хранилось более 1,4 миллиона рублей

Если вы далеко, заявление можно отправить по почте: получателем будет АСВ , а подпись на заявлении должен заверить нотариус.

В феврале агентство решилось на эксперимент и позволило вкладчикам банка «Интеркоммерц» подать заявление через мобильное приложение. Возможно, скоро это станет привычной практикой.

Причитающуюся вам сумму страховки банк-агент выплачивает наличными или на специальный счет в банке. Способ выплаты нужно указать в заявлении. Индивидуальные предприниматели получают деньги только на расчетный счет.

Сколько времени это займет?

Так как процедура банкротства банков длится около двух лет, подать заявление о возврате денег вы можете в течение года или больше. По закону, выплаты вкладчикам начинаются через 14 дней после наступления страхового случая и продолжаются до тех пор, пока суд не обанкротит банк. Приняв ваше заявление, АСВ обязано выплатить страховку в течение 3 дней.

Откуда у АСВ деньги?

Кредиты Центрального банка России. Когда в страховом фонде заканчиваются деньги, АСВ берет кредит в Банке России. Недавно совет директоров агентства одобрил получение третьего кредита — на 170 миллиардов рублей. Меньше 10 миллиардов рублей в фонде никогда не бывает.

Как проверить, что банк работает с АСВ?

Деньги клиентов Тинькофф-банка застрахованы в АСВ

Агентство обязано вести реестр участников страховой системы, поэтому ежедневно обновляет списки банков на собственном сайте. У каждого банка-участника в этом перечне есть своя карточка. Убедитесь, что она на месте — в разделе «Перечень банков-участников ССВ». В крайнем случае можно воспользоваться телефоном горячей линии АСВ .

Акционерное общество «Тинькофф Банк»
Номер банка по реестру: 696
Полное наименование банка: Акционерное общество «Тинькофф Банк»
Место нахождения банка: 123060, г. Москва, 1-й Волоколамский проезд, дом 10, стр.1
Основной регистрационный номер банка: 1027739642281
Регистрационный номер банка по Книге государственной регистрации кредитных организаций: 2673
Дата включения банка в реестр: 24.02.2005

«Интеркоммерц» КБ (ООО)
Номер банка по реестру: 728
Полное наименование банка: Коммерческий Банк «ИНТЕРКОММЕРЦ» (общество с ограниченной ответственностью)
Место нахождения банка: 119435, г. Москва, Большой Саввинский пер., д. 2-4-6, стр. 10
Основной регистрационный номер банка: 1037700024581
Регистрационный номер банка по Книге государственной регистрации кредитных организаций: 1657
Дата включения банка в реестр: 03.03.2005
Проводится выплата страхового возмещения

Как россиян обманывают в банках: «впаривают» страховки под видом вкладов

Финучреждения в России скопировали у Запада все самое худшее

28.04.2019 в 18:10, просмотров: 45400

Понадобились человеку деньги, и он пошел за ними в банк. Тут-то и выяснилось, что никакого вклада у него нет. Ах, вкладывал сумму, ах, договор. Так это договор на покупку векселей или страхового полиса, объясняют ему вежливые сотрудники. И — нет, к сожалению, сразу получить свои деньги обратно невозможно. Клиент возмущается: так мне же ваш консультант так посоветовал, сказал — выгоднее! М-да, может, и правда будет выгоднее, отвечают ему, но вот денег, увы, сейчас вы не получите. «Так я не то хотел, меня обманули. » — разоряется клиент. И тут он не прав в терминологии. Такого рода разводка по-научному называется мисселинг — недобросовестная продажа одной услуги (ценной бумаги, страховки и много чего еще) под видом другой (например, депозита). В сфере финансовых услуг последствия мисселинга несведущим клиентам могут обойтись очень дорого.

Обычные граждане — не самые большие знатоки в области финансов. Работники финансовых структур, в том числе банков, этой безграмотностью часто пользуются. Нет, речь не о криминальных историях из разряда «с большой дороги». Все гораздо коварнее и тоньше: по каким-то внутренним мотивам компании человеку просто подсовывают один финансовый продукт вместо другого.

Сертификат для бомжа

Георгий Иванович из Брянска был уверен в том, что разместил в банке по совету менеджера высокодоходный вклад. Через какое-то время ему потребовались деньги, и он решил закрыть его. Тут-то и выяснилось, что никакого вклада нет, а есть договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). И закрыть такой договор раньше срока можно лишь на условии удержания 30–40% от суммы.

Пожилой жительнице Воронежа Тамаре Викторовне, всегда державшей в банке только вклады, сотрудники банка предложили «сменить стратегию», чтобы получать более высокий доход. По их совету женщина открыла вместо депозита индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) и заключила договор доверительного управления с «дочкой» банка, которая приобрела для нее ценные бумаги. Менеджеры всерьез заверяли ее, что она получит льготы по налогу на доходы физических лиц (НДФЛ). Но женщина-то была неработающей пенсионеркой и не платила этот налог в принципе, значит, ни о каких льготах и речи не могло идти. Но на эту нестыковку вкладчица, «зачарованная» речами менеджера, обратила внимание только потом. А вот о другой возможной льготе — по налогу на доходы от инвестиций — ей даже не упомянули. Впрочем, никаких доходов и не было. За год ее вложения «похудели» на четыре процента — такова была ситуация на рынке ценных бумаг. Узнав об этом, Тамара Викторовна расторгла договор. Итог: минус 10 тыс. руб. из-за падения рыночной цены купленных ценных бумаг, минус два процента за доверительное управление и еще штраф за досрочное расторжение договора. На требования вернуть потерянные деньги банк ответил отказом.

Студента Андрея, обучающегося в Москве, в банке уговорили заменить платежную карту на новую — с бесплатным обслуживанием. Обрадованный, он согласился. Но через некоторое время вдруг обнаружил, что деньги за обслуживание снова стали списываться. Оказалось, что для его карты действовал льготный период всего на три месяца. А дальше обслуживание стало платным, причем по более высокому тарифу, чем у его предыдущей карты.

Наталью Филипповну, индивидуального предпринимателя из Владимира, менеджеры банка уговорили вместо открытия вклада приобрести облигации банка. Она согласилась, узнав от служащих, что «доход гарантирован», и куда выше, чем по вкладу. Но через какое-то время банк обанкротился. Женщина обратилась за получением страховки и только тут выяснила, что инвестиции в ценные бумаги, в том числе и в облигации банка, не застрахованы государством — в отличие от депозитов. Вернуть вложенные средства можно лишь в ходе процедуры банкротства банка, которая может длиться годами. При этом держатели ценных бумаг отнесены законом к последней, третьей очереди получателей средств. Этой категории кредиторов мало что достается и годы спустя, если достается вообще.

Семья Архиповых из Подмосковья решила улучшить свои жилищные условия. Для покупки более просторной квартиры требовались дополнительные средства. Люди продали дачу и квартиру, переехали на съемную. На время, пока подыщется подходящий вариант, решили отнести деньги в банк. Там им предложили не депозит, а «более выгодный» инструмент — депозитный сертификат. Далее — та же история. Банк обанкротился. Депозитные сертификаты по закону не являются застрахованными. В итоге — третья очередь кредиторов, без особой надежды получить хоть что-нибудь. Семья осталась и без квартиры, и без денег.

Историй о такого рода подменах финансовых услуг предостаточно. Заболтали, ввели в заблуждение искушенные консультанты. А для клиента эта доверчивость «на слух» и «на слово» зачастую оборачивается на деле потерей своих кровных.

Читайте также:  Что делать, если укусил клещ: первая помощь, обработка места укуса, препараты

Златоусты на комиссионных

Может быть, кого-то утешит информация о том, что мисселинг — это не только разводка по-российски, но международная беда.

«Можно сказать, что в 2007–2008 годах импульс ипотечному кризису в США дал именно мисселинг: там шла бесконечная «упаковка» ипотечных кредитов в ценные бумаги, плюс под них выпускались страховые продукты. В результате инвесторы уже не понимали, какой финансовый инструмент они покупают и с какими рисками. И рейтинговые агентства тоже не понимали. Нет уверенности, что даже продавцы этих продуктов точно понимали, что впаривают, — рассказывает заместитель декана экономического факультета МГУ, эксперт проекта Минфина по повышению финансовой грамотности Сергей Трухачев. — В Англии уже длительное время развивается крупный скандал, в основе которого — мисселинг. Там вместе с ипотечными кредитами продавали страховки, по которым заведомо не могут быть осуществлены выплаты: например, неработающему пенсионеру — от потери работы. В этой истории уже выплачено долее 50 млрд фунтов компенсации, и есть вероятность, что эта сумма не окончательная».

Вряд ли стоит радоваться тому, что наши финансовые институты «вписались» в мировую практику такого рода. Тем не менее это глобальное явление до нас дошло и максимально творчески развивается. Самые распространенные пассы производятся вокруг слова «вклад» — практически единственного известного большинству граждан финансового термина. Но пассы эти лишь используют знакомое слово в качестве приманки: то, что мы вам предлагаем, выгоднее вклада, удобнее вклада, современнее вклада… Без конкретики.

По оценке Сергея Трухачева, мисселинг сейчас наиболее распространен в трех секторах. Первый, самый маргинальный, это кредиты, продающиеся вместе с оказанием каких-то услуг, чаще всего — косметических, медицинских, курсов по изучению языков. Приходит дама на массаж, а потом обнаруживает, что подписалась на выплату кредита…

Второй сегмент — относительно свежий. По наблюдениям эксперта, это потребительские кредитные кооперативы: «Некоторые из них внезапно начали масштабный «чес» по привлечению денежных средств не только от своих пайщиков, а просто путем телефонных звонков всем подряд».

Самый же распространенный сектор — страхование, в основном — индивидуальное страхование жизни, полисы которого гражданам предлагают под видом простых и понятных депозитов как нечто «более выгодное».

Банк России на своем специализированном ресурсе — образовательном портале «Финансовая культура» — дополняет перечень мисселинговых ловушек паями ПИФов, ценными бумагами, в том числе облигациями и векселями как самого банка, так и «дружественных» ему организаций, а также договорами негосударственного пенсионного обеспечения. По наблюдениям регулятора, как правило, граждане сталкиваются с мисселингом при продаже небанковских услуг в банках, где консультанты недоговаривают либо намеренно искажают информацию.

Зачем продавцам надо обманывать клиентов? Все просто: чтобы продать неходовой товар. Банки зачастую обрастают дочерними финансовыми структурами — страховыми, инвестиционными и управляющими компаниями, «дружат» с пенсионными фондами и другими близкими по профилю институтами, выпускают собственные облигации и векселя. Но понятно также, что у клиентов, пришедших в банк, самым востребованным остается традиционный депозит. А остальные финансовые продукты куда девать: солить, что ли? Вот и начинают консультанты охмурять растерявшихся от обилия незнакомых слов клиентов: тут недоговорят, тут передернут, тут обволокут красноречием…

Их рвение тоже просто объясняется: за каждую проданную непрофильную услугу им начисляется премия — в некоторых банках даже нормативы таких продаж устанавливают. И златоустам-менеджерам абсолютно все равно, какой финансовый результат получит в итоге клиент: лишь бы самим не нарваться на штрафы из-за невыполнения «плана». А клиент явно обнаружит подмену не сразу. Ведь «проявление проблем, связанных с мисселингом, носит отсроченный характер», говорится в комментариях Центробанка.

Страховка от мухлежа

В сфере втюхивания ИСЖ под видом «более выгодного» депозита дело зашло так далеко, что Центробанк вынужден был вмешаться. Как сообщила «МК» пресс-служба регулятора, в 2018 году он получил более тысячи жалоб, связанных с мисселингом, из них примерно 50% — на продажу полисов ИСЖ под видом вкладов.

По оценке председателя правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрия Янина, мисселинг с ИСЖ гораздо масштабнее: «Думаю, это миллиарды рублей: практически все полисы страхования жизни в последние годы продавались под видом депозитов, ведь другого канала продаж, кроме как через банки, у страховых компаний нет. И лишь единицы граждан делали свой выбор в пользу ИСЖ осознанно».

Надо отметить, что сам по себе полис страхования жизни — хороший, нужный продукт. Но он не депозит, у него свои особенности. В числе его рисков, указывает ЦБ, — негарантированная доходность, невозможность вернуть всю сумму до истечения полного срока договора, который заключается на три или пять лет. В любом случае «дозревать» до приобретения такой финансовой услуги надо самостоятельно, а не под напором консультантов.

А после того, как человек обнаруживает, что ему впарили, во-первых, не то, за чем он обратился, а во-вторых, услугу, которая ввела его в убытки, помощи ему ждать неоткуда. Как объяснили в ЦБ, «договоры на оказание финансовых услуг относятся к гражданско-правовой сделке, и разногласия между сторонами решаются в судебном порядке. Факт того, что клиент был введен в заблуждение при подписании договора, также может быть установлен только в рамках судебного разбирательства». А как тут докажешь, что тебе лапшу на уши навешали?

Теоретически подтверждением может стать запись разговора. Но закон не обязывает банки фиксировать общение с клиентом. Ну и «поскольку гражданско-правовые сделки совершаются исключительно по волеизъявлению сторон, Банк России не обладает полномочиями по урегулированию споров».

Тем не менее поток жалоб на мухлеж с продажей ИСЖ заставил регулятора принять меры. Так, с 1 апреля вступило в силу указание Банка России с требованиями о полном раскрытии информации об особенностях договоров ИСЖ и связанных с ними рисках. Симметричные требования еще с конца января предъявил своим коллегами Всероссийский союз страховщиков в виде набора внутренних стандартов.

Эксперты удовлетворены тем, что Центробанк «спохватился». Однако, по их мнению, предлагаемые меры всех проблем, связанных с мисселингом, не решат. «Информация об особенностях и рисках финансовых продуктов должна быть прописана в договорах крупным шрифтом и броским цветом — примерно как предупреждения, размещаемые на пачке сигарет, — считает Янин. — Международный опыт показывает, что визуализация в таких случаях играет огромную роль».

«Хорошо, что ЦБ разработал стандарты, чтобы такую практику пресечь. Однако здесь важна позиция самого бизнеса», — уточняет Сергей Трухачев. А позиция бизнеса долгое время выражалась в том, что даже крупные и респектабельные банки «баловались» практикой подмен услуг.

Не бойтесь выглядеть занудой

Как не попасть в ловушку мисселинга? Тут никаких Америк никто не откроет: внимательно читайте договор, хоть в нем и «много букв». Деньги-то ваши.

Банк России рекомендует, прежде чем ставить подпись под документом, обратить внимание на четыре момента.

Во-первых, с кем именно вы заключаете договор (а значит, с кем вам придется иметь дело в будущем) — с самим банком или другой организацией?

Во-вторых, попадают ли ваши инвестиции в государственную систему страхования вкладов?

В-третьих, гарантируют ли доходность по вашим вложениям, и какую? Иногда вам не дают гарантий, что вы получите какой-то определенный доход, или устанавливают его на низком уровне — 1–2%. Но при этом обещают, что фактическая прибыль может быть высокой. В таком случае изучите статистику доходности по этому инструменту за предыдущие кварталы и годы. Уточните, будут ли у вас вычитать какие-то комиссии.

В-четвертых, на какой срок вы заключаете договор? Что будет, если вы захотите расторгнуть его раньше? Сколько денег вам вернут?

«Если в договоре нет ответа на эти вопросы или что-то остается неясным, не стесняйтесь уточнить информацию у менеджера. Задавайте вопросы и требуйте разъяснений, пока все не станет понятно. Верить словам тоже не стоит, попросите показать эти пункты в договоре или других документах. Лучше выглядеть занудой, чем потерять свои сбережения», — напутствует регулятор.

Заголовок в газете: Разводка по-научному
Опубликован в газете “Московский комсомолец” №27964 от 29 апреля 2019 Тэги: Финансы, Деньги, Договор, Кризис, Налоги, Инвестиции , Компенсации, Общество, Бизнес Организации: ЦБ РФ – Банк России Пенсионный фонд МГУ Места: Россия, Москва, США, Воронеж

На какую сумму в 2020 году застрахованы вклады физических лиц

В России в настоящее время работает система страхования вкладов физических лиц: какова сумма возмещения, и как узнать застрахованы депозиты в банке или нет?

Как действует система страхования вкладов в банках

Создание системы обязательного страхования банковских вкладов физических лиц (ССВ) является специальной государственной программой. Она реализуется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.

Для исполнения закона государством создана специальная организация — Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которая возвращает вкладчику сумму его накоплений вместо банка.

Система страхования вкладов работает следующим образом. Банки делают взносы в «общий котел». Если в отношении банка наступает страховой случай (у него отзывается лицензия), то вкладчикам – физическим лицам, в том числе ИП, из этого «котла» АСВ выплачивает денежную компенсацию: возмещение по вкладам определенной суммы.

Для получения этого возмещения, вкладчик лопнувшего банка должен с паспортом обратиться в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченный банк-агент) с заявлением по специальной форме.

Страхование вкладов: сумма возмещения для физических лиц в 2020 году

Согласно закону, возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается клиенту в размере 100% суммы вкладов, но не более 1 400 000 рублей.

Если вкладчик имеет несколько депозитов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1,4 млн рублей в совокупности.

Сумма возмещения по вкладам физических лиц рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по депозитам клиента в банке на конец дня наступления страхового случая.

Смотрите, какие проценты по вкладам сегодня предлагает Сбербанк

Какие вклады застрахованы государством в 2020 году

Далеко не все деньги, которые клиент отдает банку на хранение застрахованы на 1,4 млн рублей. В соответствии с законодательством Российской Федерации в настоящее время подлежат обязательному страхованию только следующие денежные средства:

  • срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные вклады;
  • текущие счета, в том числе используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии;
  • средства на счетах индивидуальных предпринимателей (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.);
  • средства на номинальных счетах опекунов/попечителей, бенефициарами по которым являются подопечные.

Какие деньги в банках не подлежат страхованию

В соответствии с законодательством Российской Федерации НЕ подлежат обязательному страхованию следующие денежные средства:

  • размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
  • размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
  • переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
  • размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ;
  • являющиеся электронными денежными средствами;
  • размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным законом;
  • переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов;
  • средства на обезличенных металлических счетах.

Застрахованы ли в настоящее время вклады в валюте

Вклады физических лиц в иностранной валюте застрахованы государством, как и депозиты в рублях. Сумма возмещения по валютным вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Выплата возмещения по таким вкладам производится не в долларах США или евро, а в рублях вне зависимости от того, в какой валюте был открыт депозит.

Смотрите, вклады физических лиц в каких банках сегодня самые выгодные

Застрахованы ли вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами?

Банковский вклад, удостоверенный ИМЕННЫМ сберегательным сертификатом (оформленным на определенное лицо, указанное в бланке сертификате), является застрахованным. Если же сберегательный сертификат выдан НА ПРЕДЪЯВИТЕЛЯ, то такой вклад не подлежит страхованию.

Читайте также:  Какой стиль кресел идеален для дома: классический, кантри, этно или современный. Выбор за вами!

Подлежат ли страхованию деньги на обезличенных металлических счетах

Средства на обезличенных металлических счетах не подлежат страхованию. В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» страхованию подлежат денежные средства, размещенные в банке на основании договора банковского вклада (счета). На обезличенных металлических счетах учитываются не денежные средства, а драгоценные металлы, измеряемые в определенных весовых единицах (например, в граммах).

Смотрите, какие льготы по вкладам предоставляет Сбербанк пенсионерам

Застрахованы ли вклады ИП в банках на сегодняшний день

Долгое время вклады индивидуальных предпринимателей, которые являются физическими лицами, не были застрахованы государством, как и депозиты юрлиц. Но несколько лет назад этот казус был ликвидирован. В настоящее время средства на счетах индивидуальных предпринимателей в банках являются застрахованными (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.).

В каких банках вклады застрахованы государством

В настоящее время в России работают около 500 банков — участников системы страхования вкладов физических лиц. Чтобы проверить, застрахованы ли ваши сбережения государством, надо в первую очередь уточнить, куда вы отнесли деньги: в банк, МФО, кооператив или куда-нибудь еще.

Если вы открыли вклад именно в банке, то, скорее всего, средства застрахованы, но проверить это не мешает.

Прежде всего, сведения об участии в системы страхования вкладов должны быть размещены на информационном стенде в самом банке. Вы также можете задать этот вопрос сотрудникам финансовой организации перед тем, как открыть вклад.

Если вы сомневаетесь, является ли ваш банк участником системы страхования вкладов, уточнить информацию можно с помощью горячей линии Агентства по страхованию вкладов по телефону: 8 (800) 200-08-05.

Эти же сведения опубликованы на официальном сайте АСВ www.asv.org.ru . Вам необходимо выбрать «Перечень банков-участников ССВ». Кроме того, на сайте агентства есть информация о банках, исключенных из системы страхования.

Как проверить, застрахованы ли вклады в банке

В последнее время было вскрыто несколько фактов ведения банками двойной бухгалтерии. Это приводило к тому, что средства некоторых депозитов не учитывались официально, а соответственно, получить возмещение клиенты банка не могли, хотя были добропорядочными вкладчиками. Такие неучтенные вклады физических лиц сегодня называют «забалансовыми».

Нужно обязательно убедиться, что ваш вклад при его открытии и в дальнейшем учтен на балансе кредитного учреждения. Для этого нужно как минимум следующее.

  • Хранить договор и все квитанции о внесении денег на счет и их снятии.
  • Проверить наличие своего вклада и все движения по нему в «личном кабинете» на сайте банка. Звонить в колл-центр и просить подтвердить текущую сумму вклада и его условия.
  • Регулярно (раз в квартал или полугодие) брать официальные выписки со счета, на которых должны быть реквизиты банка, информация о вкладчике и его договоре, подписи должностных лиц и печати. При наличии документов возможно будет в крайнем случае доказать наличие и сумму вклада.

Если при любом из описанных действий вы получаете отрицательный ответ, нужно немедленно обратиться в подразделение Центрального банка.

Кому могут отказать в получении возмещения по вкладам

Мошеннические схемы используют не только нерадивые банкиры, но и некоторые богатые вкладчики. Известно, что застрахованы государством только вклады на сумму 1,4 млн рублей. Но многие банки устанавливают максимальные процентные ставки по депозитам от 1,5 млн рублей!

Уже известны случаи, когда физлица открывают вклады под высокие проценты на 2-3 и более млн рублей, а когда появляется информация об отзыве у банка лицензии, они дробят свои крупные депозиты на мелкие части, переводя деньги на счета родственников, чтобы получить возмещение на всю сумму. Такие действия АСВ считает незаконными и отказывает «дробильщикам» в выплате денег. Но ведь признаки «дробления вкладов» можно при желании найти и у добропорядочных клиентов!

Чтобы случайно не попасть в число «дробильщиков», финансовые эксперты советуют ограничить переводы средств по банковским счетам:

  • Не открывать близким родственникам вклады в одном банке и уж тем более не переводить средства между счетами.
  • После окончания срока вклада забирать деньги из банка, обналичивая их. Если хотите еще раз вложить их, заключите новый договор, внеся «наличку», а не перемещайте деньги с одного счета на другой.

И главное: если хотите открыть вклад на сумму более 1,4 млн рублей, выбирайте наиболее надежный банк, чтобы вероятность отзыва лицензии у него была минимальной.

Правительство поддержало законопроект об увеличении страховой суммы вкладов до 10 млн рублей

Правительство вынесло положительное заключение на законопроект об увеличении страховки с 1,4 млн до 10 млн руб. для вкладчиков, получивших крупные средства при определенных обстоятельствах, но не успевших оперативно снять их до отзыва лицензии банка.

Речь идет о гражданах, получивших крупные средства при определенных обстоятельствах, но не успевших оперативно снять их до отзыва лицензии банка. Например, если человек продал жилье или земельный участок, получил наследство или страховое возмещение и т.д. Планировалось, что если средства лежат на счете не более трех месяцев, то вкладчик получит возмещение в пределах 10 млн рублей, если дольше — 1,4 млн рублей.

На депозит – не больше 1,4 миллиона. Что каждый должен знать о страховании вкладов

Что может произойти с вашими деньгами на банковском депозите? Казалось бы, срочные вклады – это один из самых надежных и проверенных инструментов сбережения средств еще с советских времен. Стоит помнить об условиях обещанной государством страховки от неприятных сюрпризов.

Главное: мы не уверены, что в банке вас об этом предупредят, но сумма свыше 1,4 млн рублей может просто исчезнуть с вашего счета. Если банк разорится или государство вдруг заподозрит его в махинациях и отзовет лицензию, в обязательном порядке вам вернут только 1,4 млн рублей. Даже если на счете лежало 10 млн. За остатком придется стоять в длинной очереди таких же вкладчиков-неудачников – без гарантии возврата. Но и это еще не все.

Что вам нужно знать, прежде чем оформить банковский вклад:

Возвращают только рубли

У вас был счет в долларах, евро или даже йенах? Не важно. Сумму пересчитают по курсу Центробанка на день прекращения работы банка и вернут вам в рублях.

Несколько счетов в одном банке – это один вклад

Неважно, сколько счетов вы открыли в одном банке. Неважно, хранились у вас деньги на вкладе или на карте. Неважно, были у вкладов разные условия или одинаковые. Все эти деньги государство считает одним вкладом. И вернет вам ровно 1,4 млн за все. То есть, если у вас было 1,4 млн на вкладе и еще 500 000 на дебетовой карте, вернут вам только 1,4 млн.

Филиалы банка – это один банк

Даже если филиалы находятся в разных городах, они все равно считаются одним банком. И вклады в разных филиалах считаются одним вкладом.

Проценты по вкладу – это тоже вклад

Если вы положили на вклад ровно 1,4 млн, проценты с этой суммы под страховку уже не попадают. Вы, конечно, можете претендовать на их получение после отзыва лицензии, но только в рамках процедуры банкротства и распродажи имущества. А это может занять годы.

Деньги ИП – тоже под страховкой

На счета индивидуальных предпринимателей распространяются ровно те же правила, что и на счета физических лиц.

Какие деньги государство не страхует

Под страховку не попадают:

  • деньги на расчетных счетах юридических лиц,
  • средства на счетах адвокатов и нотариусов, если они открыты для осуществления профессиональной деятельности,
  • вклады на предъявителя,
  • деньги, переданные в доверительное управление (в том числе в паевые инвестиционные фонды),
  • средства в заграничных филиалах вашего банка,
  • деньги на электронных кошельках (Яндекс.Деньги, WebMoney, PayPal),
  • обезличенные металлические счета,
  • бонусы с бонусных программ (например, мили, если у вас мильная карта).

Как получить выплаты по страховке

Нет, в банк идти не нужно. Если у него отобрали лицензию – там вам уже ничем не помогут. Нужно подождать семь дней. За это время государственное агентство по страхованию вкладов определит, какой банк будет выплачивать компенсации вместо вашего старого банка, и опубликует это объявление в прессе. Но и после этого совсем не обязательно бежать туда со всех ног. Тем более не нужно спешно отменять командировки или экстренно возвращаться из отпуска. Право на получение страховых выплат останется за вами в течение двух лет с момента отзыва лицензии. Выплаты вам перечислят в день обращения.

Если же вы не согласны с размером компенсации, не нужно ругаться с новым банком: он за это не отвечает. Нужно взять документы, которые подтверждают ваше право на дополнительные выплаты, и обратиться с ними в агентство по страхованию вкладов.

Зачем государству нужно страховать наши вклады?

Страховки вкладов позволяют не допустить панику среди населения в периоды кризисов или каких-то изменений. Впервые такую систему государственных страховок применили в США во времена великой депрессии (1933 год). Опыт оказался удачным. И теперь уже 104 страны мира предоставляют вкладчикам гарантии на различные суммы вкладов.

В России система страхования действует относительно недавно – с 2003 года. И за время своего существования максимальный размер страхового возмещения увеличился в 14 раз: со 100 000 до 1,4 млн рублей.

Артем Богдашевский, инвестор, автор книги «Основы финансовой грамотности. Краткий курс»:

– Что может случиться с банком? Прямо сейчас правительство проводит работу по оздоровлению финансовой системы страны, поэтому вы иногда можете слышать в новостях об отзыве лицензии у того или иного банка. Также банк может обанкротиться. У крупного банка шансы пережить тяжелые финансовые времена гораздо выше. Если вы всерьез задумались о своей финансовой независимости, особенно если только начинаете путь к ней, вам нельзя рисковать. Поэтому обходите стороной сомнительные банки с большими процентными ставками по вкладам и открывайте вклады в надежных банках. Например, в десятке или двадцатке самых крупных банков страны. Для большей надежности – откройте несколько вкладов в разных банках.

Насколько велик риск?

Новости про отзыв лицензии или банкротство банка всплывают не так уж часто. И может показаться, что не так уж вы и рискуете, вкладывая деньги в любой банк с высокой процентной ставкой. Ведь он вполне может прожить дольше года, а вы зато получите хорошие проценты. Но взгляните на это с другой стороны:

За всю историю российской системы страхования вкладов на конец года был зарегистрирован 461 страховой случай (речь идет не о количестве вкладчиков, а о количестве банков!). Объем выплаченных вкладчикам страховых взносов к этому моменту перевалил за сумму 1 триллион 850 миллиардов рублей!

А количество пострадавших вкладчиков превысило 3,8 млн человек.

А если у меня несколько вкладов в разных банках?

Логичный вопрос: что произойдет, если у вас несколько вкладов по 1,4 млн в нескольких банках, а они одновременно обанкротятся?

В этом случае вы получите назад по 1,4 млн из каждого банка. Дело в том, что 1,4 млн – это верхнее ограничение по сумме вклада для одного банка, а не для человека. Но прежде чем распределять депозиты на банках, проверьте, входят ли эти банки в список банков, допущенных к страхованию вкладов физических лиц.

Если входят – все в порядке, ваши деньги под надежной защитой.

Страхование вкладов

Многие вкладчики стараются защитить свои вклады от наступления различных банковских форс-мажорных обстоятельств в виде кризиса и заранее заботятся о процедуре страхования. При этом многих интересует вопрос — как именно происходит процедура страхования, а также основные нюансы возврата средств при возникновении банкротства финансовой организации. В данной статье речь пойдет о стандартных механизмах процедуры страхования депозитов в банковских организациях.

Читайте также:  Как преобразить обычный погреб на даче с помощью необычного дизайна?

Механизм страхования вкладов

Стандартная система страхования вкладов значительно повышает доверие граждан, которые собираются вложить собственные средства в банковские депозиты. Именно поэтому государством принимаются все меры по улучшению системы страхования и предоставления оптимальных условий сохранения сбережений вкладчиков.

В настоящее время процедура страхования значительно упрощена — вкладчику необходимо лишь внести определенную сумму депозита в банковское учреждение и оформить стандартный депозитный договор. При этом специального дополнительного договора страхования оформлять не нужно — всю процедуру взаимодействия с агентством по страхованию вкладов (АСВ) выбранная финансовая организация полностью берёт на себя. Банк совершает ежеквартальные страховые взносы данному агентству в размере 0,1% от общей суммы депозита.

Таким образом, страховка оплачивается не самими вкладчиками, а непосредственно финансовым учреждением.

Страховое возмещение

При наступлении страховых случаев вкладчик вправе получить страховое возмещение от агентства страхования вкладов. При этом в соответствии с действующим законодательством в 2018 году размер выплачиваемой страховки составляет 100% от суммы вклада, но данная выплата имеет ограничение — вкладчик получает компенсацию не более 1 400 000 руб. Данная процедура осуществляется согласно постановлению федерального закона п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ.

Согласно данному закону максимальный размер стандартного страхового возмещения по всем вкладам и счетам физических лиц, страховой случай по которым наступили после 29 декабря 2014 года, рамер суммы выплат существенно увеличен до 1,4 млн. руб.

При этом данное правило работает также и для индивидуальных предпринимателей.

Действия при наступлении страхового случая

Основной порядок действий при выплате возмещения страховки регламентирован ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ. Данная статья предусматривает, что агентство по страхованию вкладов в течение 1 недели с момента получения реестра от банковской организации обязуется опубликовать в издании “Вестник Банка России ” информационное сообщение о назначенном месте и времени приема заявлений от граждан, которым причитается страховка. Дополнительно каждому вкладчику в течение месяца должно быть отправлено повторное сообщение об возможности страховых выплат.

Причины отказов в возмещении

Не всем вкладчикам могут быть осуществлены компенсационные выплаты — существует ряд причин, по которым страховое возмещение не возможно.

Основаниями для отказа могут выступать следующие случаи:

  • Умышленные действия вкладчиков, которые направлены на непосредственное наступление страхового случая;
  • Совершение умышленного преступления страхователями, а также лицом, на которого оформлен договор страхования с целью получения компенсационных выплат;
  • Предоставление страхователем ложных сведений о процедуре страхования.

Таким образом, причинами отказа в компенсационных выплатах выступают любые незаконные действия страховщика и страхователя, направленные на получение компенсации.

Как работает российская система страхования вкладов?

В Российской Федерации обязательная система страхования банковских вкладов является особой мерой социальной поддержки граждан. Данная программа регламентируется специальным положением закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23. Для реализации и исполнения данного положения была создана специальная организация, именуемая АСВ (агентство по страхованию вкладов). Данная система занимается возвратом страховки и организует все действия по выплате страховщику.

В случае если банковская система, в которой совершён вклад, обанкротилась, вкладчик должен обратиться с документом, подтверждающим личность, в агентство по страхованию вкладов со специальным заявлением.

Агентство по страхованию вкладов ASV

Специальное агентство, занимающееся страхованием вкладов, было создано в 2004 году с целью обеспечения возмещения по вкладам при наступлении любых страховых случаев, предусмотренных договором. Организация помимо выплаты страховых компенсаций занимается следующими видами деятельности:

  • Производит ведение стандартного реестра банков, которые являются основными участниками процедуры страхования;
  • Производит качественный контроль над пополнением и ведением основного фонда, куда идут поступления всех страховых взносов;
  • Производит управление средствами, содержащимися в фонде страхования.

Дополнительно агентство производит главный реестр пенсионных фондов, не принадлежащих государству.

Организация занимается контролем над своевременностью и качеством поступления специальных гарантийных взносов.

Какие вклады застрахованы государством в 2018 году?

В соответствии с законодательными нормами процедуре страхования подлежат следующие виды вкладов:

  1. Специальные вклады “до востребования”, срочные виды вкладов, а также все виды валютных депозитов;
  2. Все расчетные счета клиентов — сюда входят пластиковые карты, стипендии, а также пенсии;
  3. Финансы, находящиеся на индивидуальных счетах предпринимателей;
  4. Денежные средства, находящиеся на счетах попечителей, а также опекунов — бенефициарами в данном случае являются их подопечные.

Как проверить, застрахован ли вклад?

Некоторые банки производят нечестную политику по отношению к вкладчикам и используют двойную бухгалтерию для создания неофициальных учетных записей отдельных видов депозитов. В таких случаях страховое возмещение клиентам не выплачивается. Поэтому перед процедурой создания вклада необходимо убедиться, находится ли он на балансе финансового учреждения. Для этого необходимо совершить ряд следующих действий:

  1. Необходимо сохранять основной договор, а также все существующие квитанции о произведенных выплатах;
  2. Следует обязательно посещать личный кабинет банка, где открыт депозит и проверять наличие собственного вклада на учете финансовой организации;
  3. После открытия вклада необходимо обязательно позвонить в колл-центр и через оператора убедиться о наличии подтвержденной суммы вклада на личном счете;
  4. Необходимо раз в несколько месяцев обязательно брать банковские выписки, подтверждающие наличие главной документации — реквизитов банка, а также информацию о собственном счете и о количестве находящихся на нём денежных средств;

Наличие стандартной документации позволит доказать существование вклада в случае, если банком были произведены мошеннические действия по отношению к вкладчику.

Сумма возмещения по страхованию вкладов

При наступлении страхового случая согласно текущим законодательным актам вкладчику выплачивается 100% суммы вклада, но не более 1 400 000 рублей. При этом стандартная сумма выплат рассчитывается исходя из основного остатка средств, находящихся на депозитном счете клиента.

Реестр банков с застрахованными вкладами

В Российской Федерации более 500 банков являются участниками основной системы страхования вкладов в 2018 году. Если вклад открыт в государственном банке, он подлежит обязательной процедуре страхования.

Существует перечень банковских организаций, которые являются участниками конкретной системы государственного страхования вкладов. Чтобы узнать, находится ли финансовая организация в реестре банков, относящихся к данной категории, необходимо обратиться на горячую линию агентства по страхованию вкладов — 8 (800) 200-08-05.

Какие вклады не подлежат страхованию?

Некоторые виды вкладов не подлежат обязательному государственному страхованию:

  1. Денежные средства, которые находятся на банковских счетах нотариусов, адвокатов, в случае, если данные счета были открыты для непосредственного осуществления профессиональной деятельности.
  2. Вклады, которые были открыты физическими лицами на предъявителя.
  3. Все вклады, которые были переданы физическими лицами на управление банковской организации.
  4. Денежные средства, которые были размещены на депозит за пределами территории Российской Федерации.
  5. Вклады в виде электронной валюты.
  6. Средства, которые находятся на металлических счетах.

Страхование вкладов в валюте

Валютные депозиты, также как и рублевые вклады подлежат обязательному страхованию государством.

При этом сумма возмещения при наступлении страхового случая рассчитывается только в рублях независимо от того, в какой валюте был открыт вклад.

Страхование вкладов, удостоверенных сберегательными сертификатами

Некоторые вклады могут быть удостоверены специальным именным сертификатом. Данный документ оформляется на физическое лицо, которое указано в основном бланке сертификата. Оформленный вклад будет являться застрахованным на законных основаниях.

В случае, если основной Сберегательный сертификат был оформлен непосредственно на предъявителя, данный вклад не подлежит страхованию.

Страхование металлических счетов

Все денежные средства, которые были размещены на стандартных металлических счетах, не могут быть застрахованы государством. Основанием для этого служит специальный закон — «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который предусматривает, что основной процедуре страхования могут подлежать лишь денежные начисления, которые были размещены в банке на основании договора личного банковского вклада.

На металлических счетах ведется учет не денежных средств, а драгоценных металлов. Ценность данных металлов “измеряется” в граммах — через данную единицу рассчитываются их стоимость. Данные счета являются металлическими и процедуре страхования не подлежат.

Страхование вкладов юридических лиц

В современном государственном законодательстве не предусмотрено положение, по которому юридические лица могут воспользоваться услугами государственного страхования. Соответственно, все юридические лица, открывшие личный вклад в банке, не имеют права застраховать взносы и несут определенные риски, связанные с потерей собственных средств в случае банкротства и ликвидации финансовой организации.

Система страхования вкладов начинает давать сбои

Более десяти лет российская система страхования вкладов работала практически безупречно, но в последнее время в этой сфере все чаще стали возникать проблемные ситуации.

25 апреля начали получать страховое возмещение вкладчики лишенного лицензии Кроссинвестбанка. И сразу стали поступать жалобы на проблемы с выплатами. Часть вкладчиков Кроссинвестбанк просто не внес в реестр кредиторов. А сумма депозитов другой части оказалась, по мнению людей, заниженной.

С такими проблемами столкнулись примерно две трети вкладчиков «Кроссинвеста». Агентством по страхованию вкладов был выпущен официальный пресс-релиз, из которого следует, что претензии людей признаны обоснованными. При этом, в нем говорится, что причиной отсутствия в реестре выплат сведений о части вкладчиков являются грубые нарушения, допущенные сотрудниками банка при ведении учета операций по вкладам. По данному факту временная администрация по управлению банком обратилась с заявлением в правоохранительные органы.

Агентство посоветовало обманутым вкладчикам Кроссинвестбанка присылать по почте заявление о несогласии с размером возмещения вместе с дополнительными документами, обосновывающими эти претензии. Прием клиентов Кроссинвестбанка будет вестись до 1 августа. Вкладчики, получившие на заявление отрицательный ответ, могут подать в суд иск об установлении состава требований к банку и их размера. Если решение суда подтвердит эти требования, заявитель будет включен агентством в реестр.

Казалось бы, в этой ситуации нет ничего вопиющего. По данным Банки.ру, на момент отзыва лицензии Кроссинвестбанк занимал в рейтинге российских банков лишь 470-ю позицию. Размер его активов по состоянию на 1 марта 2016 года составлял всего 2,5 млрд рублей. То есть, его нельзя назвать даже средним банком. Однако, такие ситуации встречаются все чаще, и уже не воспринимаются как нечто экстраординарное.

Банк России практически не скрывает, что он не в состоянии контролировать отчетность банков. При отзыве лицензии или санации некоторых учреждений вскрывается огромное количество нарушений, включая неправильное ведение реестра вкладчиков. И это касается не только мелких банков, но и достаточно крупных кредитных организаций, входящих в топ-100.

Например, стало известно, что прежними хозяевами Мособлбанка практически велся параллельный реестр частных вкладчиков. Банк «Огни Москвы» банально похитил у части людей некоторые суммы с вкладов. В банке «Траст» прежние владельцы незадолго до решения о санации сумели уговорить вкладчиков на перевод депозитов в кредитные ноты, заведенные на дочернюю офшорную компанию владельцев банка. В отличие от вкладов, ноты государство не страхует, поэтому, погнавшиеся за более высоким процентом вкладчики потеряли свои деньги.

Конечно, можно пытаться отстаивать свои права в суде, доказывая, что ты действительно открывал в данном банке вклад, но после отзыва лицензии тебя почему-то не оказалось в реестре кредиторов. Однако, согласитесь, месяцами судиться за свои деньги без гарантии успеха – это совсем не то же самое, что получить их в банке-агенте сразу после краха банка, в худшем случае — после пары часов стояния в очереди.

Нет сомнения, что каждый такой случай является ударом по доверию людей к системе страхования вкладов. Конечно, государство гарантирует определенное законом страховое возмещение, и порядок таких выплат уже хорошо отработан. Однако, нет никакой гарантии, что недобросовестный банк не похитит деньги с вашего вклада, или не «поработает» с документами таким образом, что вам придется впоследствии доказывать в суде, что вы действительно являлись вкладчиком этого банка.

В кризис проблема фальсификации банковской отчетности обострилась. Из-за нее репутация системы страхования вкладов оказалась под угрозой. Если человек не получает законного страхового возмещения по вкладу в рухнувшем банке, ему в принципе все равно, кто в этом виноват, банк или государство.

Рост числа таких историй в последние месяцы позволяет утверждать, что масштабы фальсификации отчетности в банках ставят под угрозу стабильную работу системы страхования вкладов. Мы привыкли считать, что она «работает как часы». Однако, иногда даже самые надежные часы нуждаются в ремонте.

Ссылка на основную публикацию